存款100万有50万的保障，若银行破产，另外100万还能收回来吗？

存款人50万元的限额保障，不是指存款人的本金，而是指存款人的本息。50万元的限额保障来源于《存款保险条例》的规定，该条例2015年5月1日开始实施，至于为何要把存款人的保障限额规定为50万元，而不是100万元或者是全额保障，是因为当时央行在出台该条例之前做过数据调查，如果保障限额是50万元，可以对94.4%的存款人的存款达到100%的保障，出台《存款保险条例》的目的就是尽量减少存款人的损失，一旦出现银行破产的极端情况，存款保险可以最大程度地保障存款人的利益，而不是全额保障。

当然，50万元的限额赔偿，只是目前暂时的规定，今后是有可能调整的，还具有调整的空间。央行会根据经济发展情况、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行动态调整。

在国内，所有开门营业吸收公众存款的银行，都必须参加存款保险，向存款保险基金管理机构交纳保费，因此，存款人不用担心银行是否投保了，如果真的没有投保，银行就没法开门营业。如果出现了《存款保险条例》规定的情况，存款保险基金管理机构就可以启动赔偿程序，向存款人支付赔偿款。

因此，存款人的50万元的存款保障，最终不是由银行来支付的，而是由存款保险基金管理机构从各银行缴纳的保费中支付。

说到存款保险基金管理机构，就不得不提及2019年5月24日成立的存款保险基金管理有限责任公司，在这一天，该公司成立了，由央行独家出资，经营范围就包括存款保险基金的管理，就在同一天，包商银行被央行和银监会接管，不知这是巧合还是特意安排。从最后包商银行的清算来看，该公司确实起到了很大作用，对个人存款全额保障。

也许有人会问，在《存款保险条例》出台到存款保险基金管理有限责任公司成立，有4年的空档期，银行交的保险都由谁管理呢？答案是央行，注意，存款保险基金管理有限责任公司也是央行独家出资的，说到底和央行还是一家人，只不过成立一个独立的法人机构后，管理会更加规范，今后处理银行破产倒闭的问题会更加迅速得心应手。

当然储户获得保险赔偿也是需要一定的前提条件的，根据《存款保险条例》的规定，出现了存款保险基金管理机构担任银行的接管组织、该管理机构实施被撤销银行的清算、人民法院裁定受理对银行的破产申请这三个条件中的任何一个，存款人就可以获得50万元的限额保障。

至于存款人多长时间能拿到50万元的限额赔偿，这就不好说了。根据《商业银行法》规定，银行因信用危机被接管后，接管期限最长是2年。因此，银行破产后，根据接管期限的长短，储户在接管期间拿到赔偿款都是正常的，赔偿到位需要一定的时间，理论上需要两年左右的时间。当然，这样的说法是比较极端的情况，只是法律规定的底线，一般不会出现让储户等待这么长时间，银监会、央行等机构都会加快处理速度，让存款人尽快拿到赔偿款。当然作为存款人，如果长时间拿不到赔偿款，也要有一定的心理准备。

存款100万，只有有50万的限额保障，若银行破产，另外50万就白白损失掉了？是不是就收不回来了呢？答案当然是否定的，我们可以借鉴一下包商银行的破产清算，个人存款、中小企业及5000万元的债权都是全额保障的，虽然条例规定是50万，但那是兜底保障，实际结果也许要比兜底保障乐观得很多。当然，银行破产，也是一事一议，包商银行破产个人存款全额的保障，不代表今后其它银行破产也一定会得到同样的保障。

不过，根据《公司法》、《破产法》、《商业银行法》的规定，100万元存款在得到50万的保障后，剩余的50万元能否收回来，还是要看破产银行清算后还剩下多少资产。根据《商业银行法》的规定，如果银行不能支付到期债务而破产后，需要成立清算组进行清算，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，剩余财产优先支付个人储蓄存款的本金和利息。如果破产银行资不抵债，在支付完相关费用后，没有剩余资产可供分配了，而存款保险又不愿意增加赔偿，那剩下的50万元，储户就可能无法收回了，也就是白白损失掉了。

如果存款人还有2000万的债权，而破产银行清算后，仅剩下1000万的资金，该怎么办呢？这就需要按照一定的规则制定破产财产清算方案，《破产法》规定，金融机构实施破产的，国务院可以依据破产法和其他有关法律的规定制定详细的实施办法。如果破产财产分配方案获得通过，就可以按照分配方案分配剩余的银行财产了。

举个例子，假如破产银行的财产还有1000万，而债权人还有2000万的债权，其中张三有1000万的债权，李四有1000万的债权，那么张三和李四每人可以获得500万元，当然分配方案也可以确定张三获得400万，李四获得600万，具体每个债权人最后获得多少剩余财产，完全看分配方案的约定。

综上所述，存款100万元，至少可以获得50万元的保障，至于另外50万元能否收回来，这个具有很大的不确定性。目前国内已经有4家银行破产，最近又有几家村镇银行出现取现难题，这都足以说明，银行已经不是万能的存款保险箱了，广大储户还是要有存款风险的安全意识，一般来说， 银行的存款利率越高，存款风险就越大。