盘点银行业2021年受到的监管处罚，三大重点有何深意？

2017年以来的金融监管风暴预示着合规已经成为悬在金融从业者头顶上的达摩克利斯之剑，合规风险已经成为商业银行的最大风险，银行业合规已经成为第一要务和生存之本。

金融监管风暴几年以后的2021年，银行业监管在推动银行业高质量发展的同时，监管处罚也是直击银行业的违规痛点，在为银行业依法合规经营提供有价值的镜鉴同时，更应该让银行业的经营管理者强化和加深合规经营和合规管理的自觉性。从监管处罚的结果看，有三大重点值得重视和关注。

第一大重点：从2021年监管处罚的总量即罚单数量和金额看，银行业合规监管处罚仍然处于高压态势

看银行业监管处罚的态势和未来的趋势，先要从监管处罚的总量上看即罚单的数量和金额来看，毕竟监管罚单数量和金额体现出整体监管处罚和力度和程度。

根据相关数据据，2021年全年银保监会及派出机构针对银行机构和相关责任人，共开出罚单4023张，罚没金额合计约19.15亿元。其中，银保监会开出罚单24张，罚款金额合计约6.79亿元；派出机构开出罚单3999张，罚没金额合计约12.36亿元。

如果说，从2021年的处罚数量和金额难以下结论的话，我们可能需要结合前几年的监管处罚情况进行对比。

2017年到2021年银行业监管处罚罚单数量和金额对比表

注：以上数据来源于媒体公开报道、银保监会通报和银保监会官网

从银行业监管处罚的张数看，2021年的罚单4023张仅低于2020年的6581张，处于2017年以来的第二位，分别比2017年和2018年的罚单数量3452张和2350张增长了16.54%和71.19%。

从银行业监管处罚的金额看，2021年的19.15亿元仅高于2019年的8.08亿元，处于2017年以来的倒数第二位，但与2020年、2018年和2017年相差不大，分别占比84.18%、76.26%和65.31%。

无论是从罚单的数量还是监管处罚的金额看，2021年的银行业监管都仍然处于处罚的高压态势，作为银行业的经营管理者一定要充分认识和重视银行的合规行为，将合规作为银行业发展的第一要务和银行业的生存之本。

第二大重点，从2021年对银行从业人员的处罚看，对违规责任人的处罚越来越严格并形成强力威慑。

很多人在面对监管机构的处罚时，对银行机构的经济处罚并不能形成对银行业从业人员和经营管理者的威慑，毕竟对机构的经济处罚与个人无关，而如果对违规的责任人特别是对高级管理者进行个人经济和行政处罚，则明显威慑力要强得多。

从2021年银行业监管机构对银行业从业人员的处罚情况看，银行业金融机构有2590名相关责任人被银保监会及派出机构处罚，合计罚款约4471.6万元。如果说，经济处罚还无法做到切肤之痛的话，对相关人员直接进行行动处罚甚至取消高管的任职资格，则处罚威慑就要大得多。2021年因对所在银行机构的违法违规行为负直接责任，174人被终身禁止从事银行业工作，144人被禁止从事银行业工作1年—15年；有8人被取消高级管理人员任职资格终身，53人被取消高级管理人员任职资格1年—10年。

再看2021年之前的处罚情况，2020年银行业监管机构对违规银行业金融机构处罚责任人员4554人次，作出警告4277家/人次；取消(撤销)任职资格161人次，禁止从业312人。2020年全系统处罚责任人员数量较2019年增加约30%；处罚责任人员数量与处罚机构数量的比值由2019年的1.2提高到1.4，重点追究金融机构管理层尤其是高级管理人员的责任，通过追责到人，倒逼机构切实履行风险防控主体责任。

2019年银保监系统共计处罚超过2000名相关责任人，对近百名银行高管做出取消任职资格的处罚，对多位从业者做出“终身禁业”的顶格处罚，部分银行的董事长、行长等高管也未能幸免。

在2018年度公布的银行监管机构对银行业金融机构的监管行政处罚中，罚款2295次，占比58.35%；警告1240次，占比31.53%；取消董（理）事、高级管理人员任职资格被触发133次，禁止从事银行业工作被触发116次，责令改正被触发85次，纪律处分被触发37次，没收违法所得被触发27次，占比0.69%。值得重视的是，2018年度禁止从事银行业工作、取消董（理）事、高级管理人员任职资格的处罚占比较2017年度进一步提高，可见银保监系统对于违法违规行为将持续加大打击力度。

2017年银监系统对违规银行业金融机构270人取消了一定期限直至终身银行业从业资格和高管任职资格。对个人处罚的数量和程度都创造了银行监管最严格的历史。

这告诉我们，银行从业人员如果银行业金融机构违规违法时，其从业人员特别是经营管理者将受到个人的处罚，包括警告、罚款、取消董（理）事、高级管理人员任职资格、禁止从事银行业工作、责令改正、纪律处分以及没收违法所得，对于银行业从业人员来说，违规违法成本进一步加大。

第三大重点，信贷业务违法违规仍然是银行监管机构对银行业金融机构的处罚重点，如何确保信贷业务合规经营仍然是银行业监管和银行业金融机构经营的重点

我们都知道信贷业务是银行的主要盈利来源，也是银行最重要的业务和基础业务，同时也是银行业金融机构违规违法的重灾区。在2021年银行业监管机构发布的行政处罚中，被处罚的758家银行中信贷业务违规仍是存在的主要违法违规问题，占比超过七成，其中贷款“三查”不到位、信贷资金被挪用、贷款风险分类不准确等是违法违规的重灾区。而个人经营性贷款、个人消费贷款等多用途资金违规流入房地产市场仍是监管处罚的重点。

2019年银保监会对银行机构监管处罚的重点主要集中在违规贷款、贷款三查不尽职、贷款资金挪用等贷款业务的管理层面，而究其违规细节来看，大量违规场景存在于房地产贷款融资和信贷资金违规流入股市等方面。2019年银行涉房贷款违规仍是“高发区”，2019年内因涉房贷款违规收到处罚的银行超过两位数，涉及国有大行、股份制银行和城商行。仅银保监局本级罚单中含涉房贷款违规的罚单数量约占总罚单数量的近10%，主要是信贷资金违规流入房地产、房地产开发贷款受托支付管理不力、违反规定发放个人住房贷款、住房按揭贷款管理不规范、信用卡持卡人使用信用卡支付购房款等。

2018年银行业监管处罚中涉及信贷业务所受处罚的占比超过四成，与2017年形式大抵相同。贷款业务违规共发生1397例仍是排名第一的违规点；其次是违反审慎经营原则或者经营不审慎处罚527例；分别占到违规处罚3197例的43.7%和16.48%。

2017年银监系统已经公布的2725张罚单中，信贷业务违规所受处罚的数量最多达1634张，占比达到60%。

虽然说，信贷业务违规违法每年都是银行业监管处罚的重点，但从2021年的情况看，信贷业务违规违法更是达到了历史最高点。同时告诉我们，信贷业务仍然而且未来依然会是监管的重点和处罚的重点，而银行业在信贷业务经营管理上如何更好的合规仍然是目前最重要的任务。

2021年的监管处罚已经成为过去，2022年已经过去了大半，2022年上半年银保监会银行机构及银行业务罚单合计2656张，罚没金额累计9.419亿元，处罚机构1299家，处罚人员1990人。银行业合规和合规监管仍然是银行业的重中之重。（麒鉴）