上海
以前在银行做过多年，信贷员给大家讲讲，在个人贷款中银行就看中什么，可能很多民众理解的银行看重方面，其实同银行自身的关注点是有重大区别的。
其实对于金融机构来说，如果借款给个人，不论是个人信用贷款还是个人抵押或担保贷款。着重分析的就是还款意愿，还款能力，以及抵押和担保能力。这三者是银行个人贷款最看重的。那么我们具体分析一下：
1.还款意愿最需要看的就是央行征信中心的个人征信报告。这就是银行重要的借款人的还款意愿分析。央行征信中心的征信数据主要提供给金融机构，所以它是最权威的银行信贷审核的依据。各个银行会根据贷款的种类性质金额大小不同而去解读借款人的个人征信数据。但是有一个起码原则，那就是如果有着长期的逾期未还贷款，那么银行一定会对目前的借款申请进行拒贷。因为这表明借款人还款意愿是非常差的。
2.还款能力一般是使用借款人的银行流水或者其工资收入证明来去体现的。但是我们知道这些证据对于银行来说分析起来需要花费比较长的时间，所以银行是需要审核借款人的这些资料，但是不作为借款最重要的审批依据。
3.抵押或担保能力。因为银行对于借款人的直接还款能力很难做出准确的评判，所以很多时候针对个人贷款时，就需要借款人提供抵押资产或者他人担保。当然银行对于资产和担保人是有着一定要求的。资产一般要求变现性比较好的，价格变动不会特别大的，那些资产。例如房产、汽车、土地等等。担保人或者保证人一般就要求有着固定职业以及良好信用的那些人。担保人也需要提供个人征信报告的，同时它可能具备着所谓公务人员的身份，那就最好了。
以上讲的仅仅是普通个人贷款，一般银行所审查的情况。现在市场经济已经极其发达，金融业务也非常广泛，所以银行目前真正实施的贷款准则是，针对某一种类的贷款使用同一类规则进行审核。例如房屋按揭抵押贷款，他所有要求的资料都是一致的，这样银行中牌风控人员可以批量审核，风控指标也设置基本相同。
在所有个人贷款中，个人征信报告保持一定的清白性，那是一个基本的前提，否则有可能第一关就被否定了。基本上个人征信报告如果有着重大瑕疵，那就是一票否决。
所以德先生强调，大家可以时不时的去自己查询一下自己的个人征信，发现有问题及时处理。在目前的二代征信系统下，个人查询是不会留痕的，而且也是不收费的。
个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。
2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。
2021年9月30日，《征信业务管理办法》已经2021年9月17日中国人民银行2021年第9次行务会议审议通过，现予发布，自2022年1月1日起施行。
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