CAR-T是什么意思？可以治疗哪些癌症？百万医疗险能报销吗？

你们最近有看到这个新闻吗？

CAR-T治疗法，2个月症状完全缓解，癌细胞“清零”，无论对医药圈还是普通大众，都是一个好消息，或者一个希望。

但同时，也对这120万一针的费用瞠目结舌，这可不是普通家庭所能承受的。

由此也引发出一系列大家比较关心的问题，比如：

1.CAR-T是什么意思？

2.CAR-T可以治疗哪些癌症？

3.医保能报销吗？

4.百万医疗险能报销吗？

本篇，就这4个问题来聊聊这120万一针的“抗癌神药”。

一、CAR-T是什么意思

CAR-T，全称是chimeric antigen receptor T-cell immunotherapy，即嵌合抗原受体T细胞免疫疗法。

它的原理就是激活患者体内的免疫系统来应对癌症，治疗过程大致如下：通过抽血方式，在细胞制备工厂对来源于患者的T细胞用基因工程进行改造、增强，然后联结CAR（肿瘤嵌合抗原受体），回输给患者以攻击肿瘤细胞。

简单的说，就是通过基因编辑给T细胞装上了CAR这个癌细胞追踪识别器，让T细胞从卫士变成超级卫士，对癌细胞进行精准的全面消杀。

再来看一个更形象的比喻：

某岁月安好的城市（人体），突然出现了一群恐怖分子（癌细胞），肆意破坏城市。

但恐怖分子很精明，在警察（免疫系统）面前伪装成人畜无害的平民，背地里却干一些丧心病狂的坏事，警察无能为力。

于是，市长聘请了非常厉害的高级督察进行城市治理，对该市的警察进行技术培训（T细胞体外改造）。

经过技术培训的警察很快学习了如何识别恐怖分子伪装的能力，并且通过高级技术将警察进行复制粘贴（改造后的T细胞进行扩增），经过一系列炫目操作，将原来100个无法识别恐怖分子的普通警察变成10万个可以精准识别恐怖分子的特种兵。

最终，还城市一个安宁。

基于此，细胞免疫疗法被寄予厚望，因为人体自身免疫系统才是应对各种疾病的最强武器。

但如今的CAR-T医学技术，还远达不到攻克癌症的地步。

文章开头的陈阿姨是CAR-T在国内批准上市后治疗出院的首例患者，在此之前，也有一些癌症患者是CAR-T临床研究的试验者，有的疗效显著，也有的效果并不好。

二、CAR-T可以治疗哪些癌症

CAR-T疗法目前适应范围有限，主要用于血液瘤，如大B细胞淋巴瘤、急性淋巴细胞白血病。

而国内获批上市的CAR-T细胞治疗药品——阿基伦赛注射液，只批准用于“二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者”，即它的适应症只有这一种。

然而，即使是针对适应症大B细胞淋巴瘤，也并不是100%能治愈。

至于肝癌、肺癌、胃癌等实体肿瘤，目前CAR-T还没有突破，进度最快也只是处于临床试验阶段，离临床应用还有一段距离。

此外，CAR-T仍有其不足之处，可能引发身体反应过激，导致血压下降、低氧等问题，监护不周可能会危及生命。

因此，CAR-T虽然是攻克癌症的希望，但现在千万不要神话它，更不要病急乱投医而上当受骗，最终人财两失…

三、医保能报销吗

当然，万一用到，那医保能报销吗？毕竟120万无疑是天价。

很遗憾，无论是6月获批的复星奕凯达还是9月刚上市的药明巨诺CAR-T药物，都暂未进入医保目录，而且短期内也很难进入医保。

据复星方面透露，奕凯达目前尚未进入医院药房，当前主要在院外DTP药房购买，现在有奕凯达的DTP药房数量也相对有限，后续是否会进医院还有待观察。

综合看来，这120万的药品费，未来很长一段时间都需要患者自费承担。

这时候肯定有人会质疑：为何社保涵盖的这种昂贵药品种类不多？医院药房为什么不进货？

哪个国家不想让国民病有所？哪个医生不想给患者使用最合适的药？

但是，过于昂贵的药物对医保、对医院都是沉重的负担。

对于国家来讲，医保基金的钱是有限的，作为国民基础保障的医保，将大量资金用于受众群体并不是非常广泛的特定疾病昂贵药品上，并不现实。

对于医院而言，医保要控费，加之现在医院药品都是零加成，原价进货原价卖，这种昂贵药物一般都有严格储存要求，万一储存期间再有个闪失，岂不是得不偿失，导致医院也没有太大动力去做这个事情。

当然，我们期待CAR-T疗法取得重大突破的同时，未来也能早日“平民化”，让更多患者从中受益。

四、百万医疗险能报销吗

可以肯定的是，目前并不是所有百万医疗险都可以报销CAT-T药物。

能不能报，关键看3点：

1.免责条款是否除外

癌症有多种治疗方式，比如常见的手术、放化疗、靶向药治疗、内分泌疗法以及免疫治疗。

CAR-T本质上是一种肿瘤免疫治疗，且属于免疫治疗中的细胞免疫疗法。

下图为某百万医疗险免责条款：

明确写明：不承担“所有基因疗法和细胞免疫疗法“造成的医疗费用。

换句话说，条款明确除外细胞免疫疗法的百万医疗险，使用CAR-T细胞治疗药品是无法获得赔付的。

2.产品是否报销院外购药

所谓院外购药，就是医院里买不到，需要去外面指定药房购买。

但并不是所有百万医疗险均可报销院外购药，而且这类产品还不少，或者仅仅涵盖部分肿瘤特药。

上文有提到，复星奕凯达目前尚未进入医院药房，只能在院外数量有限的DTP药房购买。

所以，就算产品没有对细胞免疫疗法免除责任，但如果不能报销院外购药，治疗中使用奕凯达仍然无法报销。

即便包含外购药，但外购药中不含奕凯达，也无法得到报销。

3.核保结论是否个人单独除外

比如，投保时有血液疾病告知，最终百万医疗险核保结论涉及“除外血液系统疾病及其并发症的治疗”“除外血液系统肿瘤及其并发症的治疗”等等，后续治疗时如果使用类似复星奕凯达这样的阿基伦塞注射液，同样无法获得赔付。

综上，百万医疗险可以报销CAR-T药物，但需同时满足如下4个条件：

• 百万医疗险不对细胞免疫疗法免除责任
• 个人并未被保司除外血液系统疾病
• 所买产品包含外购药报销责任
• 外购药品目录包含奕凯达这类药物

截至目前，已经明确可以报销CAR-T药物的百万医疗险包括：

• 复星联合超越保2020（6年保证续保）
• 复星联合药神1号特药险2021版
• 平安健康i药保特药险
• 附加平安健康i药保的平安e生保
• 众安尊享e生系列
• 太平财险e保无忧2021

特别提醒：平安e生保本身对院外购药免除责任，必须得单独附加i药保。

此外，部分热销产品明确对细胞免疫疗法除外责任，比如：

• 好医保长期医疗（20年保证续保）
• 泰康泰享年年（20年保证续保）

最后，2个建议与大家共勉：

• 从买保险的优先级而言，医疗险一定优先于重疾险；
• 保险就是条款约束的合同，赔不赔、怎么赔都是明确写进合同，跟公司大小并无关系。

如有任何疑问，可添加微信（hmbx222）~