【实务研究】县域农村“金融综合服务站”运行情况调查及对策研究——以古县为例

作者| 史永丽 高青，供职于中国人民银行临汾市中心支行，马玉军，供职于中国人民银行古县支行

责任编辑| 杨琪

巩固脱贫攻坚成果,实施乡村振兴是党中央国务院的一项重要战略部署，金融业要紧密围绕这一方针，全面做好农村金融服务工作。多年来，农村“金融综合服务站” 在有效满足农村金融服务需求方面起到了不可或缺的作用。基于进一步提升农村“金融综合服务站”的功能，更好服务于乡村振兴，2021年10月，中国人民银行临汾市中心支行组织专人对所辖古县县域内农村“金融综合服务站” 运行现状进行了探访调查，并对其运行中出现的问题提出相应的对策建议。

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古县农村“金融综合服务站”建设和运行情况

金融机构网点设置情况。古县位于临汾市东南部，下辖6个乡镇、73个行政村和6个社区，全县常住人口7.98万人（数据来源：全国第七次人口普查），其中县城常住人口4.12 万人,农村常住人口3.86万人。古县共有银行业金融机构6家、营业网点27个，其中，县城营业网点12个、乡村营业网点15个。保险公司6家，营业网点全部设在县城。无金融服务网点的行政村64个，占全部行政村的87%。

“金融综合服务站”建设情况。2016年，中国人民银行古县支行依据《山西省农村“金融综合服务站”建设工作指导意见》要求，组织古县农村商业银行、农业银行、邮政局，按照有标识、有机具、有登记、有培训、有宣传的“五有”标准，在无金融服务网点的行政村建设农村“金融综合服务站”。经过各方配合，积极努力，当年年底全部建设完成，共建设农村金融综合服务站64个，达到金融服务“行政村全覆盖”目标，并实现了五项工作职能：一是助农取款服务和惠农服务，如：转账、消费、小额取现、余额查询、现金汇款、代理缴费、小额农贷授信、新农合新农保业务代理、涉农财政补贴直补到户和国债下乡等；二是兑换残缺、污损人民币，开展反假货币工作；三是采集农户信息和反馈征信异议；四是开展金融知识宣传；五是推动农村金融消费者权益保护工作。

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农村“金融综合服务站”运行中存在的问题

“金融综合服务站”作用发挥不到位。经过深入走访调查，农村金融服务需求广泛，包括五个方面。一是贷款需求。如：村民购建住房、娶媳妇、看病、上学等生活资金需求；个体工商户、农业合作社等流动资金需求；农民购置农用机具、化肥、苗木等生产资金需求。二是反假人民币和小额现金兑换需求。三是理财知识需求，如：存款、基金、国债等知识的普及。四是金融基本常识的普及需求。五是金融消费者权益保护等的需求。然而当下农村“金融综合服务站”没有发挥应有的作用，能正常提供服务的农村“金融综合服务站”较少，古县辖内64个农村金融综合服务，有6个能提供一些简单服务，占全部服务站的9.4%，不能正常提供服务的农村“金融综合服务站”达58个，占全部服务站的91.6%，远不能满足农民现实需求。

金融机构积极性不高，后续管理弱化。主办金融机构政治站位不高，强建弱管。金融机构对农村“金融综合服务站”在脱贫攻坚和乡村振兴的重要意义和作用认识不足，认为选了场所、配了设施、定了制度、挂了牌子、有了业务、过了验收就完成了任务，服务站运行情况没有纳入业绩考核，对金融服务站后续运行管理不到位、对代办业务检查指导不充分、对代办人员培训不及时，使金融服务功不能有效发挥。

农村“金融综合服务站”设置不尽合理。农村“金融综合服务站”的设置应根据乡村实际情况设置，一些综合服务站设在地理位置偏远，人员稀少的地方，便利性不足；个别综合服务站是多家机构重复主办，主责不清。

农村“金融综合服务站”服务不到位。一是农村“金融综合服务站”场所大部分建在农村经营较好的商店，由经营者代办，占用经营者的营商场地、经营者的营商时间，但主办银行机构没有给予经营者相应的报酬，代办人没有代办的积极性。二是部分农村“金融综合服务站”场所就选在村干部家中，挂了牌子、配了设备，代办人员是村干部。村干部忙于村务工作，不能有效提供金融服务。三是部分代办人由于外出务工或搬迁，金融综合服务自动停止。四是承建银行未对服务站人员进行金融知识培训，造成服务站人员不懂金融知识，无法提供村民服务。

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发挥农村“金融综合服务站”应有作用的对策建议

高度重视建立农村“金融综合服务站”的重要性。各金融机构受人员和经营成本的限制，无法按行政村设置营业网点，大部分行政村存在金融服务缺失，影响农村发展和实现乡村振兴。农村人员金融素质平均水平偏低，需要接受金融知识的普及教育。农村“金融综合服务站”是农村地区支付结算的服务终端，是银行、支付机构满足农村金融需求，投放金融产品的桥梁，是金融咨询、宣传的桥头堡，能够满足未设金融营业网点的农村和农民的金融服务需求，因此各级机构应高度重视其重要性，建设好农村“金融综合服务站”，可以设立试验点进行先行先试，使农民真正享受到农村“金融综合服务站”的益处。

转变农村“金融综合服务站”建设的运行机制。改变过去中国人民银行牵头，金融机构建设的运行机制，转变为政府建设、村委管理、中国人民银行指导、金融机构共用的政银合作共建模式。

一是政府建设。农村“金融综合服务站”运行效果不佳，服务不到位，根本原因是缺乏运行资金。建议农村“金融综合服务站”由县政府牵头，选配人员，建设站点，日常运行资金（包括人员经费、场地设施费用等）纳入政府财政预算。

二是村委管理。对农村“金融综合服务站”的日常管理应由村委负责，这样更能使农村“金融综合服务站”提供的各类金融服务更贴近农村、农业和农民，更有利于服务乡村振兴。

三是中国人民银行指导。中国人民银行应定期对农村“金融综合服务站”工作人员进行金融知识培训和现场业务指导，保证金融服务规范合规。

四是金融机构共用。银行机构、保险公司、理财公司、小贷公司都可利用农村“金融综合服务站”现场办理业务，开展自身产品推广和金融知识的宣传，打通农村金融服务“最后一公里”，助力乡村振兴。

真正发挥农村“金融综合服务站”的建设作用。建立“农村金融综合服务站”是积极贯彻落实国家“强农、惠农、便农”政策的一项措施，是为广大农村居民就近提供丰富农村金融服务和产品、开展各类金融知识宣传、促进农村区域经济快速发展的一项惠民工程。因此，各金融机构要充分发挥好“金融综合服务站”的作用，不能为建立而建立，要切实体现出农村“金融综合服务站”建立的初心——便民为民服务，有效改善农村金融服务“最后一公里”难题，成为金融支持乡村振兴的支撑点。