【案例】中博信为某股份制银行成功构建（天鉴）风险预警管理系统

来源|中博信企业征信微信公众号

“贷后管理薄弱”、“重贷轻管”是长期以来困扰国内外商业银行信贷管理的问题。贷后管理作为信贷全流程管理的重要环节，对防范和化解金融风险具有重大意义。

商业银行在贷后之所以难管、之所以薄弱，主要是由于贷后管理体系中存在许多风控上和流程上的难点、痛点。作为一项复杂、长期的系统工程，贷后管理既要兼顾操作层面的风险识别、风险评估、风险处置，又要兼顾管理层面的组织架构、职能分工、流程设计和效果评价。大量细致入微的工作，对人员的专业性、数据的全面性及时性、流程的灵活性完备性都提出了极高的要求。

利用金融科技为贷后管理充分赋能，依托大数据、人工智能技术，以完善的系统工具结合专业的信贷管理经验，充分挖掘监测对象的各项风险特征，将极大的提高贷后管理的时效性、主动性和智能性，开启一场贷后管理理念、工具和方法的新变革，彻底改变传统金融机构贷后管理成本高、工具少、效率低的现状，让潜在风险及时地被预见，让核心风险精准地被鉴别，金融机构从而能在贷后管理上做到真正的降本增效，有效防控。

能为银行提供什么价值？

近期，中博信征信基于自研风险预警管理系统——天鉴，为某大型股份制商业银行，完成结合系统和咨询服务的全面贷后风险预警管理体系升级建设工作。

通过行内外多维度数据的对接，提供专业的风控咨询服务，形成标签和指标体系，建立针对经营风险、法律风险、合规风险、管理风险、信用风险、流动性风险在内的多维风险预警监测策略体系，依托“天鉴”风险预警管理系统，实现针对不同预警对象的个性化预警策略、个性化预警阈值、个性化处置流程。同时，依据系统挖掘的多维度风险进行统计分析，根据业务需要和客户需求进行风险视图定制。帮助风险管理人员观察机构整体、局部的风险现状及客户风险演变的趋势，对机构的风险管理提供有效意见。

风险预警管理系统以“抓风险、重数据、强穿透”为宗旨，为客户提供风险智能监控、预警、分析三位一体的企业监测预警，进行企业风险的全面识别、分析和处置，在金融机构信贷全流程的风险管理工作中起到强有力的支撑作用。

项目开展契机

• 政策背景

近年来，银保监会多次发文鼓励银行业加强科技应用，创新金融服务方式，优化丰富“非接触式服务”，提高线上金融服务效率，提升服务便捷性和可得性。同时，监管机构提出日趋严格的监管要求，这无疑都对金融机构的风险管理水平提出了更高的要求。

近年新冠疫情的暴发，更是推动了数字金融服务的迅速发展。众多因素促使金融机构加快推动数字化转型，推进线上化、自动化、规范化的信贷风险管理，以跟上金融业整体发展方向和步伐，以突破经营发展面临的困境。

• 行业背景

随着经济发展进入新常态、金融科技公司崛起、消费者数字化需求增加以及新技术的迭代更新，银行业迎来新的挑战。生态变化，用户习惯改变。移动互联网、云计算、大数据等技术普及，金融生态和用户习惯发生改变。

风险增多，挑战加大。科技与金融的融合，让金融出现跨界、跨区域交叉混业的明显特征，由此带来的金融风险，具有传染性、涉众性、溢出效应强，扩散速度更快、风险形式更加复杂，对银行的信贷逻辑、风控模型、风控系统都提出了更高要求。

• 行内情况

作为中国银行业协会发布的“2020中国银行业100强”榜单中位列前十的银行，该行业务开展立足“区域+行业”打造“生态圈”，基于本地产业支持导向，该行围绕辖内经济特色和优势产业，积极提高金融服务质效，持续为实体经济输血。同时不断推进普惠金融业务，不断加大对普惠小微企业业务的支持，业务发展迅猛，产品线多元，客户类型多样。

在这种业务背景下，中博信征信与该行合作，构建完善的风险预警管理系统，有效整合行内外数据，建立“通用解决方案+监控要素数据全周期管理+监控预警策略+监测预警视图”的四位一体、一站式解决方案。以终为始，从顶层设计到底层数据要素，从业务架构到技术架构，既能保障标准的产品功能实现部分，又能支持个性化定制预警策略及个性化需求的快速实现。

“天鉴”的独特优势

1、决策服务模块全面覆盖。三方数据接入、指标加工、规则管理、策略管理、模型管理、名单管理、决策工具等决策服务模块全覆盖，满足金融机构一站式智能预警方案构建的全部需要。

2、技术架构可扩展。功能模块化、参数化，技术架构容器化、微服务，支持业务敏捷开发和部署，用户体验好，易学易用。

3、监控数据要素全覆盖。从风险预警监测指标体系穿透到底层数据、数据口径、数据标准，通过对内外部数据的融合，形成标签、指标体系，全维度全生命周期的来实现数据管理和风险监测。

4、预警指标体系全覆盖。将监测主体及其关联公司、子公司共同纳入监测，基于行业、企业规模、产品特点等制定差异化的指标体系和预警阈值，分风险类型、分业态、分区域进行重点监测。

5、强大的落地能力。天鉴可以根据用户实际需求提供定制化服务，以该银行客户为例，中博信征信依据行内业务需求，为该行设计定制针对不同角色的风险统计视图，来帮助行内进行风险洞察和业务分析。

中博行征信从产品、技术、业务三个层面，组织了一批优质专家团队为项目提供全面的诊断、分析以及解决方案：

产品专家：基于风险预警管理系统标准版产品，产品专家在与行方的项目对接过程中，会深入了解行内实际业务应用过程中对系统的个性化诉求，快速完成需求拆解和产品方案设计，实现标准产品与个性功能的有机结合。

业务专家：行业经验丰富的业务专家，基于贷前、贷中、贷后不同的应用场景，进行风险监控方案的设计，充分解析内外部数据情况和监测对象的行业、规模、产品属性，形成贯穿信贷全生命周期的完善的风险监测预警方案，并提供监测效果的持续跟踪和策略调优。

技术专家：功能模块化、参数化，单个模块功能可方便的调试升级，技术架构容器化、微服务，支持业务敏捷开发和部署并有技术专家提供相应知识转移培训，用户体验好，易学易用。

依托中博信强大的专家团队力量，为行方风险预警管理系统项目的建设保驾护航，有机串联各服务环节，通力合作，为行方科技建设和业务发展添砖。

项目成效 全面助力行方贷后管理工作

客户满意是产品和服务的最好说明，随着风险预警管理系统在该行的落地应用，用户实现了从内外部数据对接，到预警指标、策略、模型的灵活配置，再到预警监测对象的自定义和预警信号分发和审批的个性化管理，并能实现从预警信号触发到信号关闭的全生命周期的线上化处置和留痕管理，极大的提升了贷后管理的工作效率。

同时，基于风险预警管理系统，中博信征信帮行方进行多维度的风险挖掘和统计分析，一方面，通过大量个性化风险视图的定制来帮助该行风险管理人员观察机构整体、局部的风险现状及客户风险演变的趋势；另一方面，基于对预警效果的监测和相应效果指标的统计分析，以视图的形式直观呈现各预警策略的效果情况，帮助机构高效进行预警策略和阈值调优，不断提升行方的贷后管理效果和水平。

经验证，“天鉴”风险预警管理系统助力该行风险管理岗的贷后检查工作量显著降低，风险的自动化识别效率明显提高。随着风险预警预警管理系统在行内的应用推广，和新的外部数据的引入补充，中博信征信和该行将进一步探索风险预警管理系统的应用和完善，探索风险预警管理的更多可能。