买重疾险就是买保额，那么买多少保额合适呢？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

我们常说，买重疾险就是买保额。
因为重疾险是定额给付制，也就是不管你实际花了多少钱，它都根据保额的一定比例，直接给付一笔钱。
因此，它的保额关系着能赔多少的问题，至关重要。
那么，重疾险买多少保额才合适呢？

重疾支出因素

我们买重疾险，为的是预防重大疾病的风险。
那么，确定保额时，首先要考虑的就是万一患上重大疾病了，我们要花多少钱？

2021年2月，中国精算师协会发布了一个《国民防范重大疾病健康教育读本》，是个很好的重大疾病科普资料，我们可以做参考。
其中就统计了部分重大疾病的平均治疗费用：

▲图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

总体来看，30万可以覆盖大部分的重大疾病治疗费用。

收入损失因素

不过，患上重大疾病，愁的可不只是医疗费。
如果是自己患上重疾，治疗需要时间，治疗后还有康复周期，更别说万一复发了，很长一段时间可能都无法工作，甚至丢了工作，收入肯定会受影响。
如果是孩子患上重疾，起码得有个成人放弃工作，抽出时间来去陪护照顾，家庭的收入也会受影响。
因此，确定保额时，除了要考虑治疗费用，还要考虑收入损失。
一般来说，生一场大病，基本要3-5年才能恢复到正常人那样，所以我们可以在治疗费用的基础上，再加上3-5年的收入。

保费预算因素

上面都是考虑的“需要多少保额”，但是，保额越高，保费肯定也会越贵。
因此，我们还要考虑“能买多少保额”的问题。

“有多少钱，保多少额”，这是通俗又实用的方法。
保险保障的是未来不确定的风险，未来10~20年才是重疾险发挥作用之时，切忌因保费造成过大的生活压力。
保险业有个“双十法则”的说法，其中的一个“十”指的就是“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
我们可以参考这个法则，但也无须太过教条。
每年的收入，扣除短期的日常刚性支出，再留一部分长期备用金，从剩下的钱里拿一部分来买保险，只要是自己能承受的即可。

适时调整补充

当然，估计很多人会说，我的钱不够买我要的保额，怎么办呢？
一方面呢，可以不追求大而全，保费先紧着保额花，比如先不保终身，保到个70岁，先把人生责任最大的一段时期保障好；那些个多次赔的责任也先不考虑，先把第一次的保障做足了，重疾险总归是直接给一笔钱，只要这笔钱足够多，第一次生病用不完，第二次还是可以用的。
另一方面呢，配置保险很多时候不是一蹴而就的，我们的年龄会增长，承担的家庭责任会变化，收入也会变化，医疗费、保额也都会面临着一定的通胀压力。先在当前的预算下把保障尽可能的配足，日后再慢慢补充也是可以的。
总的来说，重疾险的保额建议起码要在30-50万之间，收入高的群体可以适当再提高，如果保费预算有限，可以适当的降低保障期限、精简保障内容，另外，也要适时的去调整补充保额。