教培机构必备——“小黄帽”教培安全责任险

一家教培机构，如果选择只上一份保险的话，那么我们一定是首推保障机构的机构责任保险的。

本片文章就为大家深度剖析现在市场上非常火爆的“小黄帽”系列责任保险产品。

内容包括：

1、小黄帽，保谁？

2、小黄帽，保障怎么样？

3、小黄帽，典型赔偿场景

4、小黄帽，哪些费用不赔？

5、小黄帽，投保前必读

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小黄帽，保谁？

小黄帽系列保险产品可以保障3类人群：

• 保学员：不仅仅承保付费学员，试听课、体验课、参园的学生都在承保范围内；

• 保老师：机构合作的，不论是签的劳动合同还是劳务合同的老师，只要年龄在18-65周岁之间，都是被保障的对象；

• 保第三者：比如像学生家长，也是属于保障范围内的；

在拿放大镜看小黄帽之前，让我们先回归到责任险的本质：

• 责任险究竟解决企业什么问题？

• 为什么我们强烈建议校长和教育创业者们，将责任险作为企业的首选保障？

先说结论：

当意外发生时，教培机构需要对学生、家长、第三者、老师支付的经济赔偿，是责任险类的保险产品所要解决的问题。

举个例子，

学员小尹在参加篮球训练过程中，与其他队员对抗时意外摔倒，导致腿部受伤。

学校认为，受伤在篮球运动中属于正常现象，并且小尹受伤是由未能进行必要的身体保护及自身身体素质造成的，与学校无关。

法院认为：校方无法证明学校组织的篮球培训班是经过了有关部门审批的，未能出具有效证件证明自己是具有办学及收费资质的，也无法证明对学员小尹尽到教育、管理、保护职责。

同时，法院也认为，学员小尹的父母将小尹送至无办学资质的个人篮球培训班，未尽到监护注意义务，也应承担一定责任。

法院的最终判决是：校方对于小尹的损害结果承担60%的赔偿责任，小尹的父母自行承担40%的责任。

那么，在上面的这个案例当中，教培机构依法当承担的60%赔偿责任，就可以由小黄帽的承保保险公司在保单合同约定的范围内进行赔偿。

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小黄帽，保障怎么样？

备注：本系列产品由中国平安财产保险股份有限公司，中国太平洋保险(集团)股份有限公司承保，慧择保险经纪提供服务

小黄帽系列保险产品：教培机构在日常组织的校内、校外教学/活动，因疏忽或者过失造成机构学员、教师（非上下班途中的工伤）以及第三者的人身伤亡或者财产损失，需要教培机构承担的经济赔偿责任，由保险公司在合同范围内赔付。

从上面的表格当中，小黄帽系列保险产品主要能赔偿下面3个内容：

• 医保内的医疗费：包含挂号费、治疗费、手术费、检查费、材料费、急救车费、医药费，住院期间的床位费、陪护费、取暖费、空调费；

• 身故伤残：伤残按照残疾等级比例进行赔偿；

• 食品饮料安全：教培机构在组织活动（包括室内上课、培训、统一外出）的过程中提供食品、饮料或其他食物导致参与者、第三者的人身伤亡，需要由教培机构承担的经济赔偿责任，由保险在合同范围内赔付。

需要重点注意的是：医疗费需要是在医保目录内的，同时就诊的医院需要是二级乙等及二级乙等以上的公立医院。

特别值得一提的是，小黄帽系列产品的免赔额是零，这是对于教培机构相当友好的产品设计了。

了解了小黄帽系列产品可以保障的内容之后，我们再来看三个典型赔偿场景。

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口碑传播

01 孩子课间皮闹玩耍导致的磕碰摔伤

小朋友们往往比成人都要活泼好动，课上的时候有课堂纪律约束着，有老师看着。但是下课课间了，就不一样了，被门挤了手，游戏玩耍时不小心摔伤门牙被磕断，在楼道里狂奔摔倒磕到了头，撞到门，木头凳子上面有铁钉滑到了手……

相比课上，课间小朋友的意外事故才是更高发的。

02 课上训练的时候意外受伤

从过往的历史理赔数据来看，跆拳道、舞蹈这些运动类的培训课程出险的概率比较高。

在这些训练当中，当意外发生时，小朋友轻则骨折拉伤，重则摔伤后脑勺。

03 外出比赛、活动时的意外伤害

跟传统的场地责任保险、公众责任保险不同的是，小黄帽系列保险产品突破了校区范围的限制。机构组织的外出活动也是在承保范围内的。

比如说英语培训的机构带着学生出去参加英语讲演比赛，这也是在保障范围内。

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小黄帽，保障怎么样？

首先，不需要教培机构承担的经济赔偿，不赔。

比如在文章开头的例子当中，受伤学员的家长自行承担的40%的责任部分，小黄帽不赔。

学生受伤，教培机构可能会涉及到的经济赔偿中，下面4类常见的费用小黄帽是无法赔偿的：

• 美容类费用：比较典型的比如牙齿磕断之后的种植牙、矫正牙的费用，面部划伤之后的祛疤治疗；

• 精神损失赔偿：有一些家长可能会向教培机构索要精神损失赔偿金，这部分的费用，小黄帽不赔；

• 补课费：学生因为受伤住院可能耽误了学校的课程，家长提出要给学生补课，这部分费用目前市场上的绝大部分商业责任保险都不能赔偿，小黄帽系列产品也不例外；

• 就诊医院不符合要求：比如私立医院，就超出了二级及二级以上医院的范围；

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小黄帽，投保前必读

01 这款产品是不记名的，按照人数范围进行定价，那如何判断人数呢？

答：投保的时候是不记名投保的，按平时或者高峰时间段上课的学员+老师的总人数来，理赔的时候需要出具相关资料来证明出险人是机构的学员就可以。

02保险合同上的地址是指营业执照上的地址，还是实际办学地址？

答：按实际经营地址来。

03 责任免除中的重大过失，是怎么界定的？

答：重大过失一般是由法院来判定的。实际场景当中，比如在一些校车闷死小朋友的事故中有一些老师被判过重大过失。

04 每次事故意外急救费用和每人每次医疗赔偿限额，是什么关系？

答：每人每次医疗赔偿限额是指门诊、住院、手术等费用医药费，必须是医保目录内的。

救护车，当情况特别危急时可能还会在救护车上就进行急救抢救，以及门诊送急救，这些情况都属于意外急救费用。因为这些费用中不少都属于社保目录之外，因此如果是使用每人每次医疗赔偿限额这项保障的话，机构将不能获得赔偿。

每次事故意外急救费用与每人每次医疗赔偿限额是两个独立的保障项目，可以同时享受。但每次事故意外急救费用是包含在每次事故赔偿限额范围内的。

以小黄帽尊享版为例，每次事故意外急救费用的保障额度是10万元，每人每次医疗赔偿限额是10万元，每人每次事故赔偿限额是50万元，每次事故赔偿限额是100万。

假设意外急救费用就赔偿了10万，那么机构在这次事故当中能够获得的其他赔偿，累加在一起，不能超过100-10=90万元。

05 小黄帽的保费定价规则是什么样子的？以人数为准还是固定的？

答：投保的时候是不记名投保的，这个保险保付费学员、体验课学员、参园的等等，产品的定价就三挡，200人以下一个价格，200-1000人一个价格，1000人以上一个价格。

06 小黄帽是自动续保的，还是每年根据保险公司的政策来决定机构是否可以续保？

答：不是自动续保的，来年机构自由选择是否续保，同时保险公司会基于过往的理赔情况浮动调整基准保费价格，会有一些类似车险的规则。

07 发生事故之后，哪些城市可以赔付？

答：全国都可理赔的。

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写在最后

各家保险公司都陆陆续续推出了不少的教培机构责任保险产品，后面我们也将为大家带来更多的同类产品评测和深度解读点评。

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