试水个人碳账户，银行版“蚂蚁森林”来了？

线上缴纳水电费、乘坐公共交通、步行、单车骑行……这些绿色低碳生活方式都可以转化为碳减排量，形成账户中的碳积分，而这个账户就是碳账户。听起来是不是很像支付宝里的蚂蚁森林？

日前，中信银行宣布其个人碳普惠平台“中信碳账户”正式上线。碳账户通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量，让用户的绿色低碳行为可计量、可追溯，从而推动绿色低碳广泛融入民众生活。中信银行表示，此举旨在发挥金融力量，鼓励民众积极开启低碳生活，倡导绿色生活理念。

事实上，除了中信银行，也有多家银行“试水”碳账户产品。银行纷纷布局这一领域意欲何为？个人碳账户这一业务的未来将有哪些想象空间？

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什么是“个人碳账户”

个人碳账户通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量，为每个用户提供践行绿色低碳生活的证明，打造个人的“绿色生活名片”。

据中信银行介绍，当前“中信碳账户”已实现基础功能应用，包括碳账户开通、碳减排量记录、碳值社交分享、低碳科普、低碳知识小问答、碳排放计算器等功能模块，并识别和引入电子信用卡申请、电子账单、线上生活缴费等特色金融场景。未来“中信碳账户”将进一步对内协同集团资源，对外引入绿色出行、二手回收等更多低碳场景。

通俗来讲，银行为个人建立碳账户，将线上缴费、乘坐公共交通、骑行、线上预约排队、申请电子信用卡而非实体信用卡等行为转化为个人的碳减排量，形成相应的碳积分，用户可以使用碳积分来兑换权益、服务和回报。

从国家应对气候变化、推动碳达峰碳中和的大背景看，个人碳账户也是一个重要的组成部分。从金融角度讲，推动碳减排有四方面手段——碳排放权交易市场、碳汇市场、碳税机制和碳普惠机制。其中，碳排放权交易市场主要针对的是控制排放的行业企业，如钢铁、煤炭、水泥、石化等。超出排放配额的企业需要在市场上购买碳排放权，减碳较多的企业则可以出售配额从而获得激励，调动企业节能减排的积极性。碳汇市场主要针对第三方服务机构和投资机构。碳税机制即对高排放的企业加征税。碳普惠机制是面向个人和家庭低碳生活和消费的自愿减排机制，其关键的一环便是设立个人碳账户。

虽然相比高排放行业企业来说，个人和家庭能够带来的碳减排量虽然小，但面对14亿人口，积少成多也可以形成规模极大的碳减排量。并且随着碳市场的成熟和完善，未来个人也有望通过碳账户参与碳交易，对碳的价格有更为直观的感受，从而更加主动的践行绿色消费和低碳生活。

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不少地区和银行已有布局

一鸣君在梳理中发现，近年来已有不少金融机构在碳普惠、碳账户领域进行了尝试并推出了特色产品，也有不少地区正在探索建立区域性个人碳账户。

2021年8月，中国银联联合上海环境能源交易所、商业银行共同发布银联绿色低碳主题卡产品，包含企业版及个人版两套卡产品体系。其中，个人版银联绿色低碳主题卡构建了银联绿色低碳积分体系，结合持卡人在银联系统的绿色消费行为，如乘坐公交地铁、云闪付缴费、共享单车骑行、高铁出行、新能源车充电等，计算个人碳减排量，并配置相应权益。

2021年，浙江衢州已在工业、农业（林业）、能源、建筑、交通和居民生活六大领域建立碳账户，其中居民碳账户233.458万个（占常住人口的90%以上）。衢江农商银行积极推进个人碳账户金融场景应用，面向个人客户推出“点碳成金贷”，根据个人碳积分将客户分成“深绿”“中绿”“浅绿”三个等级，在“授信额度、贷款利率、办理流程”三方面提供差异化的优惠政策。

2021年11月，浦发银行推出了企业和个人的碳账户体系。依托该体系，银行一方面将识别企业和个人的碳排放情况，为所有减碳、固碳的企业和个人提供差异化的快速结算、更便宜的资金、更灵活的服务；另一方面，也将为客户提供更多与绿色消费、信贷等挂钩的权益。

今年1月，山东日照银行搭建并上线“个人碳账户平台”。截至今年2月末，日照银行已发放个人碳积分近1亿分，预计年末将开通个人碳账户30万户，年减少碳排放10吨。

今年3月初，北京金融科技创新监管工具实施工作组公示，建设银行拟打造客户的个人“碳账本””，并基于“碳账本”提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等个人金融服务。

上海于今年2月发布《上海市碳普惠机制建设工作方案(征求意见稿)》，称上海将探索建立区域性个人碳账户，引导碳普惠减排量通过抵消机制进入上海碳排放权交易市场。深圳市也曾于去年11月印发《深圳碳普惠体系建设工作方案》，提出具体量化小微企业、社区家庭和个人节能减碳行为并赋予一定价值。该方案还明确，要建立健全深圳碳普惠体系相关金融支持政策，如探索开设个人碳账户、发行碳信用卡等，建立与个人低碳行为挂钩的信用体系等。

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打开绿色零售业务新空间

事实上，在个人碳账户的实践上，拥有巨量用户基础的大型互联网平台公司早已先行一步，最为典型的就是蚂蚁森林。从目前各家银行推出的个人碳账户来看，功能和设计也都与蚂蚁森林非常类似。那么除了推动用户节能减排，这项业务能给银行带来怎样的实际价值？

从目前来看，个人碳账户可以成为银行打造生态圈、活跃存量用户特别是大量休眠或半休眠用户的一个“利器”。通过鼓励用户将生活缴费、乘坐公交等功能绑定在银行，提供各类绿色消费场景，并向用户赋予绿色能量或碳积分，可以提升用户黏性、开展营销活动。例如中信银行表示将以“碳账户”为基础，联合各行业合作伙伴，不断开拓应用场景，助力用户实现绿色金融、绿色出行、绿色回收、绿色阅读，让民众的低碳减排行为，贯穿衣食住行，将绿色权益植入生活的方方面面。

展望未来，个人碳账户也有可能成为银行打开绿色零售业务空间的一大入口。当前，我国的绿色金融以对公业务为主，绿色融资快速增长，居全球前列。截至今年3月末，绿色债券余额约1.3万亿元，同比增长36%。截至2021年末，绿色贷款余额近16万亿元，同比增长33%，快于各项贷款余额增速22个百分点。相较之下，零售端的个人绿色金融产品相对不足，无法满足客户多层次、多元化的绿色金融需求。

以个人碳账户为基础，未来金融机构可以在面向零售端的绿色支付、绿色信贷、绿色投资、绿色保险等领域发力创新。例如绿色信贷方面，商业银行可以针对个人消费绿色产品提供贷款支持如绿色汽车消费贷款，也可以对低碳消费行为较多的客户提供差异化信贷服务，如将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系。

作为计量个人碳减排的“绿色账户”，个人碳账户将实现个人碳减排数据的可视化、资产化、价值化，通过构建低碳生态，让碳资产得到归集。这不仅可以实现“低碳权益、普惠大众”，引导个人用户的绿色低碳生活方式，也将为金融机构的绿色零售业务打开无限的想象空间。

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