金融助微潮涌：主力军与补充者

当前，小微金融不仅是一场金融领域的持久战，也是稳增长大局中的关键一役。

作者：董云峰

编辑：叶冬

稳小微，就是稳增长。

一组数据显示，小微企业占市场主体总数的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。

受疫情影响，小微群体所面临的生存挑战日益严峻。全国工商联昨日发布的《“助微计划”推进情况报告》（简称《报告》）结果显示，小微企业经营遭遇营收、利润率、现金流维持时间“三降”。尤其在现金流状况方面，2021年二季度至2022年二季度，小微企业的平均维持时长分别为3.0、2.9、2.7、2.4和2.6个月，平均每个季度下滑6.3天。

这份回收超过12万份有效样本的调研显示，超过七成小微企业有融资需求，且主要是为了维持基本运营。虽然融资需求比例逐季增加，但仍有三成的经营者遭遇融资难问题，主要难点在于经营规模小缺少适配金融服务、抵押担保不足、贷款利率过高、申请手续太复杂等。

金融助微力度仍有待加强。在中央近期推出的稳经济一揽子措施中，重点提到了加大普惠小微贷款支持力度：继续新增支农支小再贷款额度，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款；指导金融机构和大型企业支持中小微企业应收账款质押等融资。

在此背景下，7月5日，全国工商联在京召开“助微计划”推进会，会议发布《“助微计划”推进情况报告》，并倡议金融机构在2022年继续围绕助小微、振乡村、兴科创、促就业等重点任务，推动助微计划取得新成效。

据《报告》介绍，2020和2021两年的助微计划期间，参与的金融机构平均每月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。

这是近年来金融助微潮涌的一个缩影。这背后，从大中型银行到新兴互联网银行，纷纷响应号召、各展所长，而科技驱动与服务创新则发挥了至关重要的作用。

助微计划聚齐127家银行

助微计划因抗疫而生，过去两年多来不断升级，逐渐转变为长效机制，成为金融助力小微的重要样本。

在疫情爆发后不久，2020年3月，全国工商联、多家行业协会和网商银行等共同发起了“无接触贷款助微计划”，让小微群体在不出门情况下也可以快速获得资金支持，推动社会经济有序复工复产。

到了第二年，助微计划以“稳就业、振乡村、兴科创”为重点再次出发，全国工商联携手农业发展银行、工商银行、平安银行、北京银行、重庆农商行、网商银行等6家银行联合发起。

全国工商联在《报告》中提到，助微计划开展两年来，在银保监会和银行业协会的大力支持下，一大批金融机构积极响应、踊跃参与，持续创新普惠金融产品与服务，使金融资源更加精准、高效地惠及小微企业，广大小微企业的获得感有明显提升。

数据显示，两年来共有127家各类银行机构参与助微计划，小微企业的获贷渠道更加广泛。在过去两年内获得过贷款的受访者中，约49.9%从2家及以上银行获得了经营性贷款。

从覆盖面来看，参与的金融机构平均每月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元，有大量此前没有被金融机构覆盖、或覆盖不足的长尾小微经营者群体得到有效的金融服务，其中有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款。

从服务质效来看，在去年获得贷款支持的受访群体中，超过80%通过线上或者线上线下结合的渠道获得，并且88%的受访者认为利率可负担，46%的受访者单笔贷款成本在500元以内，44.5%的受访者表示线上贷款除利息外已无其他成本。

值得一提的是，从信贷资金对日常经营的帮助程度来看，83.0%的小微企业认为通过金融机构融资对支持日常经营有帮助，73.4%认为有助于维持雇员规模。

主力军与补充者

《报告》表明，不同类型的银行，分别发挥各自的资源优势和渠道资源，起到了互补效果。

在2021年助微计划中，工行、中行、农发行等国有银行及平安、兴业等股份制商业银行，利用网点布局广泛及资金能力等优势，发放贷款金额占比超过7成，持续发挥主力作用。

另一方面，网商银行这样的互联网银行则借助科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微经营者占比超过7成，对拓展助微计划的覆盖面起到补充作用，推动了首贷比例的大幅提升。

作为一家科技驱动的银行，从成立之初，网商银行就将其服务群体聚焦在小微金融市场。过去2年来，该行每年新增用户中超过80%是经营性首贷户，与大部分商业银行客户重叠度很低，实现了错位竞争。

从行业首创的“310模式”，到卫星遥感信贷技术“大山雀”，再到数字供应链“大雁系统”，网商银行以科技驱动不断探索小微金融创新，每一个用户都可通过手机获得金融服务，一部手机相当于是一个银行网点，服务对象涵盖了电商、码商、供应链商家、经营性农户、卡车司机等等群体。

网商银行近日发布的ESG报告显示，截至2022年6月，其累计服务的小微经营者已超4900万。而自2019年开始，网商银行就已经是全世界服务小微最多的银行。

不仅是网商银行，科技力量对小微金融的重塑已经在全面渗透。

《报告》提到，参与响应助微计划的各类银行机构，通过服务模式及金融科技创新，持续提高服务效率，大力发展线上融资与流程革新。受访小微企业中有67%认为获得融资的效率大幅提升，纯线上操作仅需几分钟。

诸如工商银行推出“小微e贷”、中国银行推出“惠如愿”系列、中国农业发展银行推出的“小微智贷”、平安银行打造“小微智贷星”智能贷款服务、河北银行的“永续快速贷”等，都采用了智能化方式。

还有场景化的产品创新，如工商银行通过“兴农通”APP、“数字乡村”等服务平台，线上提供金融、党务、村务、政务、财务等综合服务，覆盖全国10万余个村集体；中国银行推出“随时惠”，为涉农客户提供随借随还信贷服务；中国农业发展银行构建以农发小微智贷为主、农发快贷为辅的特色线上小微信贷体系。

长尾小微亟待更多支持

随着助微计划成为一种长效机制，它所肩负的使命就变得更重了。

这是由小微金融的复杂性、艰巨性所决定的。全国工商联调研发现，目前普惠小微企业贷款仍需进一步覆盖长尾小微经营者，并且涉企信用信息共享和应用有待增强，政府性融资担保机构对小微企业的支持尚显不足。

需要指出的是，在我国超过1.4亿户小微企业和个体工商户之外，还存在大量实质从事经营活动但未登记注册的长尾小微经营者，如线下小摊贩、经营性农户、新型农业经营主体、卡车司机、网约车司机等，同样是实体经济中吸纳就业的重要部分。

调研显示，现阶段普惠型小微企业贷款能够触达的主要是已登记注册的小微企业、个体工商户，而对于上述长尾小微经营者的覆盖仍非常有限。

对此，全国工商联建议进一步完善商业银行小微企业金融服务监管评价办法，将未登记注册的长尾小微经营者贷款纳入监管评价体系，更好提升银行机构服务小微经营者的积极性，拓展服务覆盖面。

而涉企信用信息共享和应用，以及政府性融资担保支持等问题，则是由来已久。这在今年的政府工作报告中就有体现：推进涉企信用信息整合共享，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面，努力营造良好融资生态。

在近期印发的《关于推动建立金融服小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》中，央行明确提到，各金融机构要积极与政府性融资担保机构开展“见贷即担”“见担即贷”批量担保业务合作，减少重复尽职调查，优化担保流程，提高担保效率；加快推进涉企信用信息共享应用，进一步推动地方政府部门和公用事业单位涉企信息向金融机构、征信机构等开放共享。

当前，小微金融不仅是一场金融领域的持久战，也是稳增长大局中的关键一役。

在政策与技术的双轮驱动之下，大中型银行等主力军与新兴互联网银行等补充者各就各位、各展所长，正在共同缔造一个值得期待的未来。