省呗实际贷款利率高于合同利率 融担费推高贷款成本

用户称，通过省呗申请贷款，除还本付息另需支付融担费，因此实际贷款利率远高于合同利率

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近期，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过互联网平台省呗申请个人消费贷款，贷款提供方为武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”），在还款时却发现除需还本付息外，每月还需支付一笔融担费。若加上融担费，用户贷款的实际年化利率高达30%-36%，因此省呗被质疑通过融担费推高综合贷款成本。

据了解，省呗的母公司为深圳萨摩耶数字科技有限公司（以下简称“萨摩耶科技”），而为省呗用户提供融资担保服务的公司为湖南汇鑫融资担保有限公司（以下简称“汇鑫担保”），其母公司亦为萨摩耶科技。

实际利率远高于合同利率

李女士向《中国科技投资》记者反映，去年因资金周转紧张，在社交平台上看到省呗的广告后，于2021年8月通过省呗申请一笔6000元的消费贷款，分12期还清。根据贷款合同相关信息显示，该笔贷款的年化利率为单利9%，放款方为众邦银行。而李女士查看省呗的还款界面发现，该笔贷款的综合年化利率为单利36%。令李女士不解的是，贷款合同中与还款界面上所显示的利率并不相符。

*李女士的贷款合同以及省呗的还款界面

随后，李女士查看省呗的还款账单发现，其每月除需还本付息外，还需要支付一笔78.05元的融担费。根据IRR计算，李女士正常还本付息，该笔贷款的年化利率为9%；若加上总额936.61元的融担费，该笔贷款的年化利率则高达36%。

*李女士的还款账单

杨先生亦向记者反映称，其于2021年6月向省呗申请一笔48900元的消费贷款，贷款提供方亦为众邦银行。据杨先生提供的省呗还款界面显示，该笔贷款分12期还清，综合年化利率为单利30%，其综合贷款成本涵盖融担费、利息。杨先生在还款后期了解到监管对借贷利率超出24%部分的息费予以调减支持，遂与省呗协商减免息费，遭到拒绝。

《中国科技投资》记者向省呗发送采访函了解情况，省呗仅回复称，“省呗合作的金融产品定价符合国家相关规定。”

《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

早在2015年，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）即发布，最高人民法院将贷款利率划分为“两线三区”，其中，年化利率24%-36%区间的债务属于自然债务，债务人予以清偿的法律不予制止，债权人请求强制履行的法律不予保护。再到2020年8月，最高人民法院发布新修订的《规定》，将民间借贷利率上限统一划定为LPR利率4倍。

融担费推高贷款利率

不少用户在黑猫投诉上发起的投诉，表示向省呗申请贷款，后在还款时，每月需要支付一笔融担费，这无疑推高了综合贷款成本。截至发稿，省呗在黑猫投诉上的投诉量高达9911条。

针对融担费相关内容，省呗回复《中国科技投资》记者表示，“借款人与担保公司在省呗平台签署《委托担保合同》，借款人按照与担保公司签署的《委托担保合同》向担保公司支付担保费。担保公司与第三方金融机构签署《担保合同》，约定当借款人未按借款合同等法律文件约定按时偿还本息的，担保公司将按照约定将代偿款项支付至指定账户，担保公司取得对借款人的追偿权。省呗平台合作的持牌金融机构向用户收取息费，合作的担保公司向用户收取担保费，对借款人收取的综合资金成本符合国家相关法律法规、司法解释及监管对利率的规定。”

据了解，李女士需支付的融担费实际上由汇鑫担保收取。汇鑫担保成立于2011年8月，注册资本为11亿元，经营范围包含贷款担保、票据承兑担保等。据省呗官方微信号介绍，省呗的服务由汇鑫担保提供。股权穿透后，汇鑫担保与省呗的母公司均为萨摩耶科技。

*汇鑫担保与省呗的母公司均为萨摩耶科技，截图自企查查官网

金融科技研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示，根据目前相关规定，若综合贷款利率超过24%，法院对于超过24%的部分不予以支持，收取融担费则不合理。此外，融担费是指借款人在发生违约时，由担保公司承担还款责任。若借款人将融担费缴纳给独立的第三方机构，这笔费用则可不计入贷款利率中。

韩璐进一步补充，据了解，担保方所收取的融担费致使综合借款利率远高于合同借款利率，这违反了央行发布《关于严禁非法提高利率的公告》中禁止利用贷款保证金提高存贷利率的相关要求。由此可见，助贷机构为盈利目标，披上为商业银行等正规金融服务的外衣将过去某些借贷平台中的贷款保证金、会员费等收费项目变相恢复。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮亦表示，根据相关规定，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。在合规情况下，上述机构是可以收取担保费，但需注意两方面内容：一是在收取担保费时，必须事先向消费者进行披露并征得同意，不得隐藏担保费用来“套路”金融消费者，不得强制扣除；二是包含担保费在内的综合年化利率不得超过司法上限。

“目前，在疫情常态化防控持续的环境下，不少中小微企业及个体工商户、灵活就业群体等因疫情封控、经营受限等原因遭遇困境，资金需求有所上升，各项政策文件密集出台，鼓励金融机构降费让利并踊跃支持小微主体。金融及助贷机构故意推高综合费率的行为与当下的监管精神不符，同时也可能使得手头并不宽裕的小微群体雪上加霜”，苏筱芮进一步补充道。

另外，上述用户还遭到平台方的暴力催收。李女士还反映称，根据贷款合同规定，其每月还款日为28日前，在正常按时还款的情况下，其于今年5月25日却接收到了省呗的逾期催收电话及信息，并在还款账单中出现逾期费。此外，催收工作人员还向其家人朋友进行致电催收。

而当杨先生按借贷利率24%的标准偿还全部本息后，其要求省呗开具结清证明，但省呗表示杨先生仍需还款2204元。随后，省呗不仅向杨先生进行催收，还向其妻子以及母亲电话催收，这对其家人的身心健康造成严重影响。