企业让员工贷款给自己发工资？真正的“工资贷”不是这样

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近日，一份兰州公交集团为解决职工欠薪问题，让员工贷款给自己发工资的告知书冲上热搜。该告知书称：用于解决2022年6月至9月份职工工资的兰州农商银行“金城E贷”薪易贷（专项）定制贷款，由集团公司提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任。

舆论发酵后，兰州公交集团有限公司相关负责人表示“只是一个测试”，但舆论仍用“滑天下之大稽”来形容这场所谓的测试，特别是对于“让职工自己作为主体向银行方面申请借贷”这一点，不少人表示根本不能理解。

对此，该负责人解释，而之所以让职工自行贷款，由集团还本金及利息，是因为兰州公交集团已经没有办法申请贷款，“企业目前总负债39亿，负债率达72%，已无办法再申请贷款。由于企业资金长期紧张，与合作的银行商议后，才想到用这种办法。”

01一石激起千层浪

受复杂的内外环境影响，企业的现金流捉襟见肘并不鲜见。11月3日，有消息传出国美决定“暂缓”发放员工工资，并要求员工签署承诺函。

但是，到了让员工贷款给自己发工资这个地步还是比较罕见。

这里面，最现实的问题是，即便是兰州公交集团承诺“提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任”，但从实际法律意义上讲，借款的主体是职工个人，以公司目前的经营情况来看，并不能保证按月结息、到期还本的动作到位。

一旦发生逾期，银行向法院起诉的首先是借款主体，也就是公交职工本人，然后才会起诉连带的担保方。如果最后公交集团依然不能按协议还款，那么职工就有可能上征信黑名单，在这个信用社会举步维艰。

这也是此次事件引起轩然大波的根本原因：此前市场正常操作，都是由企业作为借贷主体向银行申请贷款用于日常经营。

那么问题来了，市场中常规的同类贷款产品到底是种什么模样？这种贷款产品需要申请方具有什么样的条件？前景如何？

02“工资贷”实为经营贷

“事实上，企业向银行贷款给员工发放工资并不是什么新鲜事儿。”一位在银行领域从业近20年的资深人士告诉《独角兽挖掘机》，银行一直都有这个业务，标准叫法为流动资金贷款，用途之一就是给企业给员工发放工资。该金融人士指出，这个业务属于银行的一种标准化产品，但很多银行并不会刻意去推这个产品。

“这个业务大多是划归到企业经营贷的科目里，市场中这个业务做得比较做得比较好的除中行、邮储银行等国有大行外，北京银行、华夏银行等银行做得也比较成熟。但这个业务一般都是企业作为借款主体，兰州公交集团那种情况市面上确实没怎么见过。”该人士说。

就政策方向来看，扶持中小微企业更好经营是近年来金融监管部门的主基调。因此，企业想要申请企业经营贷的条件并不高，主要分为有抵押物和纯信贷两种方式。

“现在1000万以内（含）的贷款，银保监会对银行有考核任务叫做普惠金融指标。银行出于风控成本考虑，会首选抵押方式为主，只要有房产抵押物的基本就会批，大行给到利率最低可以到2.8%左右。”

“如果没有抵押物，银行会根据企业的‘成色’进行评估，比如这家企业是否属于专精特新，是否是某个赛道里的‘独角兽’、‘小巨人’，是否拥有领先的技术专利等。这些也有机会申请到企业经营贷。”

该人士还补充道：“当然这并不是说银行不在意中小微民营企业，银行也在努力提高风控能力，尽可能去满足更长尾的企业需求，只不过从客观条件来说，他们申请到贷款的金额可能会比上述企业相对少一些。”

03不少名企曾靠经营贷“救命”

对企业来说，申请企业经营贷就是要补充日常经营的“子弹”，给职工发放工资本就属于其中一项。

“在疫情最严重时，很多餐饮企业如西贝、海底捞、眉州东坡，还有像便利蜂等新零售企业也用过，这是正常的也是合理的。”

尽管眼下银行都在竭尽全力提高中小微企业的纯信贷审批通过率，包括审核企业主体背景、经营规模、供应链占位、现金流走势各个维度，基于此为企业的风险定价。但银行机构同样也会要背负逾期、不良等考核指标，这对于银行本身而言也是一种博弈。

对于国内经济明年是否会回暖？上述金融人士明确表示“整体趋向是向好的”。此前单一拉动经济增长的房地产行业，已基本完成了三年调控，股市方面也经历了一个低谷，有了一定的反弹迹象。

对于银行来说，在利率下行背景下，银行财报中的息差收入已经越来越少，各家银行也在将自身的经营重点转向于“中间业务收入”，一方面是如招行那样，销售财富类产品；另一方面加强撮合业务，提高佣金收入。

“但无论怎样，政策权重不断倾斜也好，银行加强贷款投放也好，企业积极自救也好，信心是比黄金都重要的东西，多方努力下，每个社会主体都会熬过至暗时刻，迎来新的发展阶段的。”该人士说，这也是金融圈期盼。（完）