7.8科普小课堂 | 门急诊医疗险怎么买？这些细节千万注意！

在上期内容中，我们说到门急诊医疗险是一款可以帮助我们报销感冒发烧、肠胃不适等门诊治疗的费用的商业保险。那么今天，我们接着来聊一聊购买门急诊医疗险，有哪些细节需要注意？

众安保险健康险事业部产品资深专家王顺在中央人民广播电台经济之声《视听大会 耳边有财》节目中，从门急诊险的保障人群、等待期、健康告知、理赔服务四个方面为大家进行了详细介绍，我们一起来看：

购买指南

关于门急诊医疗险的相关解答

首先来关注保障人群，购买保险通常都会有年龄和身体状况等一系列条件的限制，不是所有人都符合购买条件；很多门急诊医疗险在投保年龄这方面也做了相应的限制。

Q1:门急诊医疗险主要针对的是哪部分年龄阶段的人群？

A:

其实，无论年龄大小，大家都有看门诊的需求。所以，门诊险相对市场上的其他产品来说，年龄限制是比较宽松的。小到刚出生的小孩，大到60岁的老人，都可以选择到合适的门诊险产品。

此外，保险公司还会针对不同年龄段人群的门诊就医行为特征去开发特定的产品，这些产品往往是针对某一年龄段人群的一些特殊需求来进行满足。

比如专门针对青少年或婴幼儿等未成年人群设计的门诊险，他们的门诊就医行为属于频率更高，花费相对较低。这个时候，我们就会根据这部分人群需求去设计更有竞争力的方案，同时还会给到一些适合青少年的健康增值服务。

如果大家是为自己的孩子投保，可以优先考虑这种特定年龄段的产品，会更加贴合对应该年龄段用户的需求。

Tips: 大家在购买保险前一定要仔细阅读保险的条款，这个最重要，也是最实际的。

我们购买保险之后，会有一段时间的等待期；如果在等待期内发生了保险事故，受益人将无法获得保险公司的赔偿。对于门急诊医疗险来说，通常的保障周期为一年，针对疾病有的等待期是30天，有的甚至更长，还有的是三个月。

Q2:购买门急诊医疗险时，应该如何权衡等待期的长短？

A:

如果说保障等各种条件都一样的情况下，从我们消费者的角度来看，等待期肯定是越短越好；因为等待期越短，意味着我们能获得的有效保障时间就越长。

而且对于门急诊医疗险这类产品，它的发生与否就是我们去不去看门诊，如果等待期长达三个月那么久，很可能我们就没办法获得有效的保障。所以，我建议购买的门诊险产品，一般来说等待期在30天是比较合适的，再长的话就不太建议大家去选择了。

在购买保险产品时，我们常常会看到投保前会有一个是否符合产品的健康告知要求的提示。例如某一款产品它的要求只有两条，第一是过去半年内没有因为疾病住院或者是手术，第二是目前或者是曾经没有患过6种疾病，分别是癌症，那么癌症当中含有白血病和淋巴瘤，还有脑肿瘤、脑中风、心肌梗死、尿毒症和肝硬化等等。

Q3:投保之前，是不是只关注健康告知要求就可以了？还需要特别关注哪些方面？

A:

健康告知是投保过程中非常重要的一环，它决定了大家是不是能够正常的投保产品。但除此之外，大家在投保之前还要特别注意“免责条款”这块内容。

健康告知，是帮助我们了解自己是否能购买这个产品；而免责条款则是让我们清楚了解到哪些费用是不可以通过保险报销的。常见的门诊险免责条款就包括比如生育相关的检查和治疗；比如说我怀孕了，这种情况下我去买门诊险，往往是不能够赔付生育相关费用的，建议大家在购买之前一定要权衡清楚。

Tips: 在投保之前，大家除了要尽到健康告知的义务，也要注意看清楚条款，这个非常的重要！在这当中也有很多的像这种责任免除的相关内容，可以帮助我们避免发生保险事故之后得不到赔偿的风险。

接下来我们来聊一聊跟理赔相关的话题，门诊险顾名思义就是是用来报销门急诊费用的。门诊费用一般包括挂号费，比如说有的地区像北京叫做医师服务费，还有药品费、检查费、输液、雾化门诊手术、狂犬疫苗、伤口处理等等非常繁多的费用。

Q4:门急诊医疗险，能够报销哪些种类的医疗费用？

A:

其实大部分的门诊类目都在门诊险的报销范围内，比如药品费、诊疗费、挂号费、检验检查费等这些常见的门急诊医疗费用，都是可以报销的。不过，我还是建议大家在投保之前能够仔细地去看看保险条款，清楚自己的保障范围。

另外要注意的是，一般的门诊险产品保障的都是当地社保目录范围内的药品费用，这些药品往往会遵循医保定价，大部分的门急诊产品不报销社保目录范围外的药品。

其次，关于免赔额和报销比例；一般来说，多数门急诊产品都会设置单次赔付上限，以及用户自担的赔付比例。这也就是大家在一些产品中看到的保险公司赔付80%，用户自己承担20%的描述。建议大家投保前要注意仔细阅读赔付条款，来明确自己到底能够获得什么样的赔付。

最后，关于门急诊险的社保版和无社保版这两种不同的产品类型；大家可以根据自身的情况来进行选择。有社保的用户在赔付之前会先经过社保报销，因此有社保版本的产品投保费用会更低。

Tips: 一般市场上面的公费医疗，还有包括新农合，包括城镇职工城镇居民等等的医保的话都是属于有社保的，在购买门诊险时可以选择社保版。

【敬请期待· 第三期】

《在家也能看病问诊！线上诊疗服务真香》