明年起，征信新规全面实施，央行监管再出重拳，严防个人信息滥用

关于征信，央行监管再出重拳。

最近，央行官网发布了《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行。

这个办法，是《征信业管理条例》的配套制度。

我查了一下，条例是2013年公布的，办法是2016年起草，2021年公布的。

可以说：时隔多年，讨论多时，期待已久。

一部条例，一部办法，两者共同组成了征信的法治体系。

这一次的征信新规，还有一个背景：事关个人信息数据的安全保护，将会越来越严格。

在征信业管理办法征求意见稿发布之前，民法典已生效。

在征求意见稿征求意见期截止之后，今年6月份，数据安全法颁布，8月份，又颁布了个人信息保护法，这些法律法规的落地，无疑对征信行业影响巨大。

等待多年落地的新规，还释放了一个强烈的信号：严防资本无序扩张。

比如：明确了从事个人征信业务，应当依法取得个人征信许可；

从事企业征信业务和信用评级业务的，应当依法办理备案。

确立针对实质提供征信信息的互联网平台、数据公司等市场机构的断直连、限通道、强制上报、双层风险监管制度。

还有，互联网平台开展助贷等相关业务，符合征信业务定义的，将正式纳入监管。

要求资质许可很好理解，以后只要收集你我的征信，必须要具备相关资质和备案，这是对每个人的隐私信息安全保护。

助贷业务纳入监管，值得重点聊聊。

啥叫助贷？

协助能放贷的机构进行放贷，并从中赚取费用，这就是助贷，也就是“帮助放贷”的意思。

助贷机构能获客，有流量入口，比如互联网金融公司。

资金方有钱，也就是资金提供者，主要是银行、保险、信托、资管、财务公司、小贷公司、消费金融公司等。

互联网金融公司找借款人，资金方做风控审核，把贷款放出去，中间赚一笔费用。

大概就是这个模式。

之所以把助贷业务也要纳入监管，问题就出在这里。

央行有关负责人表示：互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。

所谓“替代数据”，即借贷信息以外的，用于判断企业或个人征信的数据。

虽然央行并未指明替代数据的具体内容，但大概也能知道有哪些，比如一家企业要贷款，缴税数据，工商登记信息、企业涉税信息、企业用电数据、企业用水数据、海关数据、环保数据、用工数据奖惩数据、司法诉讼数据都要考虑在内。

防止资本无序扩张，就要严格保护这些数据的收集，不能让互联网巨头们“予取予求”。

之所以说央行“再出重拳”，是因为去年的时候，第二代征信系统就已经落地了。

新版征信系统，增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。

这一条很关键，直接让“假离婚买房”的套路失效了。

现在各个城市的“房票”都认房又认贷，这样一来，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

此外，在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。

新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

还有，新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化，逾期、呆账的记录将会延长至五年，记录详尽的还款信息，这个记录是没办法消除的，就算你销户也没用。

这也意味着：如果你要申请房贷，需要有更多的流水来抵消负债，无脑买房的时代已经过去了。

形势已经越来越明朗了，央行这是用“双管齐下”的手段，来监管事关你我的征信。

一方面，对金融机构、资本在征信领域扩张，不断加大监管范围和处罚力度，不能让我们的个人信息被滥用。

另一方面，对那些利用监管空白，高杠杆买房的投机客，不断压缩他们的活动空间。

以前，把控流量入口的互联网公司，把触角伸进了征信的方方面面，事关我们每个人的数据安全，当然要管起来。

以前很多人买房，习惯了高额负债，明明月收入没有达到房贷标准，通过做高流水、拆东墙补西墙的方式来买房，这间接又推高了自身的购房杠杆。

这类人群，在征信和房贷新规下，一旦收入不及预期，现金流无法覆盖月供，就会导致断供、断贷的发生。

征信新规全面实施后，这两类乱象，都会逐步肃清。