银行大额存单利率4.85%，但要求30万起存，值得存吗？

对这个问题，我觉得首先要考虑的并不是值不值得存的问题，而是这个存款是否是正规的问题。

大额存单是一种比较特殊的存款产品，从2015年开始推出，因为利率比较高，而且灵活性比较好，所以一推出就受到市场的追捧。

但是大额存单门槛比较高，目前大额存单最低的门槛是20万，个别银行甚至要求30万以上才可以申购。

也正因为门槛比较高，所以对应的收益率相对会比普通定期存款更高一些。前几年有个别银行大额存单的利率确实可以给到4.5%以上，个别银行甚至可以给了5%以上的利率。

放在两年之前，如果有银行给出5年4.85%的利率，我觉得没有什么值得犹豫的，肯定值得买。

但放在现在对于4.85%利率的大额存单，这里面其实是存在很多疑问的。

因为按照目前市场的实际情况来看，大多数银行大额存单都不可能给到4.85%的利率。

这里面得从6月份发生了一些变化说起。

在6月初的时候，银行利率自律机制召开了一次会议，这次会议对银行存款利率做了两个调整：

第1个调整是改变银行的利率定价模式。

以前银行的利率定价是在央行基准利率的基础上上浮百分比。

比如央行三年期基准利率是2.75%，上浮50%就是4.125%，具体到不同的银行上面上浮的利率不同，有些小银行甚至可以上浮90%，实际利率可以给到5.2%以上。

但从6月21日之后，银行利率定价模式改变了，目前的利率定价模式是在央行基准利率的基础上加基点，比如三年期基准利率是2.75％，加50个基点实际的利率就是3.25％。

第2个调整是下调银行利率上浮空间。

前几年各大银行利率上浮空间比较大，个别银行可以上浮100%以上，结果导致市场上的存款利率不断飙升，个别小银行大存单利率甚至可以给到5%以上。

但是银行存款利率上升之后，这种成本最终就会转嫁给贷款端的实体经济，结果导致实体经济的融资成本压力比较大。

在这种背景之下监管部门要求要降低中小企的融资成本，这时候如何控制银行的利率成本就成为了重点。

所以在6月份之后，银行利率自律机制对各大银行利率上浮空间做了调整，目前大多数银行利率上浮都不会超过100个基点，相当于实际的利率一般不会超过3.75%。

即便那些小银行限制条件比较宽松，但从目前市场的实际情况来看，绝大多数小银行的实际利率也不会超过4%。

对大额存单来说更是如此，大额存单跟普通定期存款还是有较大区别的，普通定期存款银行的定价自主权比较大。

但是大额存单则不同，大额存单必须实行备案制，在每年年初的时候，各大银行就要把当年大额存单的发行计划上报给监管部门。

而且大额存单必须通过银行官方网站或者央行指定的渠道公布发行信息，发行信息就包括利率。

所以大额存单的存款利率其实是非常透明的，银行可操作的空间非常小，也正因为如此，各大银行的大额存单利率相对受限比较大，在利率机制下调存款上限之后，目前绝大多数银行的大额存单利率都不会超过4%。

如果目前某个银行说大额存单能够给到4.85%的利率，不管这个存款期限是多少，我认为都有点不太现实。

所以面对4.85%的大额存单，大家首先要思考的并不是值不值得存的问题，而是应该去辨别这个存款到底是不是真实的存款。

我觉得按照目前市场的实际情况来看，4.85%的倒数那基本上不可能，这里面更有可能是结构性存款。

但是结构性存款跟大额存单是有很大区别的，大额存单利率是固定的，你在存入的时候能够获得多少利率自己都可以计算出来。

而结构性存款实行的是浮动利率，银行会给一个基准利率计率，利率一般在0.5%~1.5%之间，再加上一个浮动利率，最终利率确实有可能达到4.85%以上。

其中浮动利率是跟金融衍生品挂钩，只有金融衍生品的表现达到计划内的约定之后，才有可能触发这个利率，如果金融衍生品表现不理想，最终结构性存款获得的实际利率就有可能比较低。

所以面对高利率的诱惑，大家一定要冷静的去看待冷静去分析，只有确认这个存款的属性以及存款的实际情况之后再购买也不迟。