“断卡行动”持续发力 多家银行严审一类账户开通

    本报记者 彭妍 见习记者 余俊毅

    银行“断卡行动”正在持续发力。《证券日报》记者近日走访北京多家银行网点后发现，目前银行对新用户开通一类账户的审核愈加严格，若无充分理由，很难开通。

    对于开通一类账户审核趋严的原因，多位银行工作人员告诉本报记者，主要是为了配合“断卡行动”工作的顺利开展，以及防范电信网络诈骗。业内人士表示，未来银行在加强个人账户和线上业务的管理上会进一步趋严。但随着银行金融科技水平和风控能力的不断提升，会逐渐在用户使用便利和风险防范之间找到平衡管理模式。

    多家银行严格开卡审核

    为严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，从源头上遏制电信网络诈骗犯罪高发态势，2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开，决定在全国范围内开展“断卡行动”。

    在此背景下，银行机构不仅加大了对个人账户线上渠道的管理力度，同时在开卡审核方面也更为严格。据了解，目前个人在一家银行全国范围内开立的实体储蓄卡总数原则上不能超过4张，并且每个人仅能在同一家银行开通一个一类账户。

    “银行从上半年便开始严格限制一类账户的开通，如果确定要开通一类账户，除了身份证以外还必须填写开通理由，并且提供工作证明、收入流水、纳税证明、营业执照等一系列证明。若无法满足要求，可能无法办理。”某国有大行支行工作人员对记者坦言。

    对此，上述工作人员向记者解释，这是为了防范洗钱、诈骗等风险而设置的风控措施。

    某股份制银行内部员工也向记者证明了上述情况。“自从‘断卡行动’强度升级后，银行的风控措施也随之提升，普通客户若要开通一类账户，需要履行非常严格的审核手续。”该银行员工告诉记者，对于原有的一类卡持卡客户，若是发现账户交易异常，也会第一时间冻结账户进行调查。

    不过，记者在走访过程中也发现，不同区域的银行网点对开卡条件的严格程度也有所不同。部分银行网点对开通一类账户审核条件相对宽松。例如，记者走访的同一银行不同分支机构时，该支行网点工作人员称，只需提供身份证和任一其他身份证明即可开办一类账户，包括驾驶证、社保卡等。

    零壹研究院院长于百程在接受《证券日报》记者采访时表示，“近年来，众多银行发布通知，加强存量个人账户清理工作，主要目的是加强账户管理，更好地保障资金安全，防范电信诈骗风险。除了清理异常账户外，银行还通过严格开卡管理，设置账户转账和网上支付限额等方式进行账户管理，同时通过技术手段对异常交易进行实时监测预警，通过制度、流程和技术等多方面防范网络电信诈骗风险。”

    严管趋势短期不会改变

    业内人士指出，银行开户难背后，是“断卡行动”的成果显现，促使存量个人账户管理更为严格。

    自去年年底，多家银行陆续发布公告称，对异常账户及一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”进行清理。今年4月份，浦发银行、农业银行等多家银行相继发布公告，调整个人账户线上相关业务交易限额，包括线上转账限额及网上支付交易限额等。

    据央行去年11月份公布的“断卡行动”进展显示，央行方面督促银行、支付机构清理“不动户”“一人多卡”和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张，支付方面，暂停了620家银行网点1个月至6个月开户业务。

    中因律师事务所律师栾靖宣告诉《证券日报》记者，“近年来，银行卡成为不法分子将涉案资金转移的主要通道。由于部分银行卡的持有人，并非涉案人员，存在‘实名不实人’现象，给案件的侦查增加了难度，所以相关部门联合开展‘断卡行动’是十分必要的。”

    栾靖宣进一步解释道，通常相关涉案人员会将实名登记或认证的银行账户进行收集并出售，在构成其他犯罪的同时，很可能会涉嫌“侵犯公民个人信息罪”。银行对账户管理的强度升级，不仅是银行机构积极落实监管政策的表现，也能有效保障客户账户资金安全，从源头上阻断实施违法行为的路径。未来，银行对账户的开通和交易方面的严管理趋势一段时间内不会改变。