青岛银行：鹰眼360智能风险监控平台

来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：青岛银行

荣获奖项：风控创新优秀案例奖、网络影响力TOP10优秀案例奖

一、项目概述

为深入贯彻落实党中央国务院及监管机构相关决策部署，提升“优化小微企业账户开户服务与风险防控、有效助力新型电信网络诈骗源头治理、强化消费者权益保护账户安全管理”等社会民生关注领域的数字化管理能力，青岛银行连续多年统筹提升账户风险防控水平，伴随着全面实施科技创新战略，金融科技水平整体提升的重要契机，青岛银行自主研发了“鹰眼360智能风险监控平台”（以下简称“鹰眼360风控平台”）。

2021年1月，鹰眼360风控平台正式上线。“鹰眼”代表系统具有准确敏锐的风险识别、监测功能，“360”代表系统具有全方位的风险分析、评估功能。平台围绕守护民众资金安全，优化银行账户服务，护航行内业务稳健高质量发展三项目标，打造了全业务、全维度、全流程、全线上“4全”于一体的数字化风控工具。“4全”具体为：集合规风险、操作风险、欺诈风险、电信网络诈骗等全业务风险预警，集客户风险、机构风险、员工风险全维度风险监测，集风险预警、风险评估、风险监测、风险处置、风险画像等全流程风险管理以及集大数据、知识图谱、机器学习等技术加持的全线上管控机制于一体。

鹰眼360风控平台在建设理念、功能架构、设计方案三个方面在行业内取得了突出创新价值，具有行业领先水平。同时于2021年5月获得国家版权局颁发的软件著作权登记证书，目前发明专利正在申请中。平台上线后先后四次荣登金融时报，获得2020城市商业银行数字金融与支付创新案例评选第一名、十大网络影响力银行案例、山东省和青岛市大数据应用优秀案例等多个奖项，相关建设经验已经在《中国银行业》杂志2022年第4期刊发。

作为青岛银行风控品牌，未来鹰眼360风控平台将积极打造“横到边，纵到底”一体化，全面覆盖，网格化的风险管理愿景规划。

二、项目方案

鹰眼360风控平台通过对内外部数据、全渠道数据、平台自身数据的整合应用，利用大数据、知识图谱以及机器学习等技术实现了数据建模、风险监测，风险预警，风险处置、评估分析等一体化功能。

1.实现功能

鹰眼360风控平台在功能设计方面能够精准对接央行和银保监系统最新监管要求。目前平台有“鹰眼360线上风险管理平台”和“小鹰账户管家”2大功能结构。2大功能结构可实现9大功能，包括反欺诈及操作风险预警，员工异常行为监测、高风险客户闭环管控、账户全生命周期风险管理，客户、机构、人员全维度智能风险画像，近三百项风险数据指标统计，风险评价、考核等全线上风险管理工具等。

2.数据结构

大数据是整个平台的核心应用基础，通过内外部数据、全渠道数据、平台自身数据的整合应用，最终实现了数据建模、交易行为监测，风险预警，评估处理以及风险分析等一体化功能。在渠道交易方面，平台累计接入30多个系统，15个客户交易渠道的数据；在预警案例方面，平台根据案例特点进行自动挖掘分析，分类计算并展示近80个维度的数据信息；在风险处置方面，平台根据风险处置结果，集约化向用户提供近70个维度的风险指标计算结果数据；在风险分析方面平台针对全量客户、全量机构以及全量柜员实时提供风险评估结果数据。

3.模型体系

鹰眼360风控平台模型建设体系覆盖客户、人员、机构三个管理维度，监测范围涵盖操作风险、账户风险、欺诈风险、合规风险等近千个风险场景，监测时效实现了实时、准实时、T+1、T+N多时效并行。同时平台在监测范围、场景覆盖、数据管理、标准化管理、时效管理、预警机制6个方面都进行了近300个标识的标准化和精细化处理。平台模型体系突出成效为在账户风险监测模型方面建立了非常完善的模型体系，目前有接近160个精准的风险模型全面覆盖账户全生命周期账户行为和交易行为，精准率在90%以上，针对涉案账户的识别控制率为100%。

4.流程机制

鹰眼风控平台流程机制分为风险预警和风险处置两大板块，同时根据风险目标、监测时效、发送方式、风险等级、被预警机构等8个维度，由系统自动执行23个流程机制。系统设计原则为：一是极简原则，“能系统处理的，不让人来处理，能总行集约化处理的，不让分支机构来处理，能用一键操作的，不用两个键。”；二是机繁原则，将大量系统自动计算分析的数据呈现给各级机构的用户，无需用户做任何数据的加工。

三、创新亮点

鹰眼360风控平台作为全国首个探索并成功落地的集全业务维度、全管理维度以及全流程、全线上风险管理工具，是青岛银行数字化转型取得突出成果的重要标志之一。平台在建设理念、功能架构、设计方案三个方面在行业内取得“5.2.6”突出创新价值。

1.“5”项创新建设理念，引领产品发展方向

平台建设坚持“数据+场景”“趋势+监管”“标准+集约”“精致+极简”“前沿+前瞻” 5项原创建设理念。建设理念是嵌入项目建设的指挥棒，未来持续创新迭代的过程中，青岛银行针对鹰眼360风控平台项目的未来走向以及建设模式有非常清晰的建设思路和优势。

一是数据+场景。面对海量大数据，提升数据质量和处理效能的同时，在合法、合规前提下尽最大可能拓展、深化所有和风险管理相关的一切数据应用场景。

二是趋势+监管。设计方案上，紧密跟踪宏观趋势、行业趋势、风险趋势及监管规则，确保风险模型和功能设计能够快速对接最新趋势和监管规则。

三是标准+集约。突破传统风险监控平台单一预警监测功能，触达更多管理视角，纳入更多管理范围，同时关注风险数据标准化管理，将标准化嵌入更多的分析评估工具，侧重风险全流程闭环管理。

四是精致+极简。将精致和极简理念贯穿始终。在数据运行逻辑及页面展示细节上追求精致；在管理工具上能智能化自动处理的，不让人工处理，如“一键考核”、“一键处置”等；在用户操作上追求极简，尽可能的朝向“一键操作”设计。

五是前沿+前瞻。眼光绝不停留在传统模式和当下需求，模型、功能及数据标准化处理架构设计方面力争面向国际、国内前沿、前瞻理念。

2.“2”项创新功能架构，清晰定位管控方向

平台在架构上细分为 “鹰眼360线上风险管理平台”和“小鹰账户管家”两大板块。

一是“鹰眼360线上风险管理平台”清晰定位线上一体化全流程线上风险管理，更加符合银行全面风险管理监管原则。和行业普遍功能割裂或预警渠道割裂的同类产品相比，鹰眼管理平台在架构设计上更加注重一体化和全渠道设计。平台不仅实现了全客户、全账户、全网点、全柜员、全业务7*24实时风险预警和监测，还实现了预警和监测结果的后续处置、管控等功能的联动和闭环。尤其是灵活智能的处理机制更加确保了不同风险账户的差异化处置，让风险为本的管控原则更加有效。

二是“小鹰账户管家”平台是目前行业内率先探索全生命周期账户管理模式并有效落地的项目。主要是为了全面落实国务院层面针对新型电信网络诈骗源头治理，优化小微企业账户开户服务与风险防控，消费者权益保护等社会民生关注领域的相关指导意见和管理要求，通过引入大数据和人工智能技术打造全生命周期账户管理模式，提升客户账户服务与账户风数字化管理能力。目前已经上线“高风险目标追踪”“账户关联关系查询”“涉案账户管理”三项功能全部为全国首创。

3.“6”项创新设计方案，领先行业同类产品

平台围绕国际化、一体化、智能化、标准化、轻型化、全景化6个方面设计的应用方案，全面支撑全流程线上化风险管理，并领先行业同类产品。

一是国际化方面。平台风险预警和小鹰账户管家功能应用遵循了国际巴塞尔协议操作风险和反洗钱金融行动特别工作组《反洗钱40条建议》风险为本管控原则。

二是一体化方面。平台突破行业内同类产品普遍单一风险预警功能，打造了集风险预警、风险监测、风险处置、风险评估、风险分析以及风险考核等一体的全流程线上风险管理工具。

三是智能化方面。平台力图打造一个“聪明、省心”的风险管理平台，根据风险程度及场景特点，平台能够自动执行23个差异化的处置流程，更加灵活的支持差异化的风险管理需求；同时针对高风险目标的自主建模并全流程管控的功能，经过市场调研，目前在银行风险监控领域尚属首例。

四是标准化方面。针对底层风险数据全部利用大数据技术进行标准化管理，共建立300余个标准化数据标识，将所有环节风险数据按既定要求“打包装箱”，从而支撑平台所有功能的联动整合与应用。

五是轻型化方面。用户操作极简，数据分析结果自动呈现，更多的侧重系统智能分析结果的展示及风险数据、风险工具的支持。如纯线上“一键考核”功能有望引领行业数字化风险考核模式创新。

六是全景化方面。风险模型预警场景接近千个，构建了全业务以及客户、机构和员工全维度风险监测全景视图；海量风险数据构建了全量客户、机构和员工风险评估全景视图。

四、项目成效

鹰眼360风控平台上线后在电信网络诈骗、账户风险等社会民生关注的领域所取得的突出的管控效果，获得社会、媒体、监管等广泛关注。

自上线以来，已累计识别新型电信网络诈骗风险案例45000个，累计控制具有出租出借及涉赌涉诈嫌疑的重大风险账户近7000余户，为众多受害人拦截挽回了近3000万元资金损失，以卓越的实力守护了人民群众的“钱袋子”，北京、四川等异地受害公司董事长亲自前来青岛为青岛银行送上锦旗。同时鹰眼360风控平台针对新型电信网络诈骗涉案账户的识别控制率为100%，作为山东省内资产规模最大的地方法人银行，自2021年9月以来，青岛银行已经连续8个月实现“0涉案”，控制效果行业领先，有效支持了全国“断卡”行动的开展。

在中国人民银行青岛市中心支行的支持指导下，青岛银行联合青岛市公安局探索建立了疑似欺诈线索报警微信群工作机制，在鹰眼360风控平台的加持下，已累计向公安机关提供涉赌涉诈线索近1200余条。2021年7月份，青岛银行与青岛市北公安局协作，成功打掉一全国流窜“跑分”团伙，抓获13名犯罪嫌疑人，被人总行、中央电视台、公安部等作为典型案例进行了报道。

五、推广应用前景

1.示范效果

鹰眼360风控平台所具有的成熟、先进、前瞻的创新建设理念、设计方案、监管对接、模型体系以及持续创新等方面的平台优势，在专家层、政府层、同业层等层面均取得很好反响。

2020年由城银清算公司组织的首届“城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选”活动中，鹰眼360风控平台获得了由人民银行清算总中心、科技司、国家金融与发展实验室、城银清算、国有大行总行专家等重量级评委共同参与评选出的“专家评审第一名”。上线以来鹰眼360风控平台在电信诈骗防控方面的过硬风控效果，获得青岛市打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室的正式发文表扬。同时平台“4全”建设思路及实现的“526”突出创新效果，为行业建立集约化、智能化和标准化的数字化创新风险管理平台提供了可落地的务实的标杆管理模式。

2.经验推广

鹰眼平台业务设计过程中的以下建设经验值得推广：

一是建设理念引导结果，建设前的规划，建设中的设计以及建设后的管理都始终要有自己特有的原创管理理念贯穿其中；

二是应将数据标准化作为建设基础，所有系统能够应用的数据以及通过系统流转处理的数据应尽可能的根据各自的管理规则和需要进行标准化处理；

三是提高风险分析功能比重，结合国内外操作风险、洗钱风险监管要求以及金融科技国内外应用场景调研，应将提高风险分析功能比重作为项目建设的战略规划。

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