这是达医晓护的第3278篇文章
医疗保障是维护社会和谐稳定、增进民生福祉的重大制度安排。随着我国“在破解看病难、看病贵问题上取得了突破性进展”，“为着力解决医疗保障发展不平衡不充分的问题”，中共中央和国务院2020年2月25日发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。
为引导保险行业主动承担社会责任，在“引导行业积极参与多层次养老、医疗保障体系建设”的同时，为“加快社会服务领域商业保险发展”，银保监会等13部门2020年1月23日联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出“要发展支持商业保险机构有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险”。
2020年以来，在普惠保险政策推动下，由地方政府相关部门支持的保险公司开发的“城市定制型商业医疗保险”，在全国“遍地开花”。
2021年4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险
“沪惠保”正式发布！自2017年以来，上海市医保局、上海银保监局等相关部门推动保险行业，启动医保个人账户购买商业医疗保险试点工作，指导商业保险公司陆续推出6款专属产品。在此基础上，“沪惠保”进一步拓展政策受益面和覆盖范围，本市职工医保参保人和居民医保参保人均可投保，职工还可为其参加本市基本医保的家庭成员投保，增强家庭抵御医疗支出风险能力。
现在就来看看沪惠保究竟“惠”在哪里？
1、沪惠保保险费用低，保额较高。与商业医疗险动辄几百甚至上千元的保费相比，沪惠保115元保一年，分项最高赔付比例达70%，累计保障额度高达230万元。保障范围主要涵盖特定住院自费医疗费用、特定高额药品费用、质子重离子医疗等多项保障。待遇支付是在享受上海市社会医疗保险待遇的基础上再进行赔付，重点报销医保目录内个人负担费用以及医保目录外的合规医疗费用。
2、沪惠保承保条件宽松，无年龄和职业限制。上海市社会医疗保险（职工医保、居民医保）参保人员及其他医疗保障参保人员均可投保。不限年龄、不限户籍、不限职业。
3、沪惠保既往病症要求宽松，允许患者带病投保。一般的商业医疗险中，大龄人群和慢病患者通常不满足保险公司的投保条件。而沪惠保不限既往症病史。
4、沪惠保可以使用医保卡账户资金购买，鼓励为直系亲属（父母、配偶、子女）投保，直系亲属须为上海市社会医疗保险参保人员或其他医疗保障参保人员。大大提高医保个账使用效率。
5、线上购买，无需等待期、无需体检即可参保，投保相当便捷。
尽管沪惠保存在种种普惠优势，但是，相较于一般商业医疗保险，沪惠保在保障范围上仍存在一定的局限性。比如，免赔额偏高，在一般疾病治疗中作用有限；在医保体系未与保险公司系统对接的情况下，如何实现真正便捷惠民的理赔有待进一步观察等。
随着我国老龄化加剧，基本医疗保障基金承压明显，展望保险行业“城市定制型商业医疗保险”的发展，相信一定会为构建我国多层次的医疗保障体系添砖加瓦。
作者：上海邦信阳中建中汇律师事务所
郑峻 律师
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