居民医保年底清零，为什么职工医保可以累积呢？

我国的社会医疗保险，包括了城镇职工基本医疗保险，城乡居民基本医疗保险两个类型，其中城乡居民基本医疗保险，就是大家经常所说的新农合，每年年底就要清零。所谓清零的意思就是缴费年限不能连续计算，来年如果不继续缴纳居民医保，就不能继续享受医疗保险的报销待遇。

由于居民医疗保险是按照年度缴费，每年的9月1日到12月31日为下一个年度集中缴费的时间，每年按时在集中缴费时间之内缴费的，称为按时缴费，也属于连续缴费，只要属于连续缴费的就不存在清零的问题；没有在集中缴费时间按时缴费的，就属于断缴，重新缴费就有三到六个月的锁定期，就是需要三个月或是六个月以后才能报销医疗费。

由于城乡居民基本医疗保险的缴费标准比较低，每年只有几百元钱，从时间上来说是交一年管一年，从待遇上来说，只有住院时才能报销医疗费用，没有普通门诊费用，但是属于特殊疾病、慢性病等参保人，只要办理了特殊疾病或是慢性病门诊的，可以享受门诊报销的待遇。

城镇职工基本医疗保险，是采用按月缴费的方式，实际上职工医疗保险也是有时效性的，也就是这个月缴费，下个月可以按时享受医疗报销的待遇，断缴时间在三个月之内的，只要及时补缴，在这期间发生的住院费用是可以报销的，但如果没有补缴，则不能享受住院费用的报销待遇，从理论上来说，这也是一种清零的措施。

如果断缴时间超过三个月以上是可以补缴的，但是断缴期间发生的住院费用，这是不能报销的，如果断缴的时间超过六个月，既不能补缴，也不能报销这期间的住院费用。我们也可以理解为，职工医疗保险只要断缴时间超过六个月，就属于清零了。这个清零是意思是缴费年限不能连续计算，只能累计计算，医保个人账户资金没有使用完的可以继续使用，但住院费用不能报销。

职工医保断缴六个月以后重新缴费的，如果属于在岗职工没有锁定期，即这个月缴费之后下个月开始享受医疗保险的待遇，即个人账户的返还和住院费用的报销；但如果是灵活就业人员缴纳职工医疗保险的，就需要有六个月的锁定期，在锁定期期间，由于医疗保险还没有生效，所以在锁定期期间发生的住院费用，也是不能报销的。

同时缴纳了职工基本养老保险，职工基本医疗保险的人，在按照职工基本养老保险的规定办理退休以后，如果职工医疗保险的缴费年限达到国家规定的缴费年限，不再缴纳职工基本医疗保险，退休后终身享受医疗保险待遇。

这个待遇是和职工养老保险捆绑在一起的，只有退休后，医保的缴费年限达到规定的缴费年限，才能达到这个待遇，但如果没有享受职工退休待遇的人，这是不能享受医保退休待遇的。比如缴纳居民养老保险的人，如果缴纳了职工医疗保险，在领取城乡居民养老金待遇后，即使职工医疗保险的缴费年限达到了规定的缴费年限，也是不能享受职工医保的退休待遇的。

综上所述，由于居民医疗保险是采用年度缴费的方式，当年缴费当年有效，断缴就意味着清零，虽然缴费年限也可以连续计算，但由于不享受退休待遇，计算缴费年限也没有实际意义；职工医疗保险断缴以后，其实也是要清零的，只不过个人账户余额可以继续使用，缴费年限可以累计计算，但是必须要缴纳职工养老保险退休后，这种缴费年限只有实质意义。