好久没和大家“咬文嚼字”了，
今天，我们来深扒重疾险条款的“坑”。
注意，这里的“坑”，打了个引号。
因为这些条款，并不是某家保险公司、某个保险产品独有的，而是重疾险中普遍存在的。
再重复一遍：
是都有的，不是独有的。
另外，为了提醒投保人，这些内容会加粗加黑。
好了，进入正文。
1、等待期内出险不赔
所有的重疾险，都有90天或180天的等待期。
等待期内，得了轻症、中症、重疾、都是不赔的
——除非是意外导致的。
举个例子：
等待期内，小明走在街上，天上掉下来个植物，被砸成植物人，属于重疾，可以赔。
另外，即使条款没写，这种情况下，保险公司通常都会拒赔：
等待期内查出异常，等待期外确诊相关重疾。
举个例子：
小红，90天的等待期内在医院查出来乳腺结节，过了等待期，被确诊乳腺癌，保险公司拒赔了。
所以，我常说：
等待期内，如非必要，请勿体检。
2、同时满足多个疾病时，只赔一项
条款如图：
举个例子：
小明买了重疾险，保额50万，轻症赔付20%，即10万元。得了急性心肌梗死，要做心脏支架。
这同时满足了两个轻症的赔付条件：
1）较轻急性心肌梗死；
2）冠状动脉介入术。
那按照哪个赔呢？
这不重要，因为无论按照哪个赔，保险公司只赔一个轻症，也就是只赔10万元。
另外，要注意的是：
假如我以“较轻急性心肌梗死”申请理赔，
“冠状动脉介入术”，非但现在不能赔，以后也不能赔。
这是因为在疾病定义中，还有这么一句话：
赔了一个轻症后，其他相似的轻症，以后也不再赔付。
3、同时满足多个疾病时，只赔最高的
上面的例子，说的是同时得了两个轻症，假如同时得了一个重疾+一个轻症呢？
举个例子：
小明买了重疾险，保额50万，重疾赔100%，轻症赔20%。得了急性心肌梗塞。
这次的急性心肌梗塞比较严重，达到了重疾的理赔标准。
当然了，达到了重疾的标准，肯定也达到了轻症的标准。
因此，小明可以按照两个疾病申请理赔：
1）较重急性心肌梗塞，赔50万；
2）较轻急性心肌梗塞，赔10万。
那按照哪个赔呢？还是两个都能赔呢？
按照最高的赔，也就是按照重疾赔，赔50万。
不会真有人以为能赔60万吧？
无论同时满足了多少重疾、中症、轻症、都要记住两个核心规定：
只赔一项、只赔最高的。
有个特例：少儿特定疾病。
这种属于额外赔付，比如得了白血病，既满足“白血病”，也满足恶性肿瘤，两个都可以赔。
4、赔完重疾后，轻症、中症不再赔
承接上面的例子。
假如已经赔了“较重急性心肌梗死”，以后得了较轻急性心肌梗死，或者其他的轻症、中症还能赔吗？
还是不能。
如果是单次赔付的重疾险，得了重疾，合同会直接终止：
如果是多次赔付的重疾险，除了其他重疾还能赔以外，
轻症、中症均不再赔付，
且现金价值为0（退保没有一毛钱）。
5、重疾赔付完，身故也不赔了
再来看条款：
如果一个人买了多次赔付重疾险，
得了癌症，赔了50万，
没治好，死掉了，身故保险金也是不赔的。
这也是不建议买重疾+身故责任的原因之一。
6、18岁之前身故，只赔保费
见条款：
这一点也切记：
给孩子买保险的时候，即便加上了身故责任，
如果在18岁之前身故，也只能赔付保费。
因此，给孩子买保险，记得别加身故责任。
7、遗传性、先天性疾病不赔
重疾险的免责条款，都会写：
比如先天性心脏病。
所以记得：医生的诊断报告上面，不要出现上面“先天性的”、“遗传性的”、“一出生就发现”等字眼。
话越多，越容易被拒赔。
有一些遗传性、先天性的疾病也可以赔，重疾险条款对这些疾病也会标注：不受免责条款的限制。
好了，差不多就这些常识了。
稍稍整理下：
做个总结
1）等待期内出险不赔；
2）同时得多个疾病，只赔一项，只赔最高的；
3）重疾赔完后，轻症、中症、身故不再赔；
4）18岁之前身故，赔保费；
5）遗传性、先天性不赔。
写在最后
看完后，估计有人会问：
凭什么赔完重疾后，身故不赔了？
啥啥啥的...
凭什么呢？
深究下来，这是概率与保费匹配的结果。
保险公司计算的是没发生重疾，直接身故的概率，也是按照这个概率计算的保费。
如果想要发生重疾后，身故也能赔，
很简单，加钱！
买一份寿险+一份重疾。
那为什么有些重疾险明明收了两份钱，为什么只赔一个呢？
可能是第一份保费是扣除发生重疾后身故而计算的保费，
也可能只是单纯的贵而已~
呵呵。
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