年化5.3%的保险产品，你心动吗？

银行存款利率做到4%都难，定期理财产品也基本上就是4%左右浮动。现在有人告诉你保险能够拿到5.3%的年利率，你会心动吗？

有网友提问：保险公司的理财险，每年存2万，共存3年5年后开始计算收益，年利率5.3，靠谱吗？

如果说你要问这款保险靠不靠谱，不妨先了解清楚这些内容：

01这款保险产品是如何返还收益的？

市面上的保险产品可谓是五花八门，收益的返还形式上变化也非常大，不过万变不离其宗，我们可以将其简单地理解为固定返还与浮动返还。

①固定返还：固定返还主要表现为保险产品的特别生存金、生存金、满期金等；

②浮动收益：浮动收益主要表现为保险产品的分红、万能账户利率等；

理财型的保险主要就是通过搭配上述的两种返还形式设计的，因为不知道题主具体说的是哪款保险，我直接在某软件上查到一款类似的产品：某年金保险保险期为10年，缴费期3年。其收益返还形式为保单的第5-9年末给付首年保费的60%，第10年领取满期金基本保额（根据投保金额以及投保人的年龄计算得出）的100%；可以附加万能账户，万能账户保底利率2.5%，结算利率则浮动的。

假定被保人30岁，每年缴费2万，其基础保额为6778元。直接通过收益演算表来查看其收益情况：

02年化5.3%的收益是以什么为基准计算的？

很多人在买保险前会被误导，听到年化5.3%的收益就以为是所交保费的5.3%，实际上却并非如此，而是计算的万能账户的价值。还是以上面这款保险为例：

在保单的前五个年度，主险因为没有任何的返还，万能账户的价值就是初始价值50元，即使每年万能账户的收益率均为5.3%，也拿不到多少收益。直到第六个保单年度，因为主险开始有了固定返还，如果不将其取出，进入万能账户之后才开始按5.3%计息；直到第十个保单年度也就是主险保期结束之后万能账户的价值才超过所交保费，这个时候才是全部资金按照万能账户利率计息。

或许这个万能账户确实能够达到5.3%的年化收益（事实上很多保险公司的万能账户也确实能够达到这个收益），但是并非是我们的保费交进去之后就开始按照这个收益进行计算了，而是在很多年后我们所交的保费才能开始享受这个收益。

上述的这款保险就是在第十一年才开始享受这个收益，如果我们在主险期满之后立刻将钱全部取出，那么很显然年化收益甚至还不到1.5%；如果继续存在里面，随着时间的推移确实可以将我们的平均收益拉高，但是至少需要再存10年的时间才能达到年化4-5%之间的收益。

那么实际上这款保险将我们的资金锁定的时间可就不仅仅只是其保期的10年了，而是20年甚至更久，这个地方需要注意的是万能账户的结算利率是变动的，10年之后、20年之后还能不能有这个收益还真的说不清楚，而其保底收益2.5%相信很多人都是看不上的。

03其他需要了解的内容：分红

除开万能账户外，还有一种让保险代理人在说法上比较灵活的收益就是分红。

但是需要注意的是分红这玩意是不固定的，有可能别人在给你演算收益的时候每年的分红都演算出来大几千甚至几万的收益，实际上可能远远不如，甚至在一些特殊的时候可能都没有分红。

因为在合同中不会具体的标明每年有多少分红，仅仅告诉你有分红，而分红是可以为0的。现在很多分红型保险在某些年度甚至连续好几年都分红为0，所以我们在计算实际的收益的时候不能光看别人的演示，要具体情况具体分析。

综上：我个人一直持有一个观点：保险就姓保，主要就是起保障作用，而不是姓资去做理财的。如果说在保单里面明确的标注出来了每年的收益为5.3%，并且是按照所交保费及时来计算的，那么即使从收益的角度来说这款保险也是值得买的；但是如果并非如此，只是保险代理人演示的收益，那么从理财的角度来说这款保险肯定不划算，你只能去看这款保险有没有什么让你心动的保障，而不是看中其收益了。

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