平台上线后快速获得多轮融资，元保如何连接保险公司与数百万付费用户？

住院36天、3次全麻手术、腰椎爆裂性骨折、跟骨粉碎性骨折、右股骨干粉碎性骨折，医院预估费用16万，当这些情况都出现在一个积蓄仅有一万余元人民币的普通家庭面前时，除了借钱，似乎别无他法。

“出了这件事，家里也确实没钱，只能多找几家亲戚借钱应急，一家借到钱就立马交给医院。”但交上了医院的治疗费后，如何还钱又让李云犯了难。辗转反侧之间，李云想起了之前无意间买的一份商业保险——元保·百万医疗险。

抱着试一试的心态，李云拨通了元保的客服电话，当客服并未如想象中提出苛刻的要求，仅告知了邮寄的材料时，李云悬着的心落了地。

半个月之后，李云的账户中收到了一笔来自元保·百万医疗险的理赔款。经新农合与元保百万医疗险报销后，原本总计118487.3元的医疗费用，李云仅自费了1万元，即元保百万医疗险的免赔额。

并且，在事后，李云才得知，元保百万医疗险支持治疗费用的垫付。这也就意味着李云在医院治疗期间，其实无需向亲戚借款。

李云并非元保医疗险受益者的个例。事实上，作为一家互联网保险经纪平台，元保保险经纪（下文简称元保）已为数千万用户提供了个性化精准匹配的健康险产品、提供了保险咨询、便捷投保、智能核保以及协助理赔等服务。

与此同时，元保还与中国平安、泰康保险、中国人寿、中国人保及众安保险等保险公司开展深度合作，推出基于用户需求定制的个性化健康险产品。

脱胎 “网易”，寻找一条雪更厚，

坡更长的创业赛道

元保创始团队的主要成员均毕业于清华大学、北京大学、中国科学院、中央财经大学等知名高校。

引起动脉网注意的是，元保的创始团队几乎都曾拥有过一段网易的工作经历。

例如，元保创始人、CEO方锐，拥有17年网易工作经历：曾任网易集团副总裁，集团技术部负责人，在网易创立网易电商和网易支付并担任CEO；

联合创始人、副总裁李颖，曾任网易电商事业部的副总裁，积累了8年的数字化营销经验。

此外，在元保核心管理层中，还有不少人来自国内知名互联网公司以及保险公司。

核心成员过往学业背景与从业经历赋予元保的，不仅仅是技术硬实力，还有团队协作、行业判断等软实力。

例如，在创业赛道的选择方面，李颖坦言，“元保一定要找一条雪更厚、坡更长的赛道。”

这条赛道便是互联网保险。

2011年，机缘巧合之下，李颖所在的网易部门开始涉足互联网保险项目，在一次与澳大利亚某保险经纪平台的交流中，团队成员发现了互联网保险蕴藏着巨大的发展机遇。

但遗憾的是，由于当时市场环境与技术手段的不成熟，在当时的网易体系中，互联网保险项目没有得到长足的发展。

而当时间来到2019年，在创业赛道的选择上，创始团队的成员们再次将目光放在了互联网保险上。

国民经济水平的提高、市场环境的日渐成熟、用户保险意识的觉醒、互联网技术的发展和普及等因素为互联网保险的发展营造了良好的外部环境。同时，随着越来越多的“参赛者”加入，互联网保险产品的成熟度、丰富度也逐步提升，即内部驱动力也在不断增强。

事实证明，元保创始团队判断无误。

据开源证券，2012年-2016年，互联网保险人身险规模保费增长显著，同比最高达542%，2016年-2018年，保监会发布文件规范互联网人身险的发展，互联网人身险迎来改革阵痛期，2019年，规模保费恢复增长，2020年，受疫情影响，民众保险意识进一步提升，互联网保险再次迎来发展期。

并且，需要指出的是，近五年来，受中短存续期产品下架和互联网健康险业务发展的影响，人寿保险的整体占比逐渐下降，健康险整体占比逐年上升，成为互联网保险的发展趋势之一。

并且，李颖表示，尽管近年来互联网健康险取得了显著的发展，但无论从深度还是广度而言，与美国等发达国家相比都存在较大差距。而纵观发达国家的保险发展史，其保险业的飞速发展离不开一个关键节点——人均GDP超过1万美金。而我国在2019年已经达到了这一指标。

宏观经济因素叠加老龄化社会、三孩政策等背景因素，国内互联网健康险一定还会有更大的发展空间。

而元保在其中的角色，就是帮保险公司找到用户，帮用户找到适合的保险产品，并基于用户的需求帮助保险公司反向定制个性化的健康险产品。

聚焦普惠医疗险，元保用获客能力、

技术能力赋能产业发展

成立于2019年的元保，在2020年遇到了新冠疫情的爆发。但突如其来的疫情并没有对这家初创企业的发展节奏带来较大影响。反而在管理层有序的安排下，有条不紊地向前发展。

因此，团队较强的协作能力与凝聚力，加之新冠疫情刺激民众保险意识觉醒，元保迎来了快速发展期。

动脉网了解到，元保付费投保的用户达到了数百万，覆盖了全国90%区域，以25-45岁中青年、已成立家庭的男性为主。在保险端，元保也与中国平安、泰康保险、中国人寿、中国人保、众安保险等国内知名保险公司建立了深度合作关系。更为重要的是，元保表现出了强劲的融资能力，在平台上线后快速获得了4轮融资，其中C轮融资总额为近10亿人民币。

元保的产品定位或许是其受到资本、保险公司与C端用户认可的原因之一。

据悉，普惠型健康险是元保的产品定位，围绕这一定位，元保构建了“以用户需求为中心“的个性化多元产品矩阵，保障大众刚需。

例如，元保携手保险公司，定制推出了元保·百万医疗险、元保·重疾险、元保·普惠保、元保·互联网问诊购药险，以及针对亚健康人群的元保·全民百万医疗险、针对老年人友好的元保·百万防癌险等，致力于提供覆盖人群广泛、高性价比的健康险产品。

“设计出的产品应该卖给谁，这是一家创业公司最应该思考的问题。”李颖表示，元保成功的关键就在于去挖掘了保险巨头们过去没有足够发力的下沉市场，即普惠型医疗险市场。

至于聚焦在普惠型医疗险的原因，则是元保创始团队看到了国内保险行业的一个结构性机会——从金融属性的重疾险转变为服务属性的医疗险。

并且，在李颖看来，过去主流的给付型保险对于普通民众而言依然是昂贵的，而随着老百姓可支配收入的提高以及保险意识的增强，普惠型医疗险便应运而生，且拥有更为广阔的市场空间。

那么，在普惠型医疗险市场中，元保的策略又是怎样的？

从保险经纪平台的这一角色属性出发，营销能力、技术能力一定是无法绕过的关键点，前者关乎获客，后者关乎产品定制、产品匹配等。

我们先来看元保的数字化营销能力，即获客能力。

如前所述，元保的创始团队多数均有网易电商部门的工作经历，其中，李颖在网易长达8年的时间里，工作内容均与数字化营销相关，因此形成了一套互联网营销的“心得”。

这套“心得”具体到元保的获客体系中，可以归结为四个字：心智教育——通过拍摄大量的短视频不断挖掘用户心智。视频投放的渠道则为抖音、快手、百度、腾讯等。

但是，短视频营销的方式实非元保独家，对此，李颖表示，元保的数字化营销还有一个特点：个性化精准匹配。

具体而言，基于AI和大数据，元保构建了智能营销模型，并深度挖掘不同人群健康险需求，从而将不同人群、不同发生场景的真实故事拍摄成短视频，推广到全网。通过真实场景的“构建”，吸引到同类人群的关注，从而提高民众的保险意识。

经短视频引流至元保平台后，通过客服问答的形式，再基于大数据、人工智能等对用户的健康风险进行识别，元保即可实现为用户精准匹配医疗险产品以及协助保险公司基于用户需求反向定制个性化的产品。

而在这其中，将用户回答的文字转成数据，并基于大数据实现与医疗险产品的精准匹配，为保险公司提供数据、开放理赔接口等，成为了关键所在。

元保核心技术团队成员的背景已在前文介绍，本文至此不再赘述。但在采访中，李颖强调了一点：即使是元保的工程师、算法师，也“特别具有业务思维，他们的工作都是深入到元保的业务场景中，去挖掘用户的需求标签，再根据标签去产出合适的产品进行匹配。”

瞄准带病体、健康管理，

元保发展迈向2.0

客观而言，元保的发展的确迅速，在发展趋势方面也保持了较为灵敏的嗅觉。

例如，据李颖透露，元保目前已与泰康在线推出了首款全人群非标体百万医疗险，以数据驱动的智能风控和在线核保模型为基础，助力消除带病体投保偏见，破除带病体投保难题。

带病体是一个极具研究价值的人群，也是李颖眼中的下一个健康险蓝海市场。背后原因也并不复杂：老龄化社会的到来、慢病年轻化趋势的出现以及相关技术的不断突破，带病体有望成为健康险的增量市场。

但带病体健康险市场的挑战仍然不容小觑。其中最大的挑战便是数据积累。在数据积累不够的情况下，风控将会面临巨大挑战。而元保也正在携手保险公司，共同就带病体健康险数据积累、产品定制等方面进行探索。

此外，在行业上下均在探索健康险与健康管理的融合之道时，元保也着手布局“保险+医疗服务”的生态平台，希望为用户提供健康管理+保险+疾病管理的一体化服务。

然而，在采访中，李颖虽然对健康管理与健康险的融合发展给予了肯定，但也指出了二者融合目前存在的挑战——健康管理服务的非标准化为健康险产品的定价与用户的体验带来了一定挑战。

“健康管理与健康险的融合一定是未来的趋势，这是继重病大病保障之后，民众对健康险产品需求的第二优先级。在长远的未来，元保会寻求与合适的健康管理服务企业及其他第三方企业的合作，共同探索健康险与健康管理的融合。而在当下，元保的发展规划仍是以用户体验、用户需求为中心提高内部效率、提升算法能力与服务能力。”李颖总结到。

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