江西银行的魔幻之年：股价、净利润降降降！不良贷款余额及个人住房贷款增增增！

来源：金融界

　　金融界2月24日消息 行长上任仅一个月，董事长却突然递交辞呈。2021年因行长被解聘而引发关注的江西银行再次因高管变动而重回大众视野。

　　江西银行于2018年6月在港交所上市，截至2021年6月末，其资产规模三年仅增长12.93％，然而不良贷款却骤增一倍多。数据显示，2018年、2019年，该行的不良贷款余额分别为32.48亿元、47.37亿元，同比增幅分别为52.85％、45.84％。

　　与此同时，在“房住不炒”的政策环境下，该行个人住房贷款规模也在迅速扩张。梳理年报发现，2017年，该行个人住房贷款为255.63亿元，占贷款总额比例仅19.76％。然而，2018年，其个人住房贷款骤增182.59亿元至438.22亿元。受此影响，其占贷款的比例也由19.76％跳至25.70％。

　　截至2021年6月末，江西银行的个人住房贷款占比为24.53％，再加上3.53％的房地产企业贷款占比，其涉房贷款占比超监管上限5.56个百分点。四年内，其涉房贷款占比能否降至监管要求内仍是未知数。

　　铁打的董事长 流水的行长

　　2月22日，江西银行发布的董事长辞任公告显示，董事长陈晓明因个人原因辞去该行执行董事、董事长、董事会战略委员会委员及主任委员职务，不再担任该行任何职务。

　　公开资料显示，陈晓明于2006年便已加入江西银行，担任行长一职，9年后升任党委书记、董事长。值得一提的是，陈晓明曾在中国建设银行工作长达18年。1988年7月至2006年3月期间，他从建设银行南昌分行营业部信贷科干部一路升至九江市分行党委书记及行长、江西省分行计划财务部总经理。

　　陈晓明在调任南昌银行（江西银行前身）后便直接从行长做起，历任南昌银行党委副书记、行长、副董事长；南昌银行党委书记、董事长。在这期间，他亲身经历了该行的重大变迁：2015年12月，南昌银行吸收合并景德镇银行，更名为江西银行，并通过定向增资扩股的方式引入江西交通投资集团有限责任公司、江西省金融控股集团有限公司等股东；2018年6月，江西银行在香港联交所上市。

　　陈晓明是江西银行成立以来的首任董事长，也是目前为止唯一的董事长，然而，从2015年至今，该行的行长已接连换了3位。吴洪涛是江西银行的首任行长，自2013年3月便加入南昌银行，但却在2018年上市前夕突然离职，随后，在银行业工作超30年的罗焱通过市场化招聘的方式任该行行长一职，但就任仅三年时间便被董事会解聘。根据公告，罗焱被解聘是因为其管理风格及理念与该行的业务发展及实际需求不完全一致。

　　对此，罗焱对免去其上述职务表示了异议。但江西银行法律顾问认为，上述解聘程序符合适用的法律法规及该行章程规定。

　　行长一职空缺后，一直是由董事长陈晓明代为履行职责，直至2022年1月骆小林接任该职位。

　　铁打的董事长，流水的行长。任董事长一职超6年的陈晓明如今却突然因“个人原因”离职，但有传闻称其已被留置调查。背后真相究竟如何，还需静候通知。

　　不良贷款两年骤增26亿 个人住房贷款一年扩张近200亿

　　天眼查显示，江西银行前身为南昌银行，其是在原南昌市40家城市信用社基础上，由南昌市地方财政、企业法人与自然人共同发起设立，于1997年12月经中国人民银行批准成立。2015年吸收合并景德镇市商业银行股份有限公司后，更名为江西银行。2018年登陆港交所，截至2020年末，注册资本为60.24亿元。

　　据招股说明书，江西银行的IPO发行价是6.39港元/股，上市后股价持续下行。截至2月24日收盘，报2.12港元/股，较发行价跌幅超过65％。

　　与股价走势相似的是，江西银行净利润也在一降再降。梳理年报发现，江西银行净利润走势以2018年上市为节点，呈倒“V”字型。数据显示，2015年至2017年，该行的净利润迅速攀升，由7.73亿元增长至29.15亿元，三年净利润翻3倍。然而，上市以后，该行的净利润开始逐年下滑。根据年报，2018年至2020年，其净利润分别为27.71亿元、21.09亿元、19.05亿元，降幅分别为4.94％、23.89％、9.67％。

　　根据中报，截至2021年6月末，江西银行的营业收入为53.54亿元，同比下降8.14％；净利润为13.54亿元，同比增加5.54％。营业收入自2020年开始呈下滑趋势，净利润却迎来了罕见增长。

　　受盈利水平下降影响，江西银行资本内生能力减弱，资本水平有所下滑。数据显示，截至2021年6月末，该行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.71％、10.08％、10.08％，较上年末分别下降0.18个百分点、0.22个百分点、0.21个百分点。

　　除此之外，江西银行的资产质量也并不乐观。数据显示，2015年至2017年，该行的不良贷款余额只是小幅增长，由15.48亿元增长至21.25亿元，三年仅增长5.77亿元。然而，2018年和2019年，其画风突转，不良贷款两年增加26.12亿元，增幅达122.92％。值得注意的是，仅2018年便增加52.85％至32.48亿元。2019年变本加厉，其不良贷款余额较上年末增加14.89亿元至47.37亿元。同期，该行的不良贷款率分别为1.91％、2.26％，远超同期商业银行的平均值。

　　根据年报，2020年，该行的不良贷款余额下降至38.70亿元，不良贷款率也骤降至1.73％。然而，截至2021年6月末，该行的不良贷款余额又迅速增长至43.89亿元。

　　2020年末，中国人民银行颁布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，要求中型小型银行的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为22.5％、17.5％。然而，江西银行超标严重，其个人住房按揭贷款和房地产业贷款分别为624.48亿元、89.98亿元，占贷款总额的比例分别为24.53％、3.53％。可见，该行的个人住房按揭贷款占比远超监管要求，受此影响，该行的涉房贷款占比超监管上限5.56个百分点。

　　值得一提的是，近年来，江西银行的个人住房按揭贷款规模逐年攀升。数据显示，2018年至2020年，该项数据分别为438.22亿元、554.81亿元、617.64亿元，占贷款总额的比例依次为25.70％、26.42％、27.64％。然而，据2017年报，该行的个人住房按揭贷款规模仅255.63亿元，占比为19.76％。

　　2018年堪称江西银行的“魔幻之年”。上市前夕，任职多年的行长为何突然离职？该行的净利润为何自2018年一降再降？同样是这一年，其不良贷款又为何骤增11.23亿元，个人住房贷款扩张近200亿？