武汉农商银行发力互联网贷款，14亿入股47家“长江系”村镇银行

2021年2月19日银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》指出，推动商业银行有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，向商业银行提出八条“新规”。

其中，第二条规定：商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。第五条规定：地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

然而，在具体实践过程中，部分借款平台耍起了小聪明。

据自媒体“读懂数字财经”此前报道，还呗APP不仅将用户贷款用途默认选择为“医疗”，还将“现居地/工作地”直接选择为福建省福州市，但小编“现居地/工作地”明明在北京市，两地相差近2000公里。

不止还呗APP，开甲财经注意到，某互联网平台旗下借款产品，在借款用途额借款人所在地上均设置为系统默认的“个人日常消费”和“贷款人所在地”。此外，该借款平台还偶尔象征性的披露旗下小贷与合作银行的出资比例。

小编注册并申请借款，在该借款平台获得8000元额度，借款日利率为0.065%（折合年化利率23.4%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和武汉农村商业银行股份有限公司，出资比例分别为30%、70%。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。

不过，小编同事在该借款平台的额度为2.7万元，借款日利率为0.055%（折合年化利率19.8%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和北京银行股份有限公司济南分行，并未披露两家机构的出资比例。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。

对比小编与同事在该借款平台的额度、借款利率发现，小编同事被上述平台视为更优质的用户，因此匹配的资金方为北京银行，借款年利率只有19.8%，而小编显然不够优质，因此匹配资金方为武汉农商银行，借款年利率则逼近24%。

据开甲财经此前报道，北京银行是互联网贷款的“大户”。监管发布互联网贷款新规后，北京银行主动调节个人贷款结构，与蚂蚁、度小满、微众、网商银行等头部互联网金融平台加大合作力度，通过开展联合贷款及助贷业务，推动消费贷款快速增长，消费贷款占个人贷款比重有所提升；2021 年末个人消费贷款余额 940.76 亿 元，其中联合贷款余额为 404.64 亿元。

与北京银行相比，武汉农商银行是互联网贷款的“新星”。

联合资信评级报告显示，2021 年以来，武汉农商银行推出首款纯线上、信用类个人贷款产品“汉银·税 e 快贷”，推动湖北“青创贷”项目落地；与网上银行合作推出首款与互联网平台合作的全线上经营贷产品——网商e贷。

2021年以来，武汉农商银行个人贷款规模增长较快；截至 2021 年末，武汉农商银行个人贷款 （含个人经营性贷款，下同）余额 562.41 亿元， 较上年末增长 19.27%，占贷款总额的 26.04%；其中，个人住房按揭贷款余额 304.07 亿元。

据此计算，截至2021年末，武汉农商银行剔除个人住房按揭贷款，个人贷款余额258.34亿元。不过，武汉农商银行在2021年报中披露，“加强与互联网平台合作，推出‘网商e贷’，全行网贷客户增长99%，消费贷款余额343.4亿元，增幅16.9%。直销银行和信用卡信贷余额54亿元，增幅30%。”

2021年，武汉农商银行实现营业收入84.45亿元，同比增长5.68%；实现净利润10.42亿元，同比增长18.37%。

上述评级报告显示，2021年，武汉农商银行与泰农农商银行、滨海农商银行、萧山农商银行相比，资产总额、营业收入在4家银行中均最高，但净利润排名倒数第二，不良贷款率仅比泰农农商银行低0.09个百分点，拨备覆盖率与萧山农商银行差距巨大。

按照2021年确定的关联方名单，全年发生重大关联交易的5名集团客户（共计47家企业）贷款余额35.38亿元。截至2021年末，武汉农商银行对外投资了47家“长江系”村镇银行，累计投资金额14.13亿元。

注：认缴出资信息来自国家企业信用信息公示系统，投资金额来自武汉农商银行2021年报。认缴出资和投资金额均指武汉农商银行对旗下“长江系”村镇银行的出资。（单位：万元）