文 | 21世纪教育研究院 熊丙奇
《经济日报》发文称，40%左右的被调查者表示自己或身边人曾遭遇过金融诈骗，超九成受访者认为被骗原因是防诈骗意识淡薄。预防金融诈骗，需要各界进一步加强对居民财富的安全管理教育，尤其要加强对数量庞大的中小投资者的财商教育。
市场上的财商教育，早已风起云涌。但教人理财的财商教育，有不少宣扬“一夜暴富”，刺激投资者盲目投资，并顺势向投资者兜售风险极大的金融产品。投资者非但没有赚到钱，反而变为被割的“韭菜”。
财商教育既然属于“教育”，就需要追问，谁有资质开展财商教育？谁来监管财商教育，保护财商教育受教育者的权利？目前看来，财商教育的从业者鱼龙混杂，金融机构、金融机构从业人员、社会培训机构以及一些网络大V，都在开展财商教育，似乎不需要任何资质，而上财商教育课之后感觉被骗的消费者，也维权无门。要规范财商教育，有必要明确开展财商教育所需要的资质、完善财商教育监管体系。
财商教育大致可以包含两个层次：一个是面向成人的投资理财教育，这属于社会培训范畴，兼具职业培训和终身培训的特点。由中国社会科学院国家金融与发展实验室等联合发布的《国民财商教育白皮书》(2022年版)数据显示，从财商教育机构总量规模看，截至2021年7月底，财商教育相关企业共9998家，新增98家。
从职业培训角度看，面向成人的财商教育属于非学历教育，可让接受培训者增加金融行业知识，从终身培训角度看，可让接受培训者增强理财意识，形成合理的消费观、投资观。
二是面向学生的理财教育，这主要由学校教育提供，把理财教育作为学生生涯教育的重要内容，培养学生自主、自强的意识，教育学生增强金融风险意识，识别并防范金融诈骗，远离网络贷、校园贷。
这两个层次的财商教育都存在问题。面向学生的财商教育还停留在简单地防诈骗宣讲，大学生“超前消费”与“校园贷”问题颇为突出，对于这一层次的财商教育，应要求学校把财商教育，纳入课程体系，并通过组织学生参加模拟股市、创业大赛等活动，培养学生的理财意识和能力。
面向成人的财商教育，有的号称学完课程之后就可赚大钱，但并没有给投资者多少有价值的投资教育，而是通过虚假宣传、夸大培训效果牟利。这一层次的财商教育，被质疑存在无门槛、无资质、无监管等“三无”问题。
对此，首先应明确准入资质，不能任何机构、个人都可以开展财商教育，当前，财商教育几乎没有准入门槛，由此鱼龙混杂，大多以炮制的投资成功经历，来吸引投资者。
从市场角度看，面向成人的财商教育，属于“一个愿打一个愿挨”，成人应该对自己的选择负责，财商教育机构也应该在市场竞争中获得生存发展空间，那些没有市民选择的财商教育机构，自然也就无法立足。
但不少选择财商教育的普通市民缺乏判别能力的，很容易被忽悠掉入陷阱。不要说对财商教育机构的选择如此，就是面对完全就是诈骗的不法分子，不少人也没有识别力。这就需要明确开展财商教育的准入门槛。防止一些机构、个人打着财商教育的旗号，开展误导投资者的假冒财商教育。
财商教育属于非学历教育，但非学历教育机构也是需要有准入资质的。要对机构的基本教育能力、条件，开展财商教育的讲师，以及具体的收费管理等提出要求。
由于财商教育兼具职业培训与终身教育的特点，对财商教育进行监管的机构，适合由银监会牵头，人力资源与社会保障部、教育部共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系。通过有门槛、有资质、有监管，引导财商教育走上规范发展之路。
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