如何实现普惠金融高质量发展，百融云创：数智化解决方案打通“堵点”

试想一个这样的场景：某大型国有银行为大山深处的村民提供了社保卡发放等某种金融服务，在之后的回访环节，银行的业务人员是翻山越岭到每户确认还是通过人工智能语音机器人代替人工复核呢？想必绝大多数人的答案都是后者。

据了解，即便村民口音过重，目前AI的语音识别准确率也可达到80%，最终实在无法识别的内容才会交给人工处理，而这部分的占比不会超过5%，可谓大大提升了银行的业务效率、也解放了工作人员的“双腿”。

这是科技在普惠金融领域的一项常规应用，也是百融云创（06638，HK）通过AI赋能银行大零售业务的一个典型案例。

近年来，借科技之“术”以实现金融普惠之“势”逐渐成为共识，相应的，银行等机构与AI、SaaS云服务商在普惠小微等业务上的合作正持续深化。

数字化驱动普惠金融发展进程

中国已经在普惠金融的道路上探索了很多年，成绩斐然。统计发现，截至2022年6月底，普惠小微贷款余额达21.77万亿元，同比增速22.6%，比各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。

但在经济高质量发展的政策基调下，普惠金融在“量增”的同时如何实现质的飞跃备受关注，因此，数字普惠金融或者说普惠金融的数字化呼声渐高。《“十四五”国家信息化规划》鼓励金融机构利用数据和技术手段创新直达实体经济的金融产品和服务，赋能智慧金融、普惠金融、绿色金融、农村金融高质量发展。

不过，普惠金融数字化并非一蹴而就，现仍处于缓慢爬坡阶段。中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在近期的公开发言中指出，从银行业实践来看，数字普惠金融的深度和广度有待进一步提升，需要强化数字技术，数字技术可以重塑普惠金融服务业务发展模式。

就银行发展普惠金融理念下的财富管理来说，百融云创研究院近日撰文称，在数字化转型轰轰烈烈的大浪潮中，每家银行都投入大量资源、做了很多工作，但效果却差强人意。表现在：很多科技公司赋能但仍没有打通“为效果负责的最后一公里”；总行在科技方面投入巨大，但前线仍缺乏支撑业务发展必要的数字化工具和抓手；数字化的运营没有形成闭环，无法迭代优化，智能化程度不够等。

相关数据也佐证了上述观点。中国银行业协会调查显示，目前有57.3%的银行处于传统供应链金融阶段，22.6%的银行处于线上供应链金融平台化阶段，仅有5.2%的银行开始进入平台供应链金融智能化阶段。

在百融云创研究院看来，数智化在普惠财富领域能够起到的作用，不仅是降本增效那么简单，本质是数字驱动找到最优解，重塑一套财富管理的经营体系，通过提升客户体验带来银行自身的高质量发展。

银行VS服务商：普惠金融领域合作纵深化

“发展数字普惠金融没有标准范式，需要因行施策。”邢炜在近期的公开发言中总结道，不同类型银行因自身业务和技术资源禀赋的差异，发展数字普惠金融的侧重点不同。

在普惠金融发展的新阶段，银行和金融服务商也在探索多种类别的“定制化”业务合作方式。以某国有银行为例，百融云创通过“规划+产品+解决方案”的合作模式，将人工智能、云计算等技术与银行普惠金融多个业务线进行深度融合，进而搭建起覆盖普惠金融业务生产经营全周期模型。

在数字化工具的加持下，该国有银行整合了来自工商、税务、电力、财务、法院等多维度信息，通过对数据进行打通、清洗、质量分析及指标构建，满足了信息实时共享的需求，增强了智能分析及应用的能力，构建了覆盖营销、运营、风险管理和经营决策等的数字治理体系。

据了解，项目上线至今，该行通过精细化多样化的产品研发设计和营销渠道服务了数万家小微企业，大幅提升了普惠金融相关业务量。并且，鉴于项目良好的效果反馈，该行顺利将产品推广至全国几十家分行，使得数字普惠金融能力在多个地区快速成型，为更多中小企业解决燃眉之急。

作为金融行业数智化服务赋能者，百融云创的主营业务是为银行等金融机构提供覆盖业务全流程的SaaS+AI解决方案。截至2022年6月30日，百融云创银行客群包括六家国有银行、十二家股份制银行业务，区域性银行客户950家，较上季度增加20家。

受益于对于银行等机构的数字化转型业务支持，百融云创第一大主业——智能分析与运营服务稳居营收持续保持增长势头，公司中报显示，今年上半年，“智能分析与运营”实现收入4.44亿元，与去年同期相比，增长幅度高达46%。2021年，该项业务收入的同比增长率录得38%。

展望未来，伴随中国普惠金融的高质量发展，商业银行的数智化转型势必持续提速，其与百融云创等SaaS云服务商的合作料将迈向纵深化发展新阶段。