上海
到银行去存款，尤其是定期存款是银行职员嘴里冒出的所谓专业术语，很多时候让储户感觉到不知道如何选择。但其实稍微了解一下，大家就知道如何做最优化的选择了。
定期存款，顾名思义，就是将一笔定额的钱，存一个固定的期限。但是如果从存款的开始方式来区别分析，那又出现了所谓的约定转存、自动转存和自己办理存款这三种方式。那么在何等情况下，才会用到不同的存款方式呢？
其实我们此时要对定期存款做一个区分，一般银行的定期存款会从产品设计方面分为两大类。一类是标准化的定期存款，也就是按照央行规定的基准存款利率而公布的定期存款，这在每家银行都是一样的，从三个月定期存款一直到三年5年的定期存款。另外一类就是各个银行自己推出的特色存款产品，从2015年开始实施利率自由化之后，就出现了这些个性化的定期存款。那么在此时：
1.对于央行发布的各类标准化定期存款产品，那不会产生约定转存的可能。因为这些标准化定期存款，只要银行营业就可以存入，随时可以办理存款手续。但是对于一些银行的特色存款，那么有可能会制定发售期。此时储户如果想抢购这些定期存款，那么就需要在自己的活期账户内预先存入资金，到了发售日，银行直接从活期账户内扣款，存成定期存款。
所以约定转存就是在约定的时间内，银行从客户的活期存款账户内，扣除当初约定好的资金，然后买入客户事先约定好的定期存款产品。例如某行发行月月红特色存款，利率相对比较高，就可以同储蓄客户签订约定转存的协议，到发售日直接扣款。
2.如果之前没有未到期的定期存款，那么自然也就不会出现自动转存的可能。定期存款的自动转存是指存款到期日之后，自动转存为新的定期存款，那么新的定期存款，从期限上、从利率上都从原先的存款保持一致。金额方面可以选择连本带息存入，或者只存本金原来利息转入活期账户。
从这一区别大家就能看出，基本上自动转存的标的都是指央行发行的标准化定期存款产品。因为各个银行自己发行的特色存款产品它是有发售期的，而且还是有产品系列。所以原有产品到期之后，基本上很难匹配到同原来产品一模一样的，新的正在发售期内的特色定期存款。那么如果选择了约定转存，没有产品对应，银行就直接选择成活期存款，而储户又不知道，损失的利息那就非常之多了。
3.自己在柜台上存入定期存款，这个理解相对比较简单。但这也是目前德先生最鼓励大家采取的一种存款方式，因为这可以让储户选择当期利率最高，存款条件最优惠，有可能还会得到银行营销活动礼品的存款方式。在我国利率市场化之后，各个银行有着两个类别的定期存款大类，还有着大额存单这一特殊的定期存款品种时，选择自己去存款，虽然需要自己操作，但是也最值得。
一般银行的特色定期存款利率，相对要高于央行的标准定期存款产品利率，大额存单利率要高过普通地级存款利率。银行的营业网点为了拉存款，时不时地还会搞一些营销活动，进行礼品返还或者给予优惠。那么如果选择了自动转存或者约定转存，有可能就丧失了存入更高利率定期存款的机会，丧失了获取各种优惠和礼品的机会。
现在大家明白了吧？如何做一个聪明的储户？
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