南通农商银行：科技赋能，实现农商小微业务数智化转型

来源：2021年第二届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

一、项目方案

（1）项目业务

南通农商银行长期践行普惠金融职责，积极探索小微服务创新，坚定不移地支持实体经济。2019年，我行提出“目标客户进一步下沉，全面开展数智化转型”的战略目标。在此战略指引下，我行研发了“智慧微贷”系统和“风险智能决策引擎”系统，支撑行内小微业务走向线上化、智能化，助推我行大力践行普惠金融、全力服务实体经济。

（2）项目架构

通过“智慧微贷”系统，我行改革传统线下信贷流程，利用“智慧网格”，实现“在线获客+线下维护”的信贷作业模式,实现精准营销、客户细分和差异化服务，为产品定制化明确方向，更好支持业务发展。

（3）项目技术

利用大数据、机器学习、知识图谱等技术，构建 “智慧微贷”平台，为小微企业客户量身打造信贷“轻装”，推进普惠金融服务“从有到优”。通过“智能决策引擎”系统，广泛引入互联网数据、当地税务、征信等数据，与行内数据进行充分融合，实现200万元以内小微信贷业务全流程自动化。

（4）项目实施

1.客户信息全景化

我行从大量的客户数据中提炼模型，细致刻画客户的深层次特征，大大提升了对客户风险和需求的洞察力，为客户经理、审批人、管理人员提供一个多角度、多层次了解客户的信息平台。同时，通过自动工作提醒、优化组合产品方案、智能客户推荐等多种业务功能，提升一线业务团队的工作效率。

2。网格营销精准化

运用“智慧微贷”系统中基于客户画像和客户行为的精准营销功能，我行为不同客户提供针对性的服务和产品，降低了客户总成本，提高客户总价值。主要体现在：一是筛选目标客群，结合营销场景，将营销线索主动推送给客户经理，提升营销成功率。二是强调跨渠道、线下线上有机协同营销，通过“智慧网格”有序划分客户资源，引导客户经理完成服务落地。

3.业务流程线上化

我行将“智慧微贷”系统与行内信贷业务流程进行深入融合，支撑行内小微业务从线下到线上平稳、快速转型。其中创新研发了智能化贷前调查、贷后管理等功能，如财务报表智能分析、自动生成贷前贷后调查报告等，极大地减轻了客户经理的工作负担，提高了信贷业务管理水平。

4.风险防控智能化

我行根据授信客户的分布结构，将客群细分，针对每一类客群分别开发了信用评分模型、额度测算模型、风控规则和贷后预警模型。同时，应用“智能决策引擎”灵活配置风险策略，对风控体系进行快速部署、快速迭代更新。针对我行的线上线下业务协同发展战略，我行优先支持新发展的线上业务，待线上业务风控成熟后将逐步应用于传统信贷业务。

5.产品创新差异化

我行利用“智慧微贷”系统为小微企业客户、个体工商户量身打造了“智慧e贷”、“金贝互通贷”两大信贷产品。“智慧e贷”通过对客户进行信用风险评分和计算差异化额度及利率，为客户进行“预授信”，实现客户授信“无感化”，大大降低了客户经理营销阻力和客户融资成本，缩短了业务办理时间。“金贝互通贷”通过向模型导入定性信息（非财务信息）和定量指标（财务指标），结合税务数据、企业信息公开程度等维度，准确甄别小微企业资质，为小微企业提供信用贷款服务，提高小微客户线上贷款投放效率。

二、创新点

核心内容：我行运用“智慧微贷”系统和“风险智能决策引擎”系统，支撑行内小微业务走向线上化、智能化，助推我行大力践行普惠金融、全力服务实体经济。为在传统银行金融机构无法获得贷款的征信白户、小微企业主提供首贷。项目建设特色创新点如下：

（1）通过描摹客户画像，实现客户信息全景化；

（2）通过划分“智慧网格”推送针对性服务，实现网格营销精准化；

（3）利用互联网技术，通过流程再造，实现业务流程线上化；

（4）应用智能决策引擎，开发训练模型，对风控系统快速迭代，实现风险防控智能化；

（5）以客户为中心，着力解决客户痛点，实现产品创新差异化。

三、技术实现特点

系统采用分布式部署及负载均衡，单个服务故障不影响整个系统的运行。系统具备稳定性、可靠性、可扩展性。有较高的可靠性和持续使用能力，调用外部服务都有重试机制，短时间的异常不影响系统正常运行，能够保证全年每周 7×24 小时稳定运行。系统采用B/S结构，无需安装客户端，直接在浏览器下使用，服务端系统设计遵循简单性原则，系统部署简单，使用方便。

四、项目过程管理

（一）项目启动

项目于2019年11月16号启动。

（二）项目计划

2019年11月19号至2019年11月30号。

（三）项目执行

2019年12月3号至2020年4月15号。

（四）项目监控

2020年4月16号至2020年5月10。

（五）项目收尾

2020年5月11至2020年6月3号。

五、运营情况

目前系统已上线近一年，系统运行良好，运行稳定率99.99%，运行期间功能节点基本运行正常，偶尔出现功能微调。通过对系统的运行结果来看，系统能够很好适用于我行信贷业务，在规范业务流程的同时能够大大提高客户经理工作效率。

六、项目成效

经过近一年的运行，“智慧微贷”和“风险智能决策”系统实际授信客户数2万余户（首贷客户占比达90%），截止到4月末新增贷款余额20亿余元，平均贷款利率10%以内，平均贷款期限12个月左右，最高单笔贷款额50万元，最低单笔贷款额14万余元，平均贷款额30万余元，贷款逾期率仅为千分之几，贷款不良率为0。

七、经验总结

“智慧微贷”和“风险智能决策”系统不但继承沿袭传统客户关系管理的理念，还融合互联网化的思维以及新兴的技术，引领系统走向智能化。平台融合知识图谱技术，将行内、行外数据进行有机整合，提供以企业为核心的、一站式的信息/知识的检索与呈现，深入挖掘客户潜在需求、挖掘客户关联企业，并在此基础上构建营销作业平台，成为客户经理、管理层日常工作的“智能助手”，提升客户服务水平，最终提高我行市场竞争力。

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