平安健康险朱友刚：健康险行业为何增速放缓？“惠民保”是否对百万医疗险产生冲击？

记者 | 曾令俊

百万医疗险的高歌猛进在这一年仿佛按下了“慢放键”。

银保监会统计数据显示，2022年上半年，健康险保费收入5341亿元，同比增长4%，与2020年、2021年同期的19.7%、7.9%相比增速放缓。健康险行业增速放缓的原因有哪些？如何突破增长的“瓶颈”？

近日，平安健康险党委书记、董事长朱友刚在接受界面新闻记者专访时表示，健康险要往前看20年一直是高速发展，从无到有，从小到大。这两年是寿险、重疾险的调整，2021年重大疾病保险保费收入占了整个健康险52%左右，重大疾病保险是补偿型的，经过20年，老百姓已经完全被教育，完全满足这个需求，这是一个产品的问题。

第二是则是寿险队伍的转型。“这支队伍经过了20年的发展，疫情使得队伍在大面积转型，随着年龄慢慢变大，再加上社会就业形势的变化，这支队伍也在转型。”朱友刚分析说，第三个原因是行业目前的新产品都是在健康领域打转，创新遇到一定瓶颈，所以这三个问题，造成行业出现了调整。

调整将何时结束？根据朱友刚的判断，明年还会调整，这是合理的调整，因为是整个行业从产品到机制到创新到体系上的调整。“可能未来还要进行产品和队伍的变化，大的调整到位以后才会有新的起步，这个新的起步我感觉还有两年的困难期，我的判断是2024年下半年到2025年才会从谷底向上走。”

按照银保监会等13部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，要扩大商业健康保险供给，力争到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元。这个任务显然任重道远。

“我预测今年健康险保费规模也就9000多亿元，1万亿不到，我判断两年后是1.4万亿元左右，感觉不会超过1.5万亿元。”朱友刚说。

近五年来，医疗险领域诞生了两大网红现象，一是以平安e生保为代表的百万医疗险横空出世，成为爆款产品。有行业数据显示，百万医疗险的用户规模在2020年突破了9000万，保费规模超过了500亿元。

但从2020年开始，“惠民保”又成为新一代“网红”产品。截至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。从数据上看，“惠民保”是否对百万医疗险产生了冲击?

平安健康险总精算师兼首席风险官丁雯对界面新闻记者说：“惠民保”在健康险行业的比例其实还在一个初步阶段。过去两到三年，“惠民保”概念非常热，“惠民保”其实是一个保基本的概念，它对整个行业带来的最大的好处，除了增强基础保障，更多的是完成了中国这个保险市场的教育，唤醒了群众的保障意识。

事实上，近两年来，健康险公司也在不断创新，越来越多的险企创新推出针对亚健康人群、“次标体”相关保险产品，目前已覆盖高血压、糖尿病、甲状腺/乳腺结节等多种疾病。

近日，作为百万医疗险“鼻祖”的平安e生保也完成了2023版的升级，新增院外刚需普通药品保障，开创百万医疗院外普药保障的先河；推出“出院三日赔”服务，将出院理赔周期从行业平均近2个月缩短到三天。目前接受平安健康保险出院代办服务的用户三日结案率100%，一日结案率98%，平均4小时结案，较传统事后理赔时效大幅提升。

“2016年以来，整个行业经历了非常多的迭代，现在产品的方向是根据不同需求的用户，为其提供定制化的产品。下一步百万医疗险的战场一定在服务。”朱友刚说道，纵观十年来健康险的发展，行业发展路径已发生了变化。最初健康险重在“保险保障”，随着健康中国战略的推行，民众健康意识的觉醒，健康管理和医疗服务在健康险中的作用愈发重要。

目前，商业健康险产品供给、理赔服务等方面仍存在很多不足，同时国民医疗健康服务能力尚未完全满足百姓需求，未来健康险创新空间还很大。