年利率4.5%的定存无人问津？银行员工不解：现在的储户都怎么了？

临近春节。各大银行为揽存陆续推出福利。国有银行利率不是优势，只能靠送一些米面油吸引储户，中小型银行就比较直接，直接上调利率。

可眼下出现一怪象，有银行将定存年利率上调至4.5%，却无人问津。要知道，国有银行三年定存年利率仅有3.25%。银行员工很是不解：现在的储户都怎么了？

原因分析

通过仔细了解得知，导致这一现象发生的原因主要有4点。

第一点，群众对中小型银行的可靠性存在质疑。国有银行的利率低，可储户规模庞大，因为大家图的是心安。储户将存款视为最安全的理财方式，肯定是希望能够一边赚取利息，一边又感到放心。国有银行破产的几率太小，即便真的走到了这一步，在监管机构的敦促下，储户的资金也会有说法。可中小型银行的背景不够强大，破产概率显然较高，而且储户担心万一倒闭，资金该何去何从？

第二点，现在一些股份制银行的三年期大额存款利率也达到了3.98%，且是按月支付利息，基本上和定存4.5%的年利率是差不多的。储户肯定更倾向于按月支付利息，他们可以将这笔钱用于日常开销。如今物价昂贵，有些家庭还承担房贷车贷，收入很有可能不够用，但有了按月付息，压力就会小很多。

第三点，4.5%的年利率很有可能是五年期定存，早期央行设定了三年期存款利率上限，但没有对五年期进行设定，所以给了中小型银行揽存的机会，就是通过上调五年期存款利率。

针对五年期定存产品，大家首先要考虑的是即将存入的这笔钱，未来5年是否会动用到。因为五年不是短时间，谁也无法保证这段时间会发生什么事情。万一家里人遇到事急需用钱，需要将这笔钱临时取出，银行方面会按照活期利率计算，如此一来就功亏一篑了。

第四点，中小型银行网点有限，央行还叫停了他们通过互联网揽存的途径，因此，这些银行的宣传力度有限，导致不少储户根本不清楚这类活动。如果说，中小型银行能够扩大宣传规模，相信依然是有很多储户愿意将钱存入赚取高额利息的。

之前，内行人说过，中小型银行同样受监管，不管是破产还是被其他银行合并，储户资金是不用担心。听到这些话，大家心中的石头就放下了。

基于以上4点因素，中小型银行即便推出了高利率回报产品，前来参与的储户规模依然不容乐观。

负债情况加剧，公民无心存款

另外，现代很多家庭背负着车贷房贷，存钱已是力不从心。目前我国公民负债总额突破两百万亿，人均负债达14.2万。除了房贷车贷之外，还因为年轻人热衷于提前消费，对于这些人肯定是没有存款的习惯的。

有些人不满足存款的利息回报，就拿出部分资金去做理财和投资。对于有经验的人而言，这确实是一个增加收入的好办法，但对于新手无疑是太过冒险，万一亏了，后悔都来不及。早年，媒体曝光了不少因为炒股、炒基金血本无归、妻离子散的案例，这些就是教训。