人生财富三部曲 | 创富、守富、传富

现今富人，都是第一次做富人

近几年，亚洲正在以每三天一位的速度“批量生产”亿万富豪。

据胡润百富2016年发布的百富榜统计，2015年亚洲共有113名企业家晋升亿万富豪之列，其中80位都来自中

这些中国的亿万富豪大多起家于上世纪80年代，平均年龄是57岁，他们已经慢慢步入了退休年龄。

统计，未来5年，将有总财富约为4.84万亿美元的亚洲超高净值家庭出现继承潮，约三分之一的财富将移交到下一代手中。

然而，与创富相比，守富和传富显然是更加困难也更复杂的事情。

40年前中国几乎没有富人，全国人民在社会主义的初级阶段摸索前进；
15年前富人没有理财观念，当一批人先富起来之后没有意识到原来自己的财富是会缩水的；
5年前高净值人群没有财富管理，投资渠道单一，更不懂得资产配置和财富传承。

近5年来，整个财富管理行业业态才开始出现萌芽。

作为中国创富的第一代人，他们的创富史要从40年前的改革开放说起。

回首过去的40年，得益于全球经济一体化和科技发展的日新月异，他们通过不断创新的方式，及惊世骇俗的创富速度，成为了当今社会的超高净值人群。

几乎所有的企业主都把“创富”放在首位。

中国财富传承与国外财富普遍世代传承的情况不同，这些人几乎都将资产掌握在自己的手中，真正意识到或着手开始解决财富传承问题的家族寥寥无几，财富传承更无从谈起。

他们每天在外辛苦打拼，几乎所有时间和精力都放在了创造财富上面。

如何拿到更好的项目订单让企业创造更多的利润？
如何投入更少的资本换取更多的收益？
如何把赚来的钱再进行投资获得更多回报？
如何获取更多的资金注入企业而帮助企业顺利融资，盘活现金流？

这些问题，每天都萦绕在企业主的心头，没有一刻松懈。

然而，很多企业家尤其是初创企业主一心扑在“创富”上，却忽视了“守富”的重要性。也许很多人认为，当下赚取的财富远远不及自己的目标，除去开支并没有什么盈余，何谈“守富”。

正是因为辛苦打拼多时甚至很多年，却没有盈余、现金流匮乏，说明了企业主在财富管理上面的不足，也说明了其在“守富”工作上的疏漏。

其实，正是因为“守富”意识的确实，导致了很多发生在企业主身上的不幸，辛辛苦苦一辈子，却可能白忙一场。

1985年诺贝尔经济学奖弗兰科·莫迪利安尼，提出了生命周期理论，用来解释长期的时间序列的财富管理的需求。

根据马斯洛提出的需求层次理论，人在心理上的需求对应一个人在财富管理的需求，即：

生理和安全需求，对应温饱阶段；
社会和尊重需求，对应小康阶段；
自我超越对应富裕阶段。

这意味着，满足财富的需求有保本升值，还需要做风险能力比较高的需求。

企业是前院，家庭是后院

2020年开年的黑天鹅事件，给人以更多的思考，守富原来才是一道真命题。

企业主们从艰险创业到经营管理，除了本人全身心投入，还可能倾注了整个家庭或家族的心血与感情，也就很难做到公私分明。

但一旦在财务往来上个人财产与公司财务不分彼此，将会导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富也失去保障。

企业相当于我们的前院，而家庭就是后院。企业家辛苦经营着企业，也就是为了家庭后院的富足与安定。

唯有我们的“前院”不断地扩张，不断地赚钱，才能保证后院有源源不断的现金流，确保我们的家人永远能够过着高品质的生活。

然而对企业家来说，风险始终贯穿在整个家族企业的创业和发展的过程中，那么一旦企业前院发生问题，就会殃及家庭后院。比如：

风险一：在创业或财富积累的初期，个人帐户收取企业往来经营款，导致刑事、民事双重法律责任。
风险二：在企业快速发展阶段，企业融资由股东个人或家庭承担无限连带担保责任，引发家财赔光后果。
风险三：在企业出现问题的时候，家庭财富无条件的为企业“输血”，导致企业一旦出现风险，则家财尽失。

从近几年经济结构转型中的千万和亿万富翁家族企业破产乃至企业主本人入狱的真实案例来看，家庭与企业财产不分是家庭破产的重要隐患。

主要表现在比如用企业资金购买家庭财产（尤其是不动产）、家族成员之间不同公司发生关联交易、企业股东分红为避税采取股东借款的财务处理、企业虚假出资或抽逃注册资本等等。

一旦企业主忽略风险，未来可能会发生刑事坐牢责任、民事债务责任、行政处罚责任三重后果。

不仅要创富，更要守富

缓解企业主在财富上面的焦虑，除了要做好本业和投资等让财富加速升值的途径外，还应该考虑到在创业过程中的种种风险：政策风险、市场风险、经营风险、用人不当的风险、婚姻风险等等。

对于企业主，特别是富有阶层，他的保障可能不是为了解决100万，200万的问题。对于企业主来说，最重要的是要把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔。

有一个防火墙，然后再做保障安排，包括合理规划遗产分配、财产纠纷、财富传承等问题，而这些其实都可以用保险制度来解决。

防火墙基本功能：风险隔离

这一道防火墙的主要基本功能就是把“家庭私人生活所必须的现金流”与“企业的现金流”严格区隔，保证无论企业前院发展得如何，保障家庭后院一直都有现金流，都可以让家人过着高品质的生活。

家庭需要的必须的现金流一般有孩子教育、养老、医疗费用，还有日常生活费等等。

那么这个防火墙一点要能够满足提供这些现金流的功能，这部分现金流需要多少，也就是防火墙厚与薄的问题，所以只要在不影响正常企业发展的情况下，把防火墙尽可能的筑厚，才能保证后院不殃及。

防火墙升级功能：锦上添花

如果前院没有失火，这个防火墙就像一个安全的“现金企业”，企业前院在赚钱，这个“防火墙”的现金企业也在赚钱，两个企业一起赚钱，为生活锦上添花。

如果企业发生了资金链断裂，不能正常运作时，那么这个“防火墙的现金企业”可以用来贷款，同时仍在创造分红，不仅可以解决企业前院的燃眉之急，同时也为家庭品质生活提供最基本的保障。

这就是自救的最好方法。

万一企业出现状况，经营出现困境，破产了，我们的“防火墙的现金企业”资金是相对隔离的。

它是不罚没、不清算、不抵债，是最安全的，完全属于我们的个人资产，可以让家人继续保持高品质的生活。

所以“防火墙现金企业”是企业财务发生危机时，确保家庭财务安全的唯一的最后一根救命稻草。

稳定收益对冲不稳定收益，稳定大于一切；
长期收益对冲短期收益；
确定收益对冲不确定收益；
尽量减少风险与收益的交换（数字货币、股票、期货、借贷）；
增加时间与收益的交换（定存、大额存单、基金、国债，信托、保险）；

保险是最好的防火墙

对企业主来说，保险不是解决养老和医疗问题，而是用保险制度来保全资产，是生活中无可替代且最优良的资产，为人生和企业风险做好控管。

它不仅让我们享受幸福与尊严，更让我们免于恐惧与遗憾。使我们无论在顺境还是逆境中，都能做到财富自由。

企业主一定要懂得利用保险，更要懂得享受保险。企业家永远不缺交保费的钱，缺的是解决人生经济问题与企业继承问题所需要的现金。

人寿保险具有五大功能：
1.创造现金现金流、应急金
2.保全资产完整
3.财富传承
4.慈善功德
5.优化资产配置，创造价值人生

李嘉诚说，保险是解决企业资产危机时候最后的一个救命稻草。

有一个防火墙，然后再做保障安排，包括合理规划遗产分配、财产纠纷、财富传承等问题，这样，就可以很大程度上缓解企业主的财富焦虑，给企业主一份确定的安心。

保险是一种工具，懂得运用工具来筑造防火墙的一大前提是：正确财富观念。

树立正确的财富观

第一，财富管理是一场马拉松

财富管理伴随一个人甚至一个家族一生的旅行，影响一代人甚至几代人。

第二，财富管理并不能只看收益率

选择稳健安全的理财产品才是长远之计。

大部分的机构和客户在交流的时候，只看年化收益率，8%就好于7%，但收益率并不是最终的实际收益率，波动性将会明显影响一个人长期的财富的积累。

另外是流动性，客户经常会被销售人员诱导购买一些长期的金融产品，年化收益率很高，可能是20%，投资期限也更长，5年甚至更长时间。

如果是以牺牲流动性换取的收益率，并不一定是值得提倡的事情。流动性管理是财富管理重要的一环。

第三，要善用时间这个朋友。

假设20岁时存了1000块钱，存到65岁。如果不考虑通货膨胀的话：

1、银行活期存款年化收益率0.35%。1000块变成1170块；
2、如果是存定期，3年期定期存款年化收益率3%，1000块变成3781；
3、如果交给巴菲特管理，巴菲特（1965-2009）年化收益率20.46% ，1000块变成434万。

这就是时间的力量，当时间足够长的时候，用足够好的管理方式，哪怕一笔小小的回报也会积累成大的回报。