支付研究(2022卷)

编者按：

本书是以支付为主题的研究报告和编译文献合集，由中国人民银行支付结算司司长温信祥主编，中国人民银行支付结算司组织、人民银行分支机构和支付市场主体共同参与，共收录文章34篇。全书框架清晰，具有丰富的案例与翔实的数据，在秉持专业性、指导性、前瞻性的基础上，坚持摸实情、谋良策，积极探索国内外支付行业的发展现状与未来前景。内设4个篇章：“国际经验”篇将央行账户服务、数据治理、互联网平台反垄断等作为研究对象，细致梳理各国的经验做法，以期为我国支付领域有关工作提供借鉴；“实践思考”篇聚焦境内外银行开户服务、券款对付（DvP）结算机制、移动支付跨境使用等支付行业发展和监管实践中的热点、难点、痛点展开讨论，力求为工作实践提供重要参考；“金融科技”篇探讨了在支付科技方兴未艾的背景下，虚拟货币、算法应用等给支付产业新格局带来的变化，以及由此引发的一系列问题；“趋势展望”篇收录了欧央行、摩根大通等机构关于气候变化风险、支付场景等议题的看法，并对人脸识别治理、弥合老年人“数字鸿沟”等热点问题进行了研究。

前 言

郭建伟

支付可谓“国之重器”，不但是国民经济的基础，更是重要的金融基础设施，在国际博弈中发挥着至关重要的作用。当前，数字经济正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量， 发展促进数字技术与实体经济深度融合，支持数字金融创新服务智慧城市、数字生活乃至共同富裕，对数字支付提出了更高要求，给支付产业高质量发展带来了机遇和挑战。人民银行作为我国支付体系的组织者、监督者、管理者，以及支付基础设施的重要建设者、运营者，一直致力于推进我国现代支付体系的建设。2021 年，是党和国家历史上具有里程碑意义的一年。在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，人民银行支付结算条线紧扣中央决策部署，着力夯实支付体系的基础支撑 , 多点发力帮扶中小微企业和个体工商户，统筹推进支付服务普惠进程，深入推进跨境赌博和电信网络诈骗“资金链”综合治理，强化反垄断和防止资本无序扩张，支付服务实体经济高质量发展和民生改善取得积极成效。

在实践领域不断取得新突破的同时，人民银行也十分注重理论创新的突破和先导作用，持之以恒加强基础研究和前沿探索，牢牢把握理论阵地主导权。前期，有幸得到支付结算司的信任，中国金融出版社连续出版了《支付研究（2020 卷）》《支付研究（2021 卷）》，受到了政策层、实务界和学术圈的肯定和重视，被新浪财经、财资中国、《当代金融家》杂志、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）等多家媒体评为“年度好书”。《支付研究（2022 卷）》是本系列的第三卷，开篇引用人民银行支付结算司温信祥司长在第 10 届中国支付清算论坛上的发言整理稿作为导读，引导读者对“中央银行支付服务”这一议题产生思考。后文共分为四个篇章：“国际经验”篇将央行账户服务、数据治理、互联网平台反垄断、支付系统等作为研究对象，细致梳理各国的经验做法，以期为我国支付领域有关工作提供借鉴；“实践思考”篇聚焦支付行业发展和监管实践中的热点、难点、痛点等展开讨论，力求为工作实践提供重要参考；“金融科技”篇探讨了在支付科技方兴未艾的背景下，支付产业新格局所带来的积极变化，以及由此引发的一系列问题；“趋势展望”篇收录了欧央行、摩根大通等机构对于新冠肺炎疫情、气候变化、数字鸿沟等议题的看法，可供借鉴。

作为一名读者阅读本书，我认为本书有以下三大特点。第一大特点是专业性。本书是人民银行各级支付结算部门脚踏实地，深入市场、深入实践、深入基层得到的调研成果，数据翔实、案例丰富。综观全书，我们可以看到支付结算司对跨境赌博和电信网络诈骗“资金链”治理、银行账户“放管服”改革、数据治理和信息保护、极端情况下支付服务连续性等热点问题进行了系统性研究。每一篇文章都是在细致入微的背景调查与大量文献资料的基础上，对某一领域进行深层次的挖掘与研究，通过案例解析、数据分析等手段，最终得到结论并给出政策建议，体现了作者精湛卓越的专业能力和精益求精的学术态度。

第二大特点是指导性。本书聚焦中央银行账户体系、算法监管等支付体系运行等基础性、深层次课题，比较梳理各国监管机构的经验做法、国际组织的最新研究成果，着力研究“中国支付方案”、推广“中国支付标准”， 具有极强的现实意义。例如，针对中央银行账户服务这一基础职能，详细梳理中央银行账户在货币和支付体系中的关键作用，着力提升数字时代中央银行支付服务水平。针对算法监管这一数据治理的深层次问题，从核心要点、规制路径、执行策略等方面，细化梳理各国算法监管规制，为引导我国支付产业健康、创新发展提出了极具现实意义的理论依据和政策建议。

第三大特点是前瞻性。党的十九届五中全会擘画了我国未来发展的宏伟蓝图，“十四五”规划也明确提出要“加快数字化发展，建设数字中国”。当前我国金融科技特别是支付科技快速发展，给我国的金融服务、支付创新、数字货币等带来深远影响。与此同时，新冠肺炎疫情使百年未有之大变局加速演进，一方面打乱了支付领域国际合作的节奏和步伐，另一方面也推动了全球数字经济“跨越式”发展。此外，气候变化议题在未来也可能对支付产业发展带来深远影响。本书从多个角度出发，对金融科技可能带来的影响以及支付行业未来发展趋势进行了前瞻性的判断，并提出了积极可行的应对措施。

本书内容丰富、翔实，既囊括了支付产业前沿发展动态，也收录了权威机构与专家的意见和想法；既有对支付产业热点问题的讨论，也有对国内外实践经验的系统总结；既有对当前支付结算发展的经验梳理，也有对支付产业未来发展趋势的判断。在仔细研读本书后，我对我国乃至全球的支付市场有了更深层次的了解，反复回味的同时深感意犹未尽。本书为读者提供了一个深入了解、学习支付产业的窗口，对于相关领域研究人员而言，更是一本不容错过的经典读物。

支付结算条线的各位作者以及编委会成员为本书的出版付出了大量的时间和心血，在此，祝愿《支付研究》成为支付结算领域的一本畅销书、常销书，以及前瞻性的思想交汇园地，同时也期待与支付结算司的下一次合作、长期合作，不断发扬理论研究的牵引作用，为支付产业立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局、服务高质量发展贡献更大力量。