如果每年存三万，连存五年，第六年后就可以每年领五千，你会存吗

有个粉丝说银行有款产品，“每年存三万，连存五年，第六年后就可以每年领五千”，问值不值得存？

我的回答是：不值得，理由如下。

我妈去年在银行存钱领了辆崭新的电动车，但是还没骑两天就让我带着给退了，把钱也要回来了。

不是因为这个电动车有什么问题，而是这个“存款”的问题很大，它根本就不是我们熟知的存款，而是保险，我妈从去银行到把车骑回来都一直以为就是银行做活动，存款送电动车。

01存钱送电动车的猫腻

去年年前大概半个多月的时间，我妈听别人说镇上的银行存钱送电动车，就和村里另外两个婶婶一起跑到镇上的银行去看，发现真有送电动车的活动。只需要每年存三万，连存五年就能把崭新的电动车骑回家，而且从第六年开始每年能拿5000块钱的利息。我妈动心了，另外两个婶婶也动心了。

当天晚上我妈就和我爸商量了一下，到银行去存钱领电动车，反正钱还是自己的，免费领个电动车，要是自己去买少说也要两三千块才能买到。

第二天他们就去银行存钱了，我爸骑摩托车带我妈去的，回来的时候还是我爸带着我妈。电动车没骑回来，别人说现在没车，摆在银行的是样品不能骑走，要等过两天车到货了再通知我妈去领车。

果然过了没两天的时间，银行的人就打电话给我妈让她去把电动车骑回来，这次还是我爸带我妈去的，不过回来的时候就是一人骑一辆车了。骑着新电动车，我妈别提多高兴了，也不知道是因为车是新的，还是因为车没花钱就真的骑回来了。

我妈高兴了没两天的时间我就放假回家了，还给我炫耀她的新电动车。

我问她多少钱买的，她说不要钱，在银行存钱的时候送的。

就我家的经济情况我还是十分了解的，虽然有点存款，但是绝对不会高到会让银行白送电动车，我就知道这肯定不是存款。

马上让我妈给我讲是什么情况，银行怎么会无缘无故的送电动车呢。

我妈说：“没什么情况啊！就是存钱送电动车，我看好多人都骑回来了，我也去存了骑了一辆回来”。

我问：“您这是存了几十万啊！银行这么大方还送电动车”

我妈：“我们家哪有几十万，就存了三万，之后每年还存三万，存五年。不过要第六年开始才能拿利息”

听到这，事情就很清楚了，毫无疑问这就是保险，而不是什么存款。

我给我妈说这不是存款，是保险，我妈刚开始还不信，直到我让她把去骑车时领到的“存单”拿出来时才确认真的不是存款而是保险。

当天下午我就带着我妈去银行退钱，银行的人百般阻挠就是不让退，说车都骑了这么久了退不了了什么的。

我说你们想清楚了再决定给不给我们退，真不退也行，刚刚的话我也都录音了，我也不在这和你们磨叽了。

说完就拉着我妈开始往外面走，走了没两步，就有个看着像领导的人跑过来，说：不要生气嘛！有事好好商量。

我说：我已经说了这么多了，不想再商量什么了，今天你们能给我退就退，不能退我就走，没啥好说的。我走了之后会发生什么，我就管不到了。

那个人马上就安排另一个人来帮我们办退钱的手续了，说最多三天钱就到银行卡上。

我这才带着我妈离开银行。

02我妈说：感觉也还挺划算的啊

在银行的时候都是我在交涉，我妈基本上没说什么话。但是回到家，我妈就给我说“感觉也还挺划算的啊，送电动车，到第六年之后每年还能拿5千块钱的利息”。

估计是我在交涉的时候，别人给我演算收益打动了我妈。不过我给我妈算了一笔账，她就不这么想了。

①每年存3万，连续存5年

从第6年才开始提到收益，也就是说一共存了15万，而这笔钱在前面5年是没有任何收益的，要是说有收益也就是那辆电动车。

如果把这笔钱存在银行的话，就相当于3万块钱存了（5+4+3+2+1）=15年，就现在三年期定期存款的利率3.25%来看，存下来的这些钱一共要拿3万×15×3.25%=14625元。

也就是说要是存银行的话是能够拿14625元钱的利息的，而那个电动车顶天也就值3000千块钱，这肯定不划算啊！

②第六年开始每年可以领5000元利息

缴费完了之后一共是存了15万的本金在里面，每年如果是5000块钱的利息，那就相当于是5000/15万=3.3%的利率。

按现在的利率水平来看的话，其实3.3%也还算不错，但是需要注意两点，第一：这是在前面五年没得任何收益的情况下才能拿到3.3%的；第二：这5000块钱你能不能都拿到手，因为保险业务员在给客户演算利率的时候基本上都是假定的利率，而实际的收益率是有可能要低于这个水平的。

看我这么算完，我妈就明白了，这就是个“坑”啊！包装得很好，但是实际上还不如银行存款来得划算。

03有关保险的几点补充

保险既然能发展到现在，国家都没有打压，这说明保险并不是什么坏东西。虽然保险不坏，但是这并不代表什么保险都适合我们，我们在购买的时候还是应该注意点，避免出现损失。

①保险的收益真的有那么高吗

我曾经接触过一款保险产品，别人给我推销的时候说附加的万能账户年化收益可以达到5.2%，并且已经连续几年收益都在这个水平之上了。

说实话，看到5.2%的时候我心动了，但是我仔细看了下合同之后才发现这个文字游戏是真的被他们玩明白了。

因为这个账户虽然有5.2%的年化收益，但是真正算下来你拿到的收益并不高。

首先，你存钱是有限制的，和你缴的保险费的高低有关；

其次，前面几年你存钱取钱都是有很高的手续费的；

最后，主险的生存金会进入这个账户生息，但是每年进去的钱很少，也就是在很多年的时间你虽然交了很大一笔钱，但是真正生息的钱只有一点点。

综合算下来，收益率并不高，远远达不到他们演算的收益率。

而“存三万，连存五年”的这款保险，即使是能够拿到他们所说的收益，实际到手的收益率也并不高。

不过也是，保险主要是起保障作用的，用它来理财并不是一个好的选择。

②关于保费的缴纳

买保险的时候一定要想清楚，特别是这种期交的保险，第一期的保费可能轻轻松松的就交了，但是后面也还有保费要交，是否有充足的现金来缴纳？

我见过好多前面买了保险觉得不算啥，但是后面交不起保费而选择退保的，退保的损失可不小，要是你才买了没两年的时间，退保损失过半都是很正常的事情。

③为什么我能全额退款

可能有人看到前面的内容会有些奇怪，明明我妈把保险都买了，这个时候退保不是会有损失吗，为什么我还能够带着我妈全额退款？

这是因为保险一般都会有个犹豫期，在这个时间内退保是没有任何损失的，一般犹豫期是在10-15天左右。而我带我妈去退钱的时候，她才买了保险不到一个星期，这个时候是在犹豫期的，还可以全额退。

所以如果买了之后觉得不对劲，一定要尽快去解决，不要被他们给拖过了犹豫期，这样就很麻烦了。

综上：我一直都是一个观点，你要是看中保险的保障作用，你可以买；但是你要是就想着理财，保险真的没有什么优势，特别是保险的期限一般都比较长，你要是突然有事要提前把钱拿出来，是会有很大损失的。所以，即使说“存三年，连存五年，之后每年有五千的利息”，我也不会存。

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