5家银行爆雷397亿存款消失，神秘股东指向一家早已注销的金融集团

5家村镇银行，2900多户储户超12亿元存款取不出来，引发轩然大波。

在全国人民关注下，真相终于浮出水面，而且远比我们估计的要严重的多，涉及存款397亿，而这只是目前查清的数字。

那这几家村镇银行咋就突然取不出来钱了呢？

“村镇银行取款难”牵出一家神秘股东

从2022年4月18日起，河南禹州、上蔡、柘城、开封等地的4家，以及随后安徽蚌埠、黄山的2家村镇银行，都先后关闭了线上服务渠道，致使其发行的存款产品无法提现。

对于“村镇银行取款难”的客观问题，涉事银行的解释都惊人的一致：

系统维护中。

那么，负责系统维护的公司是怎么说的呢？

在银行发布公告的第二天（4月19日），为河南这4家村镇银行提供数字化转型服务、双方合作多年的君正智达（深圳）科技发展有限公司，向相关部门递交了书面报告，简直在声泪俱下地表示：这锅太重，我们不背。

而事实上，尽管村镇银行在公告中宣称储户可以前往柜台办理业务，但尴尬的是，这4家银行线下取现也出现了困难，取现金额和取现对象受到严苛的限制。

愤怒的储户报了警，在跟接线员的录音中，又出来一个第三方——河南新财富集团。

这个河南新财富集团是4家村镇银行的股东，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

那这个河南新财富集团是什么来头？能操纵这么大的一个局？

现在还真不好查，因为这个集团在今年2月份，就已经注销了！

河南新财富集团的股东是俩自然人，但它的实控人另有其人，是在河南当地做贷款起家的商人吕奕，在今年2月份被协查后，吕奕就去了美国，直接跑路了。

怪异的是，在公开信息中，这些银行的股东名单里并没有新财富的影子，但是在警方的通报里，这个河南新财富集团又成了股东，这也意味着，这里面的股权安排非常复杂，有些股东藏得很深。

那登记在册的最大股东是谁呢？许昌农商行，至少5家村镇银行都是由许昌农商行控股。

河南新财富的势力有多大？

除了通过代持人入股许昌农商行，河南新财富的势力，也盘踞在许昌农商行旗下多家村镇银行里。除了事发的4家村镇银行外，河南新财富的势力，至少还渗透了8家银行，而这还未将部分较大的综合银行对外投资的村镇银行计算在内。

2020年9月，银保监会的大当家郭先生在陆家嘴论坛上说：

收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

可是谁能料到，村镇银行和平台完全不讲武德，收益率不到5%的产品也高危啊？

咱老百姓就为了安全存银行，面对不断下调的存款利率也都认了。大家好不容易四处踅摸着，发现了一个还不错的银行存款项目，经办的又是经过互联网平台认证过的正经银行，现在却告诉我们：

办理金融业务选择正规渠道，不被“高息”“高收益”等虚假宣传误导，不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。

也就是说，在这风起云涌的21世纪，饱受金融教育，好不容易躲过了杀人放火的民间借贷、尸骨无存的P2P、血流漂杵的股票基金…就想最安全地把血汗钱存在银行里的老百姓，最终却惊愕地发现：

这年头，连银行都不算正规渠道了？！

村镇银行再小，也必须保护储户利益。这是常识，也是底线。处理本案时，必须保证合法储户的存款安全，否则会影响“银行”整体的社会信用。不断出现“存款失踪门”的银行们，请扪心自问一下，对得起名称里“银行”两个字吗？

逾1600家村镇银行扫描：不良率高于农商行

数据显示，我国超1600家村镇银行中，民营占比约四成。

华安证券研报统计，村镇银行起建于2006年12月，2011年成立数量达到高峰。为解决农村区域金融资源供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011年，基于区域中小企业强烈融资需求与相对刚性的净息差收益，村镇银行成立数量达到峰值。

从村镇银行的结构与特征看，按企业性质划分，1631家村镇银行中地方国有企业为802家、民营为724家、中央国有企业为92家。从注册资本上看，村镇银行注册资本普遍低于1亿元，且公众企业>中央国有企业>地方国有企业>民营企业。具体来看，山东、河北、贵州等地村镇银行数量较多，青海、福建、山西等地非国有企业性质的村镇银行占比较高。

此外，上述研报指出，根据Wind金融机构口径（1631家村镇银行），村镇银行数量前三的省份分别为山东（126）、河北（104）、贵州（84），村镇银行中非国有企业（民营企业+公众企业）占比前三的省份分别为青海（80%）、福建（79%）、山西（74%）。

根据Wind企业数据库口径（1616家村镇银行），村镇银行数量前三的省份分别为山东（126）、河北（102）、贵州（84），村镇银行中非国有企业（民营企业+外资企业+其他）占比前三的省份分别为青海（100%）、西藏（100%）、吉林（98%）。

从城市角度来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地村镇银行数量较多。根据Wind金融机构口径（1631家村镇银行），村镇银行数量前三的城市分别为重庆（38）、鄂尔多斯（15）、昆明（15），村镇银行数量前40的城市中，非国有银行数量占比前三的城市分别为铜仁（100%）、黔西南（89%）、黔南（83%）。

从不良率的角度看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份行以及国有大行。

根据《2021年度村镇银行调研报告》统计数据，2018年、2019年、2020年全国村镇银行资产总额分别为1.51万亿、1.69万亿、1.94万亿，负债总额分别为1.33万亿、1.51万亿、1.74万亿，资产负债率分别为 88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为100.2亿元、101亿元、76.9亿元，2020年平均利润为468亿元，较上年下降24%，资本充足率分别为18.3%、17.2%、15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%。

相比之下，华安证券研报统计，国有大行的不良率仅为1%，股份行不良率为2%，城商行不良率为2%，农商行不良率为2.4%。

1998年：破碎的泡沫，破产的银行

当时代的巨浪向个体袭来，没有一个人能够说清未来的走势，有人被时代的浪潮高高抛弃，也会有人被时代的浪潮狠狠甩下……

1998年6月21日，中国人民银行发出了一则公告，公告中称，由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据相关法律规定，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，并由中国人民银行成立清算组，对其进行关闭清算。

这个消息一经发出，就震惊了整个海南，原因无他，只因为这家银行在海南省的地位：它是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行。

海南发展银行的这个身份就代表了这家银行正是在国家的大力支持下诞生的，这家银行从出生便拥有了与普通商业银行不同的身份，对于普通的市民来说，国家的支持就意味这家银行发生意外的可能性更小。

事实也确实如此，过去的经验告诉他们，在中国的国情之下，“中央”和“国家”这两个词语就像是世间最牢靠的保险，不论是存钱还是贷款，市民们都愿意选择这样一家有保障的银行。

但是意外说来就来：截至1998年海南发展银行宣布破产，这家银行仅仅在市场上生存了两年多，故而这个消息不仅让当时的普通市民感到一惊，连国家也始料未及。

海南发展银行成为了我国第一家破产的银行，银行的破产带来的是金融世界的兵荒马乱。

海南在干嘛呢？房地产啊，银行里面的大户，钱哗哗地往房地产里面流，本金就得靠揽储了，那会的利息也给的奇高，但是好景不长，海南的房地产泡沫没多久就破了。

于是放出去的贷款收不回来就成了坏账，储户们开始挤兑，那时取钱限流，结果适得其反，取款的越来越多。

最终，银行资金链断裂，宣告破产，其包括储蓄在内的债务债券，由工行托管保证支付，其余债务待组织清算后偿付。

2001年，汕头市商业银行因为坏账过高，无法偿付储户资金，被央行勒令停业整顿，2011年，汕头市商业银行重组为广东华兴银行，重新开业。

离我们最近的银行风险案例，就是包商银行了。

2019年5月，包商银行因明天系的内控和资金占用问题，被央行和银监会托管，事情闹得很大，但最终平稳落地，内蒙古范围内的资产和负债由新成立的蒙商银行承接，区外的由徽商银行收购。

或破产或重组或合并，银行终归是有一个出路的，那储户们的存款怎么办呢？2015年的存款保险制度出台以后，存款保险成为强制，银行真到了破产那步，50万以内的金额，能获得赔付的，这是保护银行用户的底线。