2022年医保“大变天”，个人账户清零余额咋办？3件事要搞清楚

最近，网上流传了“医保个人账户清零”的消息，很多粉丝跑来后台咨询我，是不是真的，如果清零了，卡里的余额怎么办？自己这些年和单位缴存的钱不就都打水漂了吗？

我了解了下出现这种说法的原因，是因为很多城市要响应国家去年出台的医保共济政策，要实施本省医保改革。

今年有河北、青海和山东省等省份宣布了新的职工医保实施政策，对于个人医保账户方面，河北省要求，职工个人缴纳的医保费部分，按照个人参保基数的2%计入个人账户，单位缴纳的全部计入医保统筹账户；对退休人员，个人账户以2022年河北省的基本养老金平均水平的2%划入，但实际首次的标准划入是按照2020年的基本养老金水平的2%，因为现在是2022年的年初，养老金重新核算和养老金调整还没发布政策，2022年的基本养老金平均水平就无法计算，也就是说，受此划入的钱相比应发数是少发了，这部分差额将在2022年的基本养老金平均数据公布后，会补发。

山东省对在职人员，个人缴纳的医保费，全部划入个人账户，与河北省一样，其实也是参保缴费基数的2%，不过单位缴纳的社保费有所区别，山东省要求2022年年底前，单位缴纳的医保费按照现行标准的50%划入职工个人账户，也就是说到2022年也还不是完全去掉这部分收益，相比河北2021年就全部划转到统筹账户，山东还有2年时间对个人账户划转做小步调整，单位缴存的钱有至少一半还要计入个人账户。退休人员的医保个人账户划转，目前不改变，就是说单位划转到医保个人账户的钱，还有2年时间足额划转到职工医保个人账户。改变时间从2024年1月起，职工医保单位缴费全部进入统筹账户，退休人员划转时分为2档，70周岁以下退休人员，划入标准为2023年基本养老金平均水平的2%，70周岁及以上退休人员，为2.5%。山东省贴心的地方在于对高龄老人倾斜照顾，重症疾病，长期吃药的群体集中在高龄老人之间。对新退休的人，从下个月按照退休人员标准执行，也就是说当月还是按照在职的标准执行。对灵活就业退休人员，个人账户政策也按照这一标准。

青海省明确2022年，在职和退休人员的医保个人账户统筹账户的返钱，按原政策规定的50%计入个人账户，与山东省一样，2023年在职人员的医保个人账户，单位缴费部分全部计入统筹账户，退休人员按照2021年全省养老金平均水平的2%划入。从3个省份来看，山东和青海划转方式步调更慢，与河北相比，2022年一年医保个人账户的钱收入要更多。

从已经公布的医保改革省份的政策来看，我们可以了解到3件事：

第一，划转比例变化和共济不等于个人账户清零

很明显，政策改革只是说个人账户划转的钱减少了，但并没有明确彻底不计入，即使到了2024年，仍有个人缴费计入医保个人账户，政策中也没有提及个人账户清零，只有提到共济，共济说明是能够扩大医保个人账户余额使用范围，意思是个人继续正常使用，但增加了可以给家庭成员使用的福利，保证了医保资金得到充分利用，对没有参保，或者还不符合参加职工医保要求的家属，看病买药需要个人支付的部分，也能用参保人本人的医保个人余额为家里人付款，减少存款支出。

第二，在职和退休人员划入资金的区别

在职人员，划入医保个人账户的钱，是按照个人缴费基数的2%，社保缴费基数是从60%~300%自由选择，而退休人员划入医保个人账户的钱是按照全省平均养老金的2%，为什么在职人员是按照多缴多得的办法，退休人员是按照平均养老金水平呢？原因主要是退休后，很多人基本都享受了终身医保，就是退休前交够一定年限，比如河北是男性缴费30年，女性25年，职工女20年，达到这个要求，退休后不需要再缴费，也能享受医保返钱和报销，但由于这些人不再缴费还终身享受医保，按照他们原先缴费的水平继续划转，医保账户基金将无法负担。而对于在职员工，他们还能继续缴费，给医保账户增加收入，为多缴费的人增加返钱数额，也是促进参保，提高缴费水平的办法。

第三，统筹基金增加划转比例的好处

医保统筹账户的钱更充裕，报销比例也将跟着提高，报销范围也将跟着扩大，比如山东省目标是到2025年，普通门诊报销额度在2020年基础上平均提高50%左右。门诊慢特病医保支付比例不低于65%。统筹账户提高划转比例，增加了医保共济能力，很多重症疾病仅使用医保个人账户的钱根本负担不了，医保基金收入提高后，国家可调剂的资金更多，防止了大笔钱躺在医保个人账户沉睡，能够让更多家庭困难的患者们尽可能减轻经济负担。

这里有一点值得注意的是，医保分为城乡居民医保和职工医保，以及新农合，以前除了职工医保有个人账户外，在城乡居民医保和新农合合并前，新农合也有医保个人账户，但这个账户将逐步取消，国家医保局、财政部印发了《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，其中已经明确：实行个人（家庭）账户的，应于2020年底前取消，向门诊统筹平稳过渡。也就是说，以后符合划转医保个人账户资金的，随着更多新农合取消医保个人账户，可能就只有职工医保能实现了。新农合取消医保个人账户，好处是城乡居民医保可以提高统一管理水平，因为这部分的参保人本身就很少，专人负责这些资金，浪费人力财力，在跟着城乡居民医保进行统一管理后，避免账户资金分散的问题，保证医保资金都进入统筹账户，未来城乡居民医保共济力也将跟着提高。