河南
文 | 华商韬略 霍怡
老龄化的影响，开始显现出来了！
我国正在面临着一个严峻挑战：每年2000万人的退休潮大军来袭。
7月19日，海南、山东相继印发了退休金上调的通知，截至目前，全国已经有22个省份明确了相关调整方案，这样的“备战状态”是由于60后群体相继开始以平均每年2000万人的速度退休，在未来十年间，我国将迎来史上最大的“退休潮”。
目前不少省份的退休人员都已是百万量级，北京、江西、内蒙古人数都达300万以上，广东超过700万，浙江更是来到了近破千万的915万人。
到了今年，1962年的男性和1972年的女性都将退休。
值得注意的是，中国先后经历了三次“婴儿潮”，分别是1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年，其中最大的一次，就是1962年这波。
那一年，中国年均出生人口达到了2583万，到了1963年这个人数达到了2975万人，出生率在43.60%，是70年来最高值，这也意味着明年将有更多的退休人群。
上世纪60年代出生人口高达6.39亿，70年代也达到了2.17亿，这两拨人将在2020-2035年先后迈入老年期。
这样庞大基数的“退休潮”将带来多方面的影响。
其一是劳动年龄人口的持续下降，我国每年新增的潜在劳动力约为1700万-1800万人次，与年均2000万退休人员相对比，这意味着每年将减少300-500万的劳动年龄人口。
其二也会因这一情况加大养老金压力，当退休人数大于新增就业人数，缴纳养老金的人次便持续下降，同时退休人口增加，领取养老金的人次将持续增多。
依现阶段来看，我国多层次养老保险的体系有所谓的“三支柱”，主要包括了三个方面：
一是包括了城镇职工和城乡居民的基本养老保险，按覆盖率来说，全国90%的人都有。
虽然覆盖率高，但如武汉大学教授王增文所言：“基本养老金已经退回保基本生活的层面，如果需要更高生活水准或保障水平则需要通过另外两个支柱达到。”
这个第二支柱就是企业年金或职业年金。
但这存在一个问题：其覆盖人群有限且企事业单位的经济负担将会较大。
根据人社部数据显示，截止到2021年年末，我国建立年金的总规模约2.64亿元，其中企业数量为11.75家，参与职工2875万，可同年国内就业人口达7.46亿，这意味着我国参与企业年金或职业年金的人口仅占了3.85%。
2021年和2022年，国务院政府报告中相继提出规范发展第三支柱养老保险，即个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
不过一开始此领域并没有达到全国统一的制度性安排，属于多层次养老保险中的短板，直到今年4月，国家出台了《关于推动个人养老金发展的意见》这个“留白”才被填补，本月初的消息中显示，成都已经成为了四川个人养老保险的先行城市。
第三支柱建设对于低收入户、灵活就业人群显得尤为重要，日本的iDeCo计划、德国的李斯特计划和美国的IRAs等都是第三支柱的成功代表。
中国政法大学教授胡继晔就说明过：“第一二支柱没有个人选择权利，而第三支柱则是有选择权的，它的推行为养老金和资本市场的深入结合创造了新的空间。”
但同时，中国人民银行金融所前所长姚余栋也认为，第三支柱替代率至少要达到10%才能缓解第一支柱的养老金压力。
故而，我国在发展第三支柱的同时，也不断在加固第一二支柱。
对第一支柱而言，从2018年我国就开始实施基金中央调剂制度，以均衡省际之间养老保险金的压力，并从今年一月起，进一步开始实施全国统筹。
对第二支柱而言，2021年1月，国家也加印了相关通知，对年金基金投资范围做出调整，包括从30%提高至40%的权益类投资比重。
老年人“钱袋子”的大坝不断被修缮，退休大潮来临也将不畏冲击。
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