沙特阿拉伯如何在金融科技领域取得国家成功？

阿卜杜拉·奥斯曼(Abdullah Al Othman)是总部位于沙特阿拉伯、专注于支付的金融科技公司Geidea的创始人兼董事长。它与超过150，000家商户合作，并为王国境内超过600，000个支付终端和ATM网络提供支持。

在过去几年中，沙特阿拉伯的金融科技部门获得了巨大的发展势头，因为敏捷和创新的初创公司利用技术渗透率的提高在全国范围内创新金融服务。根据Fintech Saudi的数据，在沙特运营的金融科技公司数量增加了37%。对于投资者来说，机会是巨大的——仅在2021年，就有超过13亿沙特阿拉伯里亚尔(3.47亿美元)的风险资本投资流入了沙特阿拉伯的金融科技公司。

精明的投资者认识到，金融科技解决方案是生活解决方案——它们渗透到所有社区生活的几乎每一个方面，加速金融普惠，催化数字经济。借助人工智能、分析和机器学习的力量，金融科技可以在个人的整个人生旅程中提供帮助——从青少年的第一个银行账户到创办创业公司，购买第一套住房，以及确定晚年的投资方向。

这一新的现实反映了两个永久的动态:金融科技服务的快速和永久采用——以及数字经济的相应爆发。为了让这两种动力协调发展，沙特阿拉伯的金融科技生态系统面临着非常特殊的挑战。

监管挑战

重要的是要明白，金融科技生态系统由多个参与者组成——创新者(金融科技初创公司)、技术开发商、政府、金融客户和传统金融机构。生态系统的核心是金融科技创新者——要想真正繁荣，他们需要存在于有利的监管环境中。为了推动金融科技创新，政府要么发布新的监管规定，要么放松一些法律。这一点尤其重要，因为冗长的程序会减少产品开发、扩张和投资计划的时间。

尽管地方监管机构加强了监管和发行的力度，但与全球许多国家一样，这仍是KSA面临的一个挑战。近年来，与更发达的金融中心相比，金融科技公司获准在KSA运营的数量相对较少。根据各种报告，2020年有35家金融科技初创公司获得批准——最近，2021年第三季度有16家公司获得批准。尽管有改善的迹象，但与全球越来越多的金融科技初创公司相比，这一过程可以变得更快——截至2021年，全球金融科技初创公司的数量已达26，000家。尽管监管机构必须进行尽职调查并平衡经济安全，但必须有办法平衡这一优先事项与更快批准的流程。

一个提议的解决方案是在国内引入更多的沙盒。目前，由于有几个竞争应用程序要测试，仍有许多金融科技申请人没有被邀请在沙盒中测试——一旦沙盒法规即将发布，这些申请人在更长时间内不会被再次考虑。通过推出更多沙箱，可以实现金融科技的更大创新，同时为监管机构和企业家提供理想的测试环境，以合作并确保遵守金融规则，并为生态系统提供更大的信心。

好消息是这个王国正在进步。如果不增加数字支付渠道的可及性，近期向即时支付的转变是不可能的。数字支付渠道是中国央行SAMA近年来率先提出的优先事项。SAMA最近宣布，该国境内的销售点(PoS)终端数量超过了100万台，这确保了他们的努力取得了成果。

这一壮举是在与金融部门和Geidea等金融科技公司的广泛合作下实现的，Geidea已经在全国推出了70多万台终端和ATM网络。这些趋势表明，监管机构通过促进创新和跨部门合作，为金融科技参与者以令人难以置信的令人兴奋的方式走到一起铺平了道路。

人才之战

与几乎所有行业一样，金融科技行业的增长依赖于私营部门的创新，很明显，沙特的政策制定者希望促进发明和创造力，而不是总是“拥有”它们:释放资本主义的精华，而不是利用大政府的杠杆。毫不奇怪，沙特央行于2018年4月与资本市场管理局合作推出了“Fintech Saudi ”,在金融科技企业家发展的每个阶段为他们提供支持，并培养发展金融科技行业所需的技能和知识。

然而，技能本身对沙特阿拉伯的金融科技发展构成了威胁。招募数字人才来设计、开发和增强数字金融服务需要相关的专业知识、背景、技能和对客户需求的深刻理解。这对所有金融科技提供商来说都是一个挑战，特别是对银行等传统金融机构来说，这些机构可能没有金融科技创新或发明的内部遗产。

对银行来说，压力在于吸引和留住这个王国最优秀的金融科技创新者——而且要在面临金融科技初创公司竞争的情况下做到这一点。挑战的规模反映在2021年沙特金融科技年会的数据中

报告

该报告称，沙特阿拉伯38%至40%的金融科技人员认为人才和招聘是他们最大的障碍，88%的人认为“找到合适的技能”是招聘人才的主要挑战之一。

释放国家的成功

解决方案的一部分是让来自整个生态系统的不同参与者走到一起，进行协作并分享技能和专业知识。这就是为什么看到如此多的传统金融机构接受开放银行和开放应用编程接口(API)作为在整个生态系统中产生创新的途径是如此令人鼓舞。

这正是协作的定义——多家公司和金融机构利用数据为金融机构的客户构建更相关的产品和服务——这反过来又会增加创新、竞争和数字应用。事实上，随着沙特走向一个更加无现金的未来，该国约80%的智能手机普及率以及三分之二的人口年龄在25岁以下等重要因素，预计也将增加投资者对该行业的兴趣。

总之，金融科技引领着KSA金融领域的大部分创新，但他们的工作必须得到主动(而非被动)监管方法的支持。沙特监管机构在SAMA监管沙盒内培育新的金融科技创意方面做得很好——如果初创公司要快速高效地进入市场，这一点很重要。通过这一点，并通过开放的银行和开放的API，沙特阿拉伯的金融科技可以培养未来具有尖端技能的人才库。

随着沙特阿拉伯金融科技生态系统的成熟，现代技术的不断融合，以及每个公民变得更加强大，这一生态系统所释放的经济机会只会更加令人兴奋。显而易见，通过合作、发明和监管支持，沙特阿拉伯稳健的金融科技格局正在真正为所有人带来国家成功。