“无接触” 模式助力提质增效|新网银行行长江海谈新市民金融服务

来源：中国金融家

本刊记者：董方冉

新市民生活质量对城市高质量发展至关重要。近年来，新市民金融服务受到社会各界的高度重视，各金融机构纷纷布局新市民金融，服务愈加精细化、人性化。这其中离不开技术的支撑，大数据等新技术的应用使得新市民的金融服务需求更容易被发觉。

新网银行作为数字银行，具有先进的数字技术，在为新市民提供金融服务方面也具有诸多优势。近年来，新网银行积极布局新市民金融，结合社会实际，通过“无接触”模式为新市民提供优质金融服务。围绕“数字银行助力新市民金融服务提质增效”主题，《中国金融家》记者邀请新网银行行长江海分享经验、发表见解。

《中国金融家》：当前，我国新市民呈现怎样的发展态势？新市民金融在我国处于怎样的发展阶段？

江海：2022年3月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，部署提高新市民金融服务的可得性和便利性。据统计，新市民数量约3亿人，且分布不均衡。他们大都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等民生需求，在防疫攻坚战中，这一群体的稳定对战疫形势具有关键影响。

另一方面，新市民是金融服务的薄弱环节，他们一旦滞留封控区，往往面临着“过去无积蓄”“当期无收入”“没有抵押物”“活动受限制”等一系列问题。在静态管理模式下，有且唯有数字信贷这种零接触金融服务是最契合的金融纾困形式。足不出户，依靠一部手机就能够满足工作、生活的需要，而一笔面向新市民发放的小额数字贷款，往往意味着一个疫情防控潜在摩擦点、梗阻点的润滑和消除。

《中国金融家》：我国为何鼓励金融机构加强新市民金融服务？它有着怎样的重要意义？

江海：在全国疫情散发、点发、频发的背景下，新市民短期面临“无积蓄”“无收入”“足不出户、活动受限”的问题。

当前支持受困主体纾困工作可主要分为两方面：复产纾困和民生纾困。对于前者，助力企业复工复产是帮助其解决生产问题，是稳发展；对于后者，服务新市民是解决他们的“生活”甚至“生存”问题，是保底线。

新市民这一群体是社会结构中数量最广大、受疫情扰动最深、生存矛盾最突出、金融纾困需求最迫切的群体，是打赢中国特色战疫胜利的基座群体。这也是为何政策鼓励金融机构发展新市民金融的初衷。

《中国金融家》：与传统金融机构相比，数字银行在服务新市民方面具有哪些优势？数字技术可以为新市民带来哪些更为普惠便利的金融服务？

江海：线上信贷服务是当前防控政策下金融纾困新市民群体的有效途径。鉴于疫情管控区域需严格落实隔离措施，众多银行网点陷入封闭，居民的金融服务需求难以通过线下网点得到满足。

而新市民的金融服务需求呈“小额、高频、短融”的特征，主流金融服务方式的作业成本较高。依托数字科技，新网银行能够真正将突破时空限制的普惠金融变为逻辑可行、技术可行和经济可行。

作为客户口中的“金融抗疫的及时雨”，新网银行切实落实政策导向，充分发挥主流金融服务的补位者作用，用全线上的“无接触”金融服务，积极帮助“有接触”“有困难”的新市民，为他们提供“触手可得”有温度的金融服务。

《中国金融家》：新网银行是如何发挥优势，运用数字技术发展新市民金融？取得了哪些成绩？

江海：在人行成都分行及成都营管部、四川银保监局的指导和统一部署下，新网银行依托自身金融科技能力，充分发挥数字化优势，重点面向新市民这一关系战疫大局的基座群体纾困，将信贷供给源源不断“空投”到涉疫区域。

近日，清华大学经济管理学院中国金融研究中心、《金融时报》和新华财经成立联合课题组，选取新网银行作为研究样本，量化评估数字信贷服务对涉疫地区新市民的纾困服务成效，于6月1日发布《2022年涉疫地区新市民纾困金融服务（指数）报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，自2022年1月至4月，新网银行在涉疫地区服务新市民136.08万人，同比上升52.06%；笔均提款金额4661元，同比下降12.68%；提款金额3000元及以下的客户数64.33万，同比上升36.21%。

与2021年同期相比，新网银行在新市民聚集的6大行业的放款金额均有较大幅度增长，其中“居民服务、修理和其他服务业”的放款金额同期增长99.04%，“建筑业”增长49.96%。

通过“好人贷”“好商贷”“好企e贷”等系列数字普惠金融产品，新网银行有效解决了新市民群体以“小额、高频、短融”为特征的信贷服务的可得性问题，为客户节省了准备申请资料、线下排队、等待贷款下发的时间成本以及资金的冗余成本，有效提升了客户体验。

《中国金融家》：当前，我国新市民金融发展面临着哪些困难与挑战？数字银行可以从哪些方面突破？

江海：新市民在城镇居住时间较短，往往存在着有效抵押物不足等问题。这类小额碎片化的借贷需求，对于银行来说，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验其对于数字科技的“微雕”功力。

解决金融问题的钥匙往往在金融之外，智能风控与数字技术是锻造这把钥匙的核心要义。新网银行自成立以来，便始终坚持“技术立行”，运用新理念、新技术搭建了敏捷的信息科技系统和精准的在线实时风控体系，99.6%的贷款通过线上自动审批发放；依托大数据评估贷款风险，设置不同利率水平让定价更加精准合理。

《中国金融家》：数字银行在发展新市民金融方面面临哪些制约因素，您有怎样的建议？

江海：在发展新市民金融、数字金融创新的过程中，最大的制约因素其实是人才。金融行业经过几十年的发展，培养了一大批金融行业人才。而移动互联网是在最近十多年里快速兴起的，当前数字经济蓬勃发展，要适应新形势新局面，银行发展最缺的是既懂数字科技又懂金融的复合型人才。

在未来相当长的时间内，人才的竞争是最为激烈的，人才是发展的关键因素。对于数字银行来说，建议持续重视信息科技能力建设，加强对大数据、人工智能、互联网信息系统等领域的科技人才体系建设。