一石激起千层浪。
近日，市场传闻央行征信管理局已下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。
所谓个人信息“断直连”，主要是指网络平台在与金融机构开展引流、助贷等业务合作中，不得将授权获取的个人信息直接提供给金融机构。
在业内人士看来，相关部门此举主要是为了加强个人信息保护，防止个人信息被过度收集、滥用、发生泄露。
西南财大金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，此前，由于个人数据在金融领域应用的规范性并不明确，导致部分网络平台在个人数据采集与使用方面存在某些不规范现象，目前相关部门出台个人信息断直连新政，主要目的是塑造“网络平台一征信机构-金融机构”的个人信息业务合作模式，通过由征信机构向金融机构提供个人信息数据，确保个人数据不再被滥用。
行业头部平台快速落实“断直连”
“这项新政并非为了限制助贷业务发展。”一位助贷行业头部平台负责人向记者透露。就整改时间而言，目前相关部门鉴于数据业务的梳理与整改的复杂性，可能将个人信息断直连业务整改截至时间定在2022年底，给助贷机构充足时间完成相关数据业务梳理整改。此外，助贷机构不是靠卖数据赚钱，而是依托获客与风控初筛获取相应的服务费，目前这项新政对他们业务拓展与业务收入没有构成实质性冲击。
他透露，随着个人信息断直连新政呼之欲出，越来越多助贷行业头部平台已初步完成个人信息“断直连”——在个人消费贷款申请环节，助贷机构会凭借贷款申请人的授权，向相关征信机构调取他的以往征信记录，形成风控初筛结论提供给银行，供后者作为信贷风控决策的重要参考。与此同时，行业头部助贷机构与银行之间也暂停了个人数据信息的“共享合作”，以满足相关监管要求。
“即便有些贷款申请人在征信机构缺乏个人征信记录，我们也只会向助贷合作银行机构提供相关风控初筛结论，绝不涉及个人敏感信息。”这位助贷行业头部平台负责人向记者强调说。目前，众多银行内部对缺乏征信记录的借款人也打造了相对完善的信贷风控管理模型，确保相关信贷风险可控。
助贷行业优胜劣汰或加速
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，随着个人信息“断直连”政策实施，助贷行业优胜劣汰将进一步加剧——即行业头部平台有能力和时间完成数据业务整改，从而获得稳健发展空间；中小平台则可能受限于与征信机构合作较少，面临不小的生存压力。
“短期而言，若个人信息断直连政策出台，所有助贷平台都需调整相应的业务模式与业务流程，并加强和征信机构、金融机构的合规合作。但这对头部金融科技公司而言似乎不是难事。”曾刚表示。毕竟，行业头部助贷机构凭借自身的行业地位、合规水平与经营规模，容易满足征信机构的合作准入门槛，甚至不排除部分行业头部助贷机构会选择申请或参股征信牌照，完成“平台一征信机构-金融机构”的个人信息业务合作模式改造。
就中长期而言，助贷产业链的产业逻辑与内在需求没有随着个人信息断直连新政而改变——金融机构拥有牌照资质和资金优势，行业头部助贷平台拥有庞大的获客渠道与信贷资产获取优势，双方依然可以形成优势互补。
“不过，个人信息断直连政策的实施，将对助贷平台获客能力、运营能力提出更高要求，导致行业集中度可能进一步提升。具体而言，拥有核心技术能力、场景获客能力的优质助贷平台凭借与征信机构的持续合作，将获得更稳健发展空间；反之中小助贷机构若不符合征信机构的合作准入门槛，或因数据业务整改带来的成本上升与效率下降，导致助贷业务发展受到较大制约，将导致助贷行业分化进一步加剧。”曾刚分析说。
助贷头部平台与征信机构新合作模式
记者多方了解到，不少助贷行业头部平台正加大与征信机构的深入合作。
多位助贷行业头部平台业务总监告诉记者，按照新的监管要求，他们与征信机构正开展新的技术合作，即将征信机构所提供的个人征信记录数据能以“秒级”速度触发助贷合作银行机构，从而确保助贷审批流程能在“秒级内”完成，进而给予借款人相对便捷高效的个人消费信贷体验。
“比如我们在与百行征信开展战略合作的基础上，近期正在协商沟通如何在满足个人信息断直连的监管要求下，确保个人征信记录信息能以最快速度传递到助贷合作银行，从而确保借款人能得到高效便捷的消费信贷体验。”上述助贷行业头部平台负责人告诉记者。
曾刚指出，就助贷发展历程而言，随着个人信贷消费场景日益广泛与多元化，金融机构自有能力未必能有效满足，市场才会形成现有的助贷产业链分工，因此监管部门出台个人信息断直连政策，并不是想看到助贷产业规模大幅下滑，而是更希望这个产业规范健康发展。
记者多方了解到，面对个人信息“断直连”新政，不少网络平台与金融机构正在加大隐私计算技术研发。所谓隐私计算技术，即在相关数据不出“平台”的情况下，网络平台与金融机构相互提供一些脱敏的结构化数据，借助自身大数据分析模型进一步完善用户画像并提升风控评估体系。
一位助贷平台技术总监向记者透露，目前他们与部分银行的“隐私计算”技术合作已初见成效，这些银行通过隐私计算技术，在无法获取借款人个人信息的情况下，对借款人客群的行为特征与信贷风控要点形成了更全面的洞察，从而令相关助贷业务逾期率较去年有明显下滑。
（作者：陈植 编辑：李伊琳）
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