文/周晓玲 邓窕玲
图/王俊伟
2月21日下午，东莞世博广场的双层人行天桥塌下来，直接砸到地面，造成5辆车不同程度受损，所幸无人员伤亡。笔者了解到，该广场投保了公众责任险，因此公众所受损失由保险公司赔付，将损失降到了最低。
据了解，由于经营者保险意识较为薄弱，东莞地区公众责任险的投保覆盖率低。而公众场所如商场、办公楼、运动场所等，甚至户外广告牌下、路灯下均存在公众责任事故风险，购买公众责任险，可有效转嫁营业者风险，降低受害者损失。
公众责任险市场认知率较低
公众责任险是因意外事故导致社会公众（第三者）人身伤亡或财产损失，被保险人依法对受害者应承担的民事赔偿责任。各种公共设施场所（如工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所）以及工程建设工地等，均存在公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
在市场上，无论经营者还是公共群体，对于公众责任险的认识较少，经营者购买公众责任险的意识不强。中国人民保险东莞市分公司（以下简称“东莞人保”）商业团体保险部经理翟沛泉表示：“相比整个保险行业的发展，公众责任险发展比较滞后，覆盖率比较低，没有发挥它应有的功能。东莞市场的登记企业客户数大概有6万个，按照人保企财险市场占比35%来算，人保可占到2万多个客户，而事实上，去年东莞人保的公众责任险投保客户只有4000多个，覆盖率仅为20%。”
据了解，东莞经营主体分散，保险意识较为薄弱，除了连锁酒店、大型商业广场、游泳馆、公园等大型公共场所有购买公众责任险，其他主体一般都没有购买，一旦发生重大事故，经营者不仅无力继续经营，也无法承担第三者的人身伤亡或财产损失。
小企业、小商户投保积极性不高
由于消费者的认知程度较低、企业方的风险意识较弱，东莞公众责任保险市场发展一直较为缓慢。据了解，东莞一些大型的商场保险意识强，不仅自己会购买公众责任险，还要求入驻商户也购买公众责任险，提供双重保障。但大多数小企业、小商户投保的积极性不高。
东莞某财险公司市场部张先生表示，许多经营者投保意识不强，即使有保险销售人员主动上门普及，其接受程度也不高，能不买就不买。“往往是那种遭受过损失的，保险意识比较强。”
公众责任险的整体覆盖率低，与公众维权意识薄弱、索赔率较低有关。翟沛泉认为，公众的维权意识薄弱，索赔意识较低，受到伤害后，不懂得用法律维护自己的利益。例如，企业在经营场所存在维修不善、管理疏忽的问题，而导致他人的人身或财产遭受损害，原则上管理者是要负责的，但不少受害人往往没有这个意识。
此外，在公众责任险上，给保险费的主体和受益的主体不一样，该保险保护的是第三方（公众）利益，而支付保险费的却是业主或经营者，加上事故发生几率低，投保人一般感觉不到投保的益处，使得投保的积极性不高。
事实上，中小经营者的风险承受能力弱，没有能力转嫁风险，购买公众责任险是有必要的。“公共责任险能够在受害人发生事故后得到一些经济补偿，能减轻政府善后处理的负担，还能促进社会的稳定。”有业内人士表示。
政企合作为公共意外事故兜底
据了解，市面上公众责任险的产品较多，保险公司通过扩大保障范围等创新形式，来提高产品的吸引力。以太平洋财产保险的东莞商户保为例，保障范围包含团意险、公众险和财产险，囊括意外伤害、意外医疗、特定传染病、第三者人身伤害、固定资产损失等。保额5万-15万元，保费255-500元。该产品保障范围广，保费低廉，经营者的接受程度较高。
除此之外，有保险公司与政府合作试点为公共意外事故兜底。去年，东莞南城街道联合人保东莞分公司实施“一元民生”政府救助保险项目，以每人1元缴纳的标准，为南城街道行政区域范围内所有自然人（包括户籍人口、常住人口以及临时来到行政区域范围内出差、旅游、务工的人员）投保。实施“一元民生”政府救助保险后，一旦发生涉及自然灾害、市政设施、见义勇为、火灾爆炸、拥挤踩踏、液化气及有毒有害气体、有限空间作业及特殊行业生产、重大恶性案件、高空坠物、未成年人溺水、精神病人伤人等导致人身伤亡，且无法找到责任人或责任人无力赔偿，需要政府给予救助的项目，保险公司业务人员对事件进行核对后，将会按保险合同约定进行赔付。
来源 | 羊城晚报•羊城派
责编 | 张德钢
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