理赔被拒，才发现我跳了个“坑”

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹上个月做了个介入手术。

手术不大，前前后后花了三万多。

医保报销后，自己花了一万多。

算了一下，即便加上术前术后和门诊手术的钱，金额也很尴尬，能在理赔范围内的，也就一千多块钱。

虽然没多少钱，但猫妹想亲自走一下百万医疗险的理赔流程，就提交了理赔申请。

整理各种材料，还跑了一趟医院去复印病历、补盖章，一通拍照，也花了不少时间。

结果，提交完资料一天后就收到了理赔被拒的短信。

猫妹这才发现，原来自己在不知不觉中跳了个“坑”啊……

先卖个关子，不说自己跳的是哪个坑，猫妹想先说一下住院带来的感受。

也许是医生见多了大病，所以对猫妹这种小介入手术是很轻描淡写的。

用医生的话就是论年龄、论难度，你这手术都得排最后一台，十几分钟就做完了。

但实际上，手术没那么好做，时间也没那么短，猫妹自己还是觉得挺遭罪的。

全麻后的护理、输液，介入手术后留置支架导致的各种不适，让猫妹有差不多一个月的时间，走路多了、站着久了、坐着久了都会疼，会影响到工作和生活。

有啥别有病，真理！

再说花费：

介入手术花了27135.85元，医保报销后，个人现金支付13689.37元。

取支架是在日间手术室，花费1481.77，个人现金支付444.53元。

比较尴尬的是术前、术后检查费用。

猫妹买的这款百万医疗险，覆盖的是术前7天、术后30天的门急诊费用。

但猫妹的大部分门急诊检查都是在术前7天以外做的，在术前两个月左右，术前一个月最集中。

术后是过3周门诊手术取支架，再过3周门诊复查。

前7后30，这就导致，多笔花费保险公司不会给报。

而且，越是大病，手术排期等床位的时间越久。

所以，百万医疗险覆盖术前7天还是术前30天，术后7天还是术后30天，看起来是个小事儿，但实际用起来，有时候差别还挺大的。

猫妹翻来翻去，只有两笔术前门急诊费用，在报销范围，个人现金支付金额是251.7+169.98。

另外，住院支出里头还有3000元的单间床位费用，这笔费用猫妹清楚，保险公司也是不会报销的。

单间一天1500元，比普通多人间贵十几倍，但单人间不紧俏，宽敞安静，有陪护沙发，独立卫浴条件好，猫妹跟医生沟通手术时间的时候一方面想快点做，一方面觉得能休息的好一些，别亏待自己，毕竟当时生老大的时候体验过，公立医院的多人间到底有多恐怖，你休息的时候可能别人刚下手术，需要保持清醒，护理等级提升护士也会经常进进出出的，就没介意多花些钱。

所以，其实花的这些钱里，扣除一万元免赔额、扣除单间费用、扣除不在保障日期内发生的费用，能保险报销的，也就一千多。

但这都是小钱，百万医疗险最大的用处还是在灾难性医疗支出上。

大病，就不只是几百几千那么简单了，几十万的支出，才要命。

猫妹买百万医疗险，也不是为了小额住院，如果介意的是这些花销，那么会给自己再买一份小额住院险。

但如果想法跟猫妹不一样，更需要获得感的猫友，其实可以在细节上，多抠抠，或者再搭配一份小额住院险。毕竟绝大多数我们可以遇到的手术，还是“小手术”。

这次住院最让猫妹惊讶的，还是护理人员的短缺。

猫妹本来不打算让家人陪护。

老的老、小的小，剩一个壮劳力来陪我了，家里有事怎么办，单位还那么忙。

所以入院当天就问了怎么请护工，结果被告知，像猫妹这种级别的“小手术”，一对一的护工是不会给派的，至于一对多的护工，能不能安排还要看手术当天的情况，言外之意，如果人手不紧张，可以，如果人手紧张，自求多福吧。

最后没办法，猫妹只能让队友赶紧去做各种检查，带上电脑跟着住进来了。

还好单人间有宽敞的沙发，不用去租行军床。

在跟护士聊天的时候，护士也感叹，很多老人来住院，没有亲人陪护，一问就是儿女在国外、老伴儿在养老院，老人自己也是被养老院送进来的。儿女出息、有钱有啥用啊，医院里最幸福的老人是儿女陪着忙前忙后的。

现在，还没算真正的进入老龄化社会，但已经如此了，等我们老了，才更艰难。

没钱，肯定不行，但有钱，也未必能解决一切。

感受说完了，现在来说说踩坑这件事儿吧。

拒赔，理由很简单，是因为猫妹去的医院不是公立医院。

猫妹提交理赔申请的时候，系统就提示过这一点，但当时猫妹没在意，以为是系统误判。

没想到最后拒赔短信来了。

猫妹很清楚，很多保险公司对就医医院的要求都是“二级及以上公立医院”，还经常提醒大家要看好这一点，别去私立医院，别去民营小医院，咋就自己踩坑了呢？

一方面是这家医院的体量极其巨大。

三级综合医院，科室齐全，功能完善，号称是亚洲最大单体医院。

一方面这家医院现在是北京A类医保定点医院。

所谓A类定点医院，就是北京医保的参保人员不用选也能医保报销的定点医院。

而且它还有另一个名字，是“XX大学第八临床医院”， 这个医疗产业集团下属还有几家在全国都响当当的医院。

但是，很无奈、很遗憾，查询结果显示，这家医院的性质确实属于“非营利性（非政府办）”。

“非政府办”四个字，就定性了，它不是公立医院。

不在公立医院就医，不在保险保障范围内，保险理赔拒赔合情合理。

当然，猫妹也查了一下，也有保险公司考虑到这家医院的非营利性质以及医院巨大的规模，会对这家医院做特殊处理，将在这家医院就医纳入到保障范围。

这就很人性化了。

但是猫妹申请理赔的保险公司不通融，也没办法。

只能是以后在选择就医医院的时候，如果涉及到后面要申请保险理赔，避开这家医院。

队友戏称，猫妹这次拒赔“立了大功”，因为这家医院是我们全家的首选。

以后其他老人万一大病住院，在不知情的情况下住了这家医院，百万医疗险拒赔也是大概率事件，那损失就不止一千多块那么简单了。

所以，猫妹这个“坑”算是没白跳。

也提醒大家，大家不要以医院体量、规模、级别、医保是不是定点等因素来想当然，一家医院的性质出身，跟这些没关系，就医前还是要仔细查清楚。

查询医院的公、民性质，现在还不是很方便。像国家医保APP，只显示级别，不显示性质，找了几个官方查询渠道查到的信息，也是如此。

最后猫妹是在北京卫健委的官网，找到查询入口的，登录官网，点击“医疗机构执业登记信息查询”可以跳转到查询页面。

大家有空的时候可以把自己常去的医院、准备手术的医院查一下，做到心中有数。

经营属性一栏，一定要看好。

是“政府办”还是“非政府办”，虽然就差了一个字，但对理赔来说，真的很重要。