中国第三大支付公司，在国内被“二马”压制，在国外却风生水起

不久前，国际零售巨头沃尔玛在中国西部地区放弃了支付宝，选择了微信支付。

大家都表示“二马之争”的戏码果然精彩，为了抢占更多用户，支付宝和微信一直在较劲。

如今，已经很少有人出门带现金了，大家都习惯了二维码支付，但在中国最早探索二维码支付的却并非“二马”，而是中国银联。

可惜的是，中国银联起了个大早，却赶了个晚集，如今“二马”在国内移动支付领域的市占率之和已经超过90%，排名第3的中国银联市占率却只有个位数。

但你如果因此就认为中国银联不行了，那你就错了！因为中国银联是典型的“内战外行，外战内行”，它在国际市场上的表现要比“二马”更加出彩。

一朝失势，国内支付市场大变天

2002年前，谁出门兜里都得揣俩钱，想刷卡支付都难。当时各大银行没有联网互通，POS机和银行卡都是“一个萝卜一个坑”，所以商家如果想支持刷卡支付，就得准备好几家银行的POS机。

问题不解决，买家卖家都挺难。为了打破现状，2002年3月，经中国人民银行批准，中国银联股份有限公司成立。从此，只要一张银联卡，就能在任意一家银联合作银行存取现金，商家只需一台银联POS机就能支持客户刷卡支付。

中国银联能够成为当时的支付巨头，其一就是因为起步早，作为行业的领军者，中国银联在行业内一家独大，使其POS机业务迅速发展。2012年，它的年收入达到130亿，一半以上来自于POS机收单收入。

其次，中国银联作为各大银行联网互通的渠道，其功能是别的支付公司无法替代的。当时的其它第三方支付公司，都要先接入银联，然后才能跳转至银行的借口，因此赚来的支付手续费都要与银联分享。辛辛苦苦开拓市场，最终还是给银联打工，导致很多支付公司心存不满，这也为中国银联后来的失势埋下伏笔。

2013年7月，中国人民银行发布“在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联”的政策。这一规定对第三方支付公司拓展业务极为有利，同时，也意味着中国银联失去了收取“卡口费”的权利，从此与其他支付公司同台竞技。

因此，当银联想重建与各大支付平台关系，以减少交易量分流时，反响平平，甚至有支付平台表示“我们不再相信银联了”。

面对困局银联当然不会坐以待毙，作为支付“国家队”，中国银联对于市场发展的目光还是很长远的，早在2014年，中国银联就已经拥有了二维码支付模式的成熟技术和设备，如果顺利开展，中国银联或将抢占扫码支付的先机。

但计划赶不上变化，出于对新兴支付模式安全性的考虑，央行宣布暂停线下二维码支付业务。中国银联辛辛苦苦搞出来的技术，用不上了。

中国银联由于出身原因，必须得遵守央行的规定，就此“歇菜”，但各大支付公司可不管那么多，他们变着花样绕过禁令，手机支付逐渐兴起了。

直到2016年，二维码支付才被“放行”，此时支付宝和微信已经占据了移动支付的半壁江山，而且迅速采用补贴等方式，疯狂地攻城略地。已经错过了2年“铺局”机会的中国银联却行动晚了，直到2017年，才推出云闪付。

砸出3亿用户，但难改移动支付格局

2017年6月，中国银联凭借“62银联云闪付全民盛惠”的活动推出了自己的二维码支付，采取与支付宝相同的补贴营销策略，但是优惠力度大到让人咂舌:支付满50元，随机立减最高100元；首笔通行费交易可享1折优惠等，可以说是疯狂砸钱。

同年7月，银联与苹果公司“抱团作战”，在中国推出为期一周的使用“Apple Pay+银联”享5折优惠的营销活动。

12月份，云闪付APP正式上线。

2018年，与毛不易合作，通过“一毛钱都不容易，银联替你付一半”谐音梗进行噱头营销。

2019年，中国银联拍摄电影《回到6月2号》，影片中一再强调62节的时间和折扣，试图使银联62节成为一个立体可感的形象，为银联62节造势。网友调侃，别人是在电影里插广告，中国银联是在广告里插电影。

一系列组合拳打出，2020年8月，银联宣布用户数已突破3亿。然而，微信支付宝的支付场景已经成为了大多数人的习惯，银联靠钱砸出的这3亿用户仅仅是个数字，有补贴的时候用用云闪付，补贴一停马上又回归微信支付宝。

国内移动支付格局已难逆转，好在银联还有国际市场。

国际支付市场上的师徒大战

都说师傅领进门，修行在个人，在国际市场上，中国银联算是师从Visa。

Visa和万事达是全球支付领域的王者，它们很早就开始布局，占领了国外很大的市场份额，其中Visa的网络已连接了1.4万家金融机构，占领全球卡支付市场50％的市场份额。

中国银联成立初期，就与Visa展开了深度合作。对于Visa来说，是想借此打开中国市场，对于银联来说，Visa则是成长的领路人。在这场“师生情分”中，中国银联最终名利双收，Visa却劳而无功。

当时双方联合推出了同时标有“银联”和“Visa”的“双币卡”。得益于Visa的品牌知名度和标准体系，中国银联顺利开启了国际化的“修行之路”。

再加上自2001年以来，中国外出旅游游客人数持续上升，进一步促进了双币卡的交易量，中国银联因此被国外银行、商铺熟知，在国际市场的增长速度十分显著。

据尼尔森一份2009年的调查报告，中国银联仅用7年就打败了有40年历史的万事达，成为亚太地区第二大支付品牌，仅次于有50年历史的Visa。时任中国银联的总裁许罗德也因此曾高调喊话:“银联的下一个目标不是国内，而是全球市场”。

反观Visa，则因为国内市场基本被银联独家经营，所有银行在受理双币卡业务时，几乎全都走银联的结算系统而无视Visa，导致Visa在中国市场上几乎赚不到钱。

眼看中国银联在国际市场上崛起，自己又在中国市场上颗粒无收，Visa坐不住了，这场“师徒情分”也演变成了“师徒大战”！

2010年6月2日，Visa向全球会员银行发函要求，自当年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则Visa将重罚收单银行，第一次罚款5万美元。如果收单银行再犯，每月将罚款2.5万美元。

对此中国银联回应:任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道作出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

5天后的6月7日，央行宣布中国范围内使用的银行卡必须采用银联的PBOC2.0标准，这无疑让国外的支付企业更难获得国内市场。

2010年8月，Visa推出刷卡减免优惠，银联推出“上海旅游卡半价门票景点”。双方战火持续升级，让Visa没想到的是，他的一路堵截，非但没堵住中国银联国际化的道路，甚至让更多中国消费者关注到银联发行的非Visa卡。

争端的顶峰是美国向WTO提出关于美国电子支付服务供应商在中国的受限案。两家企业的商业战上升到了政治层面。事情的最后，WTO作出裁定结论——支持中国有序开放支付服务市场的观点。

至此，两家大战告一段落，但因为撕破了脸，让银联的出海之路变得艰难起来。

毕竟想和在国际市场上拥有几十年历史的Visa和万事达正面竞争，并不容易。据支付咨询机构RBR数据，截至2015年，中国银联在全球支付市场上的占比为37%，但扣除中国的业务后，仅剩下0.5%的市占率，而Visa和万事达则分别占比50%和31%。

最终，中国银联将目标锁定在了东南亚等新兴市场上。这些国家的经济相对落后，在中国扫码支付成常态时，银行卡对于他们来说还是稀有品。在这样的市场中可以跟Visa和万事达公平竞争，而不必承受巨大的压力。

如今，中国银联的网络已拓展至全球180多个国家和地区，发卡量多年位居全球卡组织第一。

其中，在东南亚的网络受理率已经达到80％，在国内市场备受压制的中国银联二维码支付，在东南亚地区也得到了快速推广。仅2020年前10个月，中国银联在东南亚的线下交易量就增加了40%。

中国银联作为国内支付市场的“老三”，近几年在国际市场上表现亮眼，或许随着中国银联的持续壮大，我们能再次看到它和Visa的合作。但这一次，必定不再是师徒关系。