在2015年人民银行针对存款利率管制放松后，结构性存款、大额存单逐渐被储户所熟识，尤其是在近一年多，更是成为网红存款产品，受到广大低风险储户的强烈欢迎，也是近几年存款创新环境下的最佳高息存款产品。
目前结构性存款市场总规模达到12万亿，大额存单规模更加惊人，每季度销售达到4.44万亿元，这两者存款有着很多相同点，也有很多各自不同的特色，投资者可以按照自己的需求去进行选择，那么这两者有啥相同点和不同点，投资者该如何选择呢？
结构型存款的出现、利息特殊性和存款特殊约定
结构性存款其实出现很早，但是一直藏在深闺无人知
在2004年中国银行就发行了第一款结构性存款。但是由于其挂钩金融衍生品种，储户很难理解，一直没有发展起来。到了2018年开始突然大放异彩，成了存款界的宠儿。
结构性存款是在普通定期存款上，加载金融衍生工具，将部分资金将投向一些特殊标的物，以谋取更多的利息回报的特殊存款。特殊标的物可能利率、汇率、商品、股票、信用等。目前一般采用汇率、利率、原油、黄金。
结构性存款最大的特殊性就在于计息方式不是固定的，而是浮动的
利息浮动模式又可以分为两种产品：
A.传统型的结构性存款，利息回报在一定区间内浮动待到产品到期后计算才知。
在业内存款市场中，一般称之为“真结构型存款”。需要在产品到期后，计算衍生品收益或者亏损，实现加厚（薄）的最终结果。
B.创新型的结构性存款，利息回报只有两个选择数值，非甲即乙。
在业内存款市场中，一般称之为“假结构型存款”。该类产品没实质性的结构性操作，到期日银行只损失期权费，大概率事件实现高回报利率。
这两种结构性存款由于利息回报高，期限一般都不超过24个月，通常在12个月内，现在受到储户的热烈欢迎。
大额存款的出现、管理办法和存款特殊要求
大额存单是2014年人民银行专门出台了的出现《大额存单管理暂行办法》进行管理。
银行发行前要事先报备，总额度确定、利率确定。其中最主要方面是要求储户保持的最低存款额为20万，利率可以适当上浮。
大额存单是一种新型的银行定期存款产品，同时第一次实行了利息计算按照期限长短，进行就近靠档计息。当储户达到大额存单门槛后，根据存款资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率。
举个例子：假如大额存单存入40万，存期共三年，满期给付年化4.13%。利息按照基准利率2.75%上浮了50%。
一年后储户取10万，此10万按照约定一年期定期利率2.28%给付。
当又过一年，还想取10万，此10万按照大额存单的二年期定期利率3.19%给付。
到了三年后，剩余的20万，就以年化4.13%来计算利息给储户。
自大额存单诞生后，客户享受到了比之前定期存款高很多的利率，纷纷转移存款到此创新产品上，目前大额存单成为中流定期存款产品。
结构性存款和大额存单的各项性价比，特征很鲜明，面向客户不一样
这两个创新存款产品有着一些共同的特点，但是也有着各自的不同。
两个创新型存款产品共同点分析：存款安全、市场各个期限品种齐全
存款品种多样：大额存单最长可以存期5年，根据央行《大额存单管理暂行办法》第六条规定:大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。而结构性存款一般是2个月到2年产品，种类也很齐全。
都是法定批准的定期存款产品：受到存款保险制度的50万之内全额兑付保护。
两个存款产品不同点分析：金额、期限以及收益率
产品期限相比：大额存单可以长达5年，而结构性存款一般只到2年。
收益率相比：大额存单最高可以上浮到基准利率的50%，5年期利率达到4.13%，而结构性存款不受到此要求约束，最高利率可以达到5%。
储户广泛度相比：大额存单受到金额门槛的约束，必须20万起步，而结构性存款可以1000元就能参与，市场广泛度更高。
从存款流动性相比：大额存单因可转让、提前支取和赎回，流动性更好。结构性存款因为对标衍生品合约，一般不支持提前支取，必须到期取款，流动性弱。
结论：这两个存款产品，共同点满足了储户的普遍需求，而产品差异性，可以让投资者按照需求自由选择，满足多样化定期存款全覆盖。
投资者如何做好最佳存款配置？
投资者的需求也是千变万化，不仅仅是利息的比较，还有流动性、时间安排、金额等等等想法。正好可以对应这两个产品，进行灵活选择。
多样化需求配合多样化存款产品选择
从金额角度进行选择：如果资金没有达到20万，暂时不考虑大额存单。
从再投资风险角度选择：如果是长期储蓄，虽然现在结构性存款利率普遍比较高，但是可能2年到期后没有此类产品，无法持续投资。而大额存单3-5年期的更稳定，就可以选择。
从短期收益角度选择：结构性存款在2年期内所有品种的利率一般都高于大额存单，短期投资，结构性存款完胜。
从产品购买便捷性考虑：大额存单现在已经是标准性存款产品，所有银行都基本都有售卖，而结构性存款基本上只有大银行和一些民营银行的网上银行和合作渠道可以买到，产品便捷性不如大额存单。
总体上讲：大资金长期限，可以多选择大额存单。大资金短期限，可以选择结构性存款。小资金选择结构性存款，不断做重复购买。如果地处偏僻，可以在网上买结构性存款。
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