中小银行发展历程

　　作为一名银行科技从业者，对中小银行的发展有自己的感悟，我的切身感受是优质客户占比低，资产质量差，盈利能力趋弱，净利润波动大等等，概括为：资金薄、科技弱、机会少、困局多。本文着重阐述中小银行的发展历程，不敢妄谈困局。

　　在我们的银行业体系中，各类型的商业银行合计超过4000家，其中，总资产超过一万亿的商业银行33家，总资产超过一千亿的商业银行177家。大型银行寡头化，中型银行平庸化，小型银行边缘化，也许是银行业的发展趋势之一。

　　央行对资产规模的认定分为三档：

　　▶中资大型银行是指本外币资产总量大于等于2万亿元的银行；

　　▶中资中小型银行是指本外币资产总量小于2万亿元的银行；

　　▶小型农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。

　　以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准，在《2021年第四季度-中国货币政策执行报告》中，2021年机构新增人民币贷款情况，继续沿用这一套数据标准。以发展的眼光来看，当今资产规模2万亿的衡量标准也许偏低了。

　　中小银行发展历程

　　在1979年，第一家城信社在河南省驻马店成立，在随后的时间里，城信社数量突飞猛进。城信社数量，到1986年增至1300余家，1989年为3330家，1991年为3500余家，1994年为5200余家。1993年7月，央行要求停止对城信社的新设审批，同时对存量城信社进行整顿。1995年央行下发《关于进一步加强城市信用社管理的通知》，提出“在全国的城市商业银行组建过程中，不再批准成立新的城市信用社”，这是第一次在政策文件中出现“城商行”。2004年银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》，城商行开启了重组改制、跨区域发展、引进战投、综合化经营以及上市等一系列的变革。

　　深圳市商业银行是中国第一家城市商业银行，成立于1995年6月22日，并于1998年6月更名为深圳市商业银行（平安银行前身）。2001年11月28日，张家港农村商业银行正式挂牌营业，是国内首家股份制农村商业银行。2004年11月5日，银监会印发《城市商业银行监管与发展纲要》，确立了今后一个时期城市商业银行监管工作和改革发展的思路、重点和目标。2006年4月上海银行宁波分行正式挂牌，成为第一家设立异地分支机构的城商行。

　　2009年银监会印发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，城商行在所在省内设立分支机构，不再受数量指标控制。自此，开设异地机构跨区经营成为城商行快速扩张的重要战略，2010年全年有62家城商行跨区设立103家异地分支行。在4万亿的刺激下，表外业务规模开启扩张。表外业务无须缴纳存款准备金、不计提风险资本，银行开始与非银机构合作将信贷以理财产品的形式投出。这一阶段有效地化解了城商行组建初期的金融风险，确保了112个中心城市经济和社会稳定。

　　2011年两会期间北京银行被点名批评，由于城商行跨区经营扩张步伐过快，令监管层开始反思城商行激进的扩张步伐，银监会在两会后暂缓审批城商行跨区开设分支机构的申请。政策收紧，至此城商行异地扩张放缓。

　　跨区经营受限之后，中小银行开展与信托、保险等非银金融机构合作，发展表外理财，绕开信贷限制，将资金投向房地产、地方融资平台等领域。2013年12月8日央行发布《同业存单管理暂行办法》，同业存单兴起，银行可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的金额和期限。货币宽松的背景下，负债端掌握自主权，资产端

　　发展同业理财、委托贷款等，实现资产规模的持续扩张。时至今日，由于区域间经济发展水平不均衡，我所知经济欠发达地区的银行存款会以存放同业、同业存单等形式，流向经济发达地区的法人银行。

　　伴随着中小银行同业业务链条拉长，发行短期同业存单，再购买长期同业理财，以此套利，加剧了同业业务期限错配风险。2016年开始，央行通过投放资金和拉长资金期限的方式，调控市场利率水平，挤压期限错配，倒逼去杠杆。2017年4月，在中政局第四十次集体学习上首次提到金融安全，7月金融工作会议上强调防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题，12月中央经济工作会议进一步把防范化解重大风险放在未来三年三大攻坚战之首。

　　金融风险积聚引发了汹涌澎湃的金融去杠杆，银保监发布《结构性存款业务》等政策，严格监管同业业务和理财业务，表外业务逐步回表，中小银行异地扩张放缓。2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，明确提出农商行应专注服务本地、服务县域、服务社区，原则上机构不出县、业务不跨区。

　　黄奇帆先生复旦经济课《分析与思考》一书中讲述了2018年宏观经济脱实就虚的特征，分析了宏观去杠杆的关键和基本路径。链接：。

　　两极分化

　　中小银行的经营情况呈现两极分化，头部城商行已经形成了强者恒强的格局，例如在2021年资产规模迈上2万亿关口的宁波银行。当前高层提出金融让利，央行引导融资成本下行。尾部城商行业务单一，非常依赖利息收入，息差下降已经挤压到利润空间。

　　4000多家银行大部分资产规模不足千亿，也许中小银行整合资源、兼并重组是未来的大势所趋。更加也许，未来一切不够脱虚向实的行业，都在改革的目录之中。