区块链下的交易成本和代理成本——以P2P保险为例

区块链是一种新兴的信息技术 ，通过其不可变、去中心化的特性支持开发各种去中心化应用程序。然而，随着区块链技术的炒作，企业纷纷将资金投入区块链技术、开发试点和概念验证，但进展甚微。IT 部门致力于优化系统的性能，大多数现有研究从通用技术的角度讨论区块链用例的潜力。然而，区块链应用程序对于跨组织和商业模式的架构没有统一的标准。这种差异造就了复杂多样的区块链产品，即所谓的区块链炒作，而区块链的适用性却没有得到充分挖掘。

管理人员应该在区块链炒作的混乱现象之外思考，并了解新技术如何与现有业务流程相结合。通常情况下,经济活动中的成本都与两个指标相关：市场不完善导致的交易成本和组织中利益冲突和信息不对称导致的代理成本。为了通过区块链干预了解经济活动的有效性，本文从交易成本和代理成本两个视角来探索区块链的影响，讨论这些成本的转变，并使用P2P保险案例来支持。

问题 1：区块链技术的引入对组织在 IT 基础设施方面有什么影响？

区块链的核心价值——共识机制和智能合约，可能会从根本上改变交易成本中的两种资产特殊性：时间特殊性和人类特殊性。通过智能合约，区块链可以进一步减少交易的执行时间，增加交易量。在完全去中心化的市场中，参与者可以通过共识机制自由进入网络进行交易。为了节省成本，贸易伙伴之间的高频交易会增加纵向整合的可能性。现在可以通过IT 系统的电子集成来实现通信，而不是上游设施的物理所有权，这已经将组织的结构从等级制度转向了市场化。

问题2：区块链的引入如何改变企业的交易成本？

区块链的透明度和可追溯性将显着降低交易成本。此外，区块链的可编程性促进了数字信息的交换。因此，用于收集交易所需信息的时间也将减少。另外，区块链的不变性通过减少每个预交易的不确定性来降低不准确数据注册的可能性。因此，组织中的议价成本将增加。协议由智能合约自动检查，这也减少了合同执行的不确定性（即人为错误），组织中的监管和执法成本将降低。

问题3：区块链的引入如何改变企业的代理成本？

智能合约和区块链的透明度和问责制阻碍了委托人或代理人的机会主义行为。每笔交易都是实时可见的。尽管参与者可以自由进入网络，但他们的所有行为都会被加密并按时间顺序附加在链上。这种创建公共分类账的方法显着提高了输入和输出的可追溯性。

不可变的数据分类账提供每个输入和输出的可追踪轨迹，通过适当的激励协议实现激励公平分配。因此，通过在现有业务流程中采用区块链技术，将降低组织的监控成本，绑定成本，剩余损失。

问题 4：将区块链技术应用于现有业务流程时，新的交易成本和代理成本如何相互作用，这对组织有什么影响？

由于公共账本上的数据会触发智能合约的执行，数据的收集依赖于“oracles”将信息从现实世界传输到区块链数据注册表。代理的角色从监控组织中的业务活动并向委托人报告的传统职责转变为监督这些第三方“预言机”的新角色。由于第三方在该模型中的作用变得更加重要，“声誉机制”可以成为规范第三方机会主义行为的另一种手段，因此区块链将监控工作从内部资源转移到外部资源，从而增加了交易成本中的搜索和信息成本。

在本文案例中，保险公司使用第三方平台 (InsurePal) 为其客户提供服务。下文详细分析总结区块链干预的交易成本转换、区块链干预的代理成本转换、区块链转型中的两阶段成本转换。

背景信息——InsurePal

InsurePal 是一个基于区块链的全球去中心化保险平台提供商，该系统中有三个主要参与者——保险公司、保单持有人和区块链平台提供商。InsurePal 作为一个双向平台，将保险公司和保单持有人连接在一起。该平台与保险公司合作，并帮助保单持有人减少欺诈并实现保费的公平定价。另一方面，保险公司（代理人）利用平台的优势，促进客户细分化，进行风险分析，减少欺诈，节约成本。由于区块链通过其透明性和可追溯性提供了一种在参与者之间建立信任的新方式，InsurePal 不仅彻底改变了风险分担的流程，而且还加强了平台的可靠性。

以下方式降低保费（图)：用户 A 想避免多付汽车保险费。当用户 A（保单持有人）使用 InsurePal 购买保单时，用户 A 自动成为 InsurePal 的成员，有关该保单的所有数据都与 InsurePal 共享。用户 A 可以向用户 B（背书人）寻求社会认可。如果用户 B 愿意背书，用户 B 也将成为 InsurePal 的成员，并在他们之间建立合同。如果发生故障索赔，用户 B 可以担保用户 A 将受到处罚金额。当用户A提出索赔时，保险公司必须批准，因此用户A可以使用InsurePal向背书人索赔。InsurePal 在区块链账本中登记用户 B 的财务凭证（即信用卡信息），作为社会背书的保证。多余的金额背书支付给用户 B 的部分可抵扣回报，并分发到他们钱包的实用代币，作为用户 B 的经济激励。Social Proof TrustScore 评估代币的价值。在此示例中，用户 B 还可以寻求多个背书人作为共同签名人。每个背书人添加一个链接，以提高其社会信用评分，并允许背书人，通过他们的网络进一步分散风险（图 ）。最终，用户 A 可以通过其社会信任网络大幅降低其保险费，而不是为官僚机构提供支持（图 ）。

因此，通过个人的社会认可，平台可以通过风险分担和增强用户自律来降低保单持有人的保费。与传统的联名背书相比，InsurePal 为投保人提供了一个新的渠道，通过可信度高的网络来分配风险。保单持有人、背书人和保险公司的数据是共享的且不可变的。因此，信任的建立依赖于区块链技术的透明程度。此外，InsurePal提供共同签名者（背书/上blockchain节点）与附加的“实用程序令牌”（数字货币）作为激励。通过这种方式，每个人都可以直接或间接地以点对点的方式建立他们的信用记录，并获得保险费折扣的奖励。最终，代币释放成为支付平台上所有交易的一种手段，完成去中心化系统交易流程。

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