“远程银行”的龙岩样本

目前龙岩农信“远程银行”办理业务金额约9亿元，服务了5000多人，仅考虑客户来回的交通费用，就给客户节约了约500万元，有利于保市场主体、稳经济大盘。

作者：董云峰

编辑：叶冬

“你好，我是连城县农村信用合作联社远程银行，欢迎回家。”

当在非洲坦桑尼亚经商的林家伟，听到了来自家乡金融机构的这句问候，一时间感动万分。通过“远程银行”，他很快完成授信的签约，拿到了10万元贷款，解决了生意上的燃眉之急。

这是龙岩农信系统（福建农信龙岩办事处及其下辖七家地区农信社、农商银行的统称）新开设“远程银行”的数千笔业务之一。

2022年6月，龙岩成为首批中央财政支持普惠金融发展示范区，“远程银行”作为“普惠金融·福农驿站”中的重要功能板块，成为福建省普惠金融改革可复制创新成果向全省推广。

截至目前，龙岩农信“远程银行”已经为最远在埃塞俄比亚、柬埔寨、老挝、英国、新加坡等地的客户线上办理异地客户贷款合同、特约商户、贷记卡分期、征信授权、对公开户、委托授权、贷后巡检等10多种业务的线上面签。

这背后依托的是腾讯云实时音视频能力、AI技术和安全能力，助力金融机构建全完善业务流程体系。目前腾讯云“远程银行”已经参与了兴业银行、浦发银行、北京银行、上海农商银行等数十家银行数字化转型整体方案。

毕马威分析认为，“远程银行”是继直销银行、互联网银行后的又一数字化银行的全新运营模式，体现了疫情下中国银行业客户服务和运营模式的发展新思路，具有全时全域全场景的优势，是推动实现银行”无接触式金融服务”的重要举措。

未来，从金融新基建、数字新连接及场景新服务入手，腾讯云与农村金融机构的合作将不断拓宽、加深，以科技激活金融普惠、助力乡村振兴。

普惠金融热土

“远程银行”能够在龙岩农信迅速推广开来，既有强烈的需求基础，又得益于有力的政策支持。

龙岩，别称闽西，位于福建西部闽粤赣三省交界处，是全国著名革命老区、原中央苏区核心区，是红军的故乡、红军长征的重要出发地之一，也是全国红色农信诞生地。

从地理环境来看，龙岩多山，交通条件相对恶劣，尤其在汛期，常常会出现道路损毁、山体滑坡。在传统模式下，当地居民要承担大量的时间成本和交通成本到网点办理业务，体验不佳。

另一方面，龙岩人敢闯敢拼，外出务工、创业人员较多，不仅散布在全国各地，还有许多人远赴异国他乡。他们主要从事服务业或者小规模制造业等，小额贷款需求较为旺盛，但一般很难在当地银行获得贷款。

上述痛点的存在，让龙岩这片红土地成为普惠金融的热土。2019年11月，国务院批复同意龙岩市为国家级普惠金融改革试验区。在政策支持下，龙岩市紧紧围绕国家级普惠金融改革试验区建设，不断丰富惠农金融产品，创新金融服务模式。

2020年4月，龙岩市制定出台《关于开展“金融支持乡村振兴示范村”建设工作的意见》，在139个行政村推动开展金融支持乡村振兴示范村创建活动。通过银村共建，充分发挥银行优势，采用发放系列惠农信贷产品等方式，支持示范村农户与农业经营主体开展乡村建设。

2021年，龙岩进一步提出在深化示范村建设中以全市已脱贫的380个原贫困村和134个革命基点村为重点，力争贷款利率不高于6%、信用贷款占比高于60%。

2022年6月，龙岩成为首批中央财政支持普惠金融发展示范区，并获得中央奖补资金1000万元，将统筹用于支持政府性融资担保机构及支小支农贷款相关业务奖补。

在此过程中，龙岩市积极推进“普惠金融·福农驿站”建设，打造“家门口”的综合服务中心：在线下，积极整合政务、党务、商务、医务等资源，探索集金融、电商、物流、民生、政务“五位一体”的线下渠道转型模式和技术路径；在线上，通过微信小程序连接村民、政府和银行，打造“数字乡村”综合服务平台，推动金融与村民生产、生活、消费等深度融合。

由龙岩农信与腾讯云合作推出的“远程银行”，正是“普惠金融·福农驿站”中的重要功能板块，成为福建省普惠金融改革可复制创新成果向全省推广。

龙岩农信样本

根据监管部门的合规要求，并不是所有金融业务都能通过手机银行、网上银行得到解决。

通过“远程银行”，金融机构能够突破空间和时间的限制，在符合金融合规的“远程双录”监管要求的前提下，形成全新的业务渠道，也成为银行网点、手机银行、网上银行等渠道的重要补充。

对龙岩地区而言，“远程银行”使原先需要线下跑腿才能办理的业务，以全真互联的方式线上化，解决了当地山高路远、出行办事效率低，以及外出人口多、金融服务缺位的问题，极大缓解了不能线下办理的困扰，尤其疫情、洪涝灾害期间，全方位激活了普惠金融服务。

比如，本文开头提到的林家伟，于2021年初到非洲坦桑尼亚经商，他通过朋友圈看到龙岩农信开通了“远程银行”业务，抱着试一试的心态提交了需求，驻村的金融助理经过调查、了解、沟通后，通过远程银行为他办理了贷款10万元。

另一个案例是，常年在印度尼西亚的华侨涂先生经营着一家外贸企业，因疫情影响和规模生产需要，通过龙岩农信“远程银行”云签约办理成功了70万元贷款签约，资金问题迎刃而解。

还有为数众多在外地经商或务工的龙岩人，以及因突发状况不方便到网点的客户，从农村集体经济股权质押贷款（福股贷）的授信，到个人经营性小微贷款（乐业贷）的无还本续贷，再到房产抵押登记手续，均通过“远程银行”得到了解决。

龙岩农信同时创新了全国林权贷款第一卡“普惠金融·惠林卡 ”、获评第五届全国农村中小金融机构服务创新优秀案例奖的农村集体资产股权质押贷款“福股贷”，创设了建筑业专营中心对接“建筑之乡”的专项金融服务需求，开发了漳平水仙卡、水仙贷等富有当地农产品特色或行业特征助农贷款品种和服务，进一步延伸便民服务的深度和内涵。

在腾讯云的助力下，龙岩农信的数字化转型也大大提速，其多人担保贷款签约时效从3-5天提升至15-30分钟，最快15分钟签约完成，人均工作效率提升10倍以上，成为当地农村金融机构利用金融科技赋能乡村振兴的重要示范项目。

最新数据显示，目前龙岩农信“远程银行”办理业务金额约9亿元，服务了5000多人。据龙岩地区各行社初步估算，仅考虑客户来回的交通费用，就给客户节约了约500万元，契合了中央提出的减费让利的政策，有利于保市场主体、稳经济大盘。

远程银行浪潮

“远程银行”这一概念的形成，也是近几年的事情。2019年11月，中国银行业协会发布《远程银行客户服务与经营规范》，正式明确了“远程银行”的定义：

远程银行(AIR BANK)是单独组建或由客户服务中心转型形成，具有组织和运营银行业务职能，借助现代化科技手段，通过远程方式开展客户服务、客户经营的综合金融服务中心。

疫情以来，“远程银行”成为金融科技创新一大刚需，迎来了跨越式发展机遇。

在疫情刚刚爆发的2020年2月，央行、银保监会等联合发文，要求金融机构加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。

作为全线上金融服务解决方案，腾讯云虚拟营业厅基于实时音视频、AI等技术，通过“视频柜员”交互的方式，进一步将信息修改、贷款面签、对公开户法人面签等需要到营业厅办理的业务转移到线上，并通过视频双录、双向传输加密等技术手段做到全程留证，在合规前提下为银行解决营业网点服务受时间和空间限制的问题。

进入2021年，基于金融机构远程服务的需求增长，腾讯云在虚拟营业厅的基础上升级“远程银行”解决方案，全面融入AI、大数据、云计算、实时音视频等产品能力，以满足银行业在零售数字化转型、网点智慧化转型、金融音视频中台建设等多个方向的需求，为银行提供更专业的行业解决方案和产品，其服务对象也覆盖到北京银行、福建农信、上海农商、深圳农商行等近百家金融机构，极大的提升了银行服务质量和效率。

在去年底举行的第一届东西协作助力乡村振兴高峰论坛上，腾讯云正式发布“银农通”惠农金融服务平台，以智慧大屏加小程序为承载，集成腾讯云“远程银行”以及基于腾讯云产业生态的政务、就业、健康等“金融+”惠农综合服务生态，支撑金融机构面向农村地区提供更加便捷的金融服务和多种延伸公共服务，为三农发展提供助力。

这也呼应了央行在今年3月印发的《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》：县域要积极整合普惠金融、便民服务等资源，增强网点综合化能力。

根据央行《金融科技发展规划（2022-2025年）》，金融机构要搭建多元融通的服务渠道，推动金融服务向云上办、掌上办转型，打造“无边界”的全渠道金融服务能力；银保监会在《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中提出，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性。

可以预期的是，“远程银行”不仅是当前数字“抗疫”的有力武器，也将是数字普惠金融发展与金融机构数字化转型不可或缺的一部分。

这场浪潮将愈演愈烈。