又有两家银行破产，储户的存款有3种情况一分不赔？银行还安全吗

银行虽然基本都是央企和国企，有政府做背书，但如今银行也早已进入市场化运作，自负盈亏。在2015年还出台了规定，允许银行破产，也就是说如果做得不好，银行一样是会破产的。

有人可能会说，银行都是一本万利，赚钱非常容易，怎么可能会破产。而且即便是破产了，不是还有银行保险条例吗？最高可以赔偿50万，所以不用担心。但如今银行竞争激烈，一些规模小，经营不当的银行开始出现问题，甚至走向破产。

又有两家银行破产

其实，银行破产并不是没有先例，只不过比较少，而且处理比较得当，所以没有带来多大的负面影响，在老百姓眼中，银行依旧是最安全的保险柜。

早在上世纪90年代末，海南发展银行就出问题了，之前海南房地产市场火热，这家银行贷出去不少钱，结果泡沫一来，很多成为了烂账。当时还引发了挤兑的情况，好在相关部门及时出手，调动资金才处理好。但这家银行也被接管，成为了历史。

之后是河北肃宁县农村信用社、汕头市商业银行，这两家银行也倒闭了。最近的一家是包商银行，在去年2月被裁定破产。包商银行本来是一家有着20多年历史，经营非常优秀的城商行，但没想到随着民营资本的介入，不断掏空银行，造成巨大亏损，最终资不抵债，走向了破产。

就在8月26日，又有两家银行进入破产程序，分别是辽阳农村商业银行、辽宁太子河村镇银行。

这两家银行破产之前，这两家银行已经被沈阳农商行承接，也就是说储户的存款完全不用担心，之前办理的各项业务依旧正常，储户可以免费更换成沈阳农商行的存折、银行卡，存款之类的已经转到了沈阳农商行，也不需要赔偿。

那么，这两家银行为什么会走向破产呢？出了什么问题？

公开资料显示，辽阳农商行成立于2016年，到2019年末资产总额1653.37亿元，并且是辽宁太子河村镇银行的大股东，而沈阳农商行在2021年末的总资产为649.41亿元。

沈阳农商行总资产还不如辽阳农商行，但前者却承接了后者。据了解，辽阳农商行内控问题频出，前四大股东都存在重大违法违规，前行长还被缉捕，可见问题不少。

为什么银行也开始倒闭？

回答这个问题之前，先来了解一下为什么银行越来越多？银保监会的数据显示，截止到2021年末，我国有银行金融机构4602家，其中最多的是农商行和村镇银行，都超过了1500家。

首先，银行的设立门槛越来越低，村镇银行在乡镇设立只需要100万注册资金，在县一级设立为300万。如此低的门槛，导致村镇银行数量越来越多。

其次，各个地方都想设立银行，因为之前确实很赚钱，六大行每年利润那么高，无疑让所有人眼红。设立一家银行可以带来利润、税收等等，所以短短几年时间，银行数量快速增长。

目前，出现问题得以中小银行为主，主要有几个方面的原因。

第一个是竞争激烈，经营不善。如今银行竞争很激烈，别看六大行每年利润那么高，但并不是所有银行都赚钱。比如在2020年，鄂尔多斯银行净利润只有400万。上千家农商行，净利润过亿的才100多家，大多数几千万，甚至是亏损。2021年山西银行巨亏47亿元，辽沈银行亏损4.74亿元。

中小银行网点少，实力薄弱，为了竞争，每年都高息揽储。如果想赚钱，那就必须高利率房贷，这样的结果是不良贷款率提升。比如在2018年，徐州彭城农商行不良贷款率高达24.43%，鞍山银行为13.25%，铜陵农商行为12.04%。

亏损，不良贷款增多，银行的风险就不断放大，所以中小银行生存越来越困难。

第二个是管理混乱，监管不到位。很多中小银行，特别是村镇银行管理混乱，监管不到位。村镇银行很多都会引入民营资产，随着逐渐控股，很容易出现内外勾结，掏空银行的现象。这次河南村镇银行出事，就是典型案例。

破产、解散、合并，是中小银行未来发展趋势

中国确实不需要这么多银行，未来中小银行的命运就是破产、解散、合并。

这次辽宁两家银行破产，而在今年7月河北武强家银村镇银行、阜城家银村镇银行宣告解散，因为它们已经被张家口银行合并。

更多的将是多家银行合并组建新的银行，提升实力。比如四川银行就是由两家城商行合并组建而来，山西银行是由省内五家城商行合并组建而来，中原银行原本就是河南省内13家城商行合并而来，在今年5月，再次兼并省内三家城商行，让其总资产超过了万亿，实力大大提升。另外，辽宁省内12家城商行也打算合并。

至于合并破产后，储户的钱怎么办，完全不用担心，都会承接好。但有三种情况是一分不赔，一种是存款消失，另一种是银行销售的理财产品，还有一种是银行代销的理财产品。

目前来说，银行整体上还是安全的，在存款之前，首先要了解银行的产品，并且不要贪图高利率，尽量存大中银行。