盘点12家全国性股份制银行旗下直销银行现状

近日，招商银行公告显示，该行董事会决议，撤回招商拓扑银行股份有限公司（筹）开业申请并终止筹备工作。这也意味着，三家独立法人直销银行只剩下2家，分别为中信银行和百度联合发起设立的百信银行，以及邮储银行独资设立的邮惠万家银行。

据经济日报此前报道，2014-2016年，互联网金融概念兴起，先后有60余家银行推出了直销银行。公开资料显示，直销银行是指主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户的一种新型银行运作模式。

八年时间过，直销银行概念早已“名存实亡”。开甲财经注意到，截至发稿前，12家全国性制股份银行中，只有中信银行旗下的百信银行和民生直销银行保持正常运营（移动客户端和微信公众号保持更新），剩下10家银行旗下的直销银行已被整合至手机银行APP/个人网上银行。

平安、光大、华夏、广发纷纷整合直销银行

2014年11月10日，平安银行官网发布《平安直通银行“橙子银行”正式上市》一文显示：橙子银行是平安银行借鉴全球领先直销银行模式打造的全新数字化金融服务平台，于今年8月初上线开始试运营。其主要依托互联网提供服务，不再依赖实体网点，线上最快一分钟即可完成开户。

2017年8月2日，平安银行宣布将原作为直销银行功能的橙子银行、作为借记卡功能的口袋银行及信用卡等移动终端合并为新口袋银行APP，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中到一个全零售产品线上。

时至今日，在网上已基本搜索不到平安直销银行或橙子银行的信息。

2015年8月18日，光大银行宣布其直销银行——阳光银行正式上线，据光大银行电子银行部总经理杨兵兵介绍，这是目前国内正式公布上线的第22家直销银行。光大银行李洁副行长介绍，阳光银行将全面打造理财，融资，电商化网等多种渠道，实现优质资源的整合和共享，线上线下一体化，打造网络里的光大银行。

2020年7月，光大银行将旗下阳光银行APP与手机银行APP进行了整合，阳光银行APP的功能与服务全部迁移至光大手机银行APP。光大银行表示，此举是为进一步实现开放用户体系，致力于将手机银行打造成“财富管理银行核心经营平台”。

开甲财经注意到，虽然光大银行将阳光银行与手机银行APP进行了整合，但光大银行还保留了光大银行、云缴费、光大企业银行三款APP，如果加上光大信用卡官方APP“阳光惠生活”，光大银行旗下还有四款APP。

2014年11月，华夏银行直销银行已经正式上线，华夏直销银行推出的普惠系列互联网理财产品包括普惠基金宝、普惠理财宝、普惠多利宝、普惠添利宝等,具有收益更高、操作更方便的特点,给互联网客户提供了普惠的互联网金融理财系列产品。

2020年11月，华夏银行发布公告表示，为向客户提供更加便捷的移动金融服务，该行直销银行与手机银行将于2020年12月5日合并。届时原直销银行功能将全部迁移至手机银行，客户可通过华夏手机银行APP继续办理原直销银行业务。

2014年，广发银行推出个人金融综合服务在线平台“E+盈”。2015年，广发直销银行广发有米APP正式上线。2017年11月9日，广发银行宣布，该行“广发E+盈”和“广发有米直销银行”统一更名为广发直销银行。

2021年12月2日，广发银行宣布，该行拟于2021年12月18日停止广发直销银行APP服务，直销银行相关功能已全面转至广发银行APP。完成整合后，广发银行旗下还有四款APP，分别为广发银行、企业手机银行、智慧广发（为园区提供智慧花、精细化管理），以及广发银行信用卡APP“发现精彩”。

首家独立法人直销银行的尴尬处境

公开资料显示，自2015年11月中信银行与百度公司宣布准备筹建百信银行，历经一年多的努力，于2016年12月30日，百信银行获得银监会正式批复开始筹建。2017年8月15日，获得银监会许可批复开业。于2017年11月18日正式开业。

2020年11月，百信银行迎来新一轮增值扩股。根据银保监会披露，同意百信银行发行不超过16.34亿股股份增资扩股方案。具体为，中信银行认购9.01亿股股份，占发行后总股本比例为65.70%，加拿大养老基金投资公司认购4.66亿股股份，占发行后总股本比例为8.27%，百度公司持股比例降至26.03%。

百信银行从logo到域名都在突出“AI银行”的属性，但从其 “为百姓理财，为大众融资”的定位来看，百信银行又与其他城商银行、民营银行等互联网银行没有本质区别。

百信银行官网披露，该行陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。此外，百信银行还曾为点融网、麻袋财富、凤凰金融、51人品、网利宝等15家P2P平台提供资金存管业务。目前，百信银行最核心的产品是借款产品“好会花”和理财产品“钱包Plus”。

其中，好会花是百信银行面向年轻客群提供的纯信用线上信贷产品，该产品最高额度20元，年化利率7.2%-24%，按日计息，可绑定微信、支付宝消费或提现。开甲财经注意到，百信银行披露的《个人授信借款合同》显示，好会花贷款逾期将按合同项下贷款利率上浮100%计收罚息，直至借款人清偿全部本息为止。

钱包Plus是一款的现金管理工具，支持随存随取，当前7日年化2.6034%（2021年该产品7日年化一度高达4%左右），明显高于余额宝7日年化1.5730%。由于钱包Plus的优势与余额宝相同，7日年化收益又大幅领先，该产品也成为百信银行的明星产品。

值得注意的是，百信银行虽背靠中信银行、百度公司两大巨头，但百信银行依旧“五年三亏”。据百信银行披露的年报，其2017年净亏损2.93亿元，2018年净亏损4.84亿元。2019年，百信银行扭亏为盈，但净利润仅为0.20亿元。2020年再次亏损，净亏损3.88亿元。2021年再次扭亏，净利润2.63亿元。

据此计算，百信银行成立5年以来，累计亏损金额达8.77亿元。

百信银行成立五年实现扭亏为盈，邮惠万家银行则刚刚实现开业。开甲财经注意到，截至发稿前，邮惠万家银行暂未上线PC网站和手机APP。

2021年12月27日，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）发布公告称，中国银保监会已批中邮邮惠万家银行有限责任公司开业。这是首家由银行独资设立的直销银行，也是国有大行首家直销银行。

据界面新闻报道，今年6月30日，邮惠万家银行正式开业，并向客户发放了第一笔农资贷款。邮惠万家银行重点构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台。

在产品层面，邮惠万家银行已推出中化农资贷、理财超市等首批产品。

其中，中化农资贷由该行与中化集团共同打造，特点是根据不同作物种植周期在种、肥、药、农资、农具、农技、农险等各个农业生产所涉及的环节设计产品，为客户精准提供资金支持；理财超市将致力打造以零钱管理、稳健优选产品为主的惠农理财平台，目前已接入中邮理财等多家理财子公司的产品。