"本来想去做个兼职，没想到还背了一身贷款""现在只还了两期，还有四期贷款要还"……最近，这样的事密集发生在多位想要应聘外卖骑手的用户身上，北京商报记者在调查过程中了解到，多位应聘人员都是在不知情的情况下，被招聘网站的"中介人员"忽悠至三方平台，将原本只需要2000多元到3000多元左右的电动车价位抬高数倍进行分期贷款，让用户落入高额还款陷阱，而背后实际放款方均是一家地方银行。
做兼职身背数千元贷款
在疫情的影响下，自身原有的工作受到影响，为了增加收入，在贵阳生活的汪杰（化名）想到了做兼职的方法，在浏览某招聘平台网站上的招聘信息时，汪杰发现不需要较高文化水平、薪资待遇又高的职业就是外卖送餐员。
"不收任何押金、不拖欠工资、轻松每月收入6500+、多劳多得、上不封顶"。在某招聘平台网站上，中介公司宣传的优厚报酬让汪杰动了心。为了拿到更高的薪资，汪杰最终决定全职入驻美团平台做外卖员的相关工作，由于外卖员的日常工作是送餐，所以离不开的就是"吃饭工具"电动车。
本身没有电动车的汪杰在招聘平台"中介人员"的推荐下，选择了分期买车这一方式，"我是新手并不了解相关情况，也不了解电动车的售价，直到钱贷出来之后才知道自己被忽悠了。原本这款车只需要1000多元，分期之后成了4980元。我身边还有另外两个准备入职美团的朋友也都进行了贷款操作"。汪杰称。
和汪杰一样，广东的李山（化名）也遭遇了同样的情况，4月李山通过招聘网站的"中介人员"了解到分期买车这一方式，为了能尽快入职美团做骑手，李山也同样被"中介人员"推荐绑定了相关信息，进行了贷款申请操作，为了购买电动车，李山申请了5500元贷款。
"事后我才知道这个车在市场上不到2000元，现在已经还款两期，因为个人经济问题第二期晚还款一天，要被加收逾期利息近30元，还款操作还被限制了。"李山说道。
北京商报记者在调查过程中发现，也有应聘饿了么平台的骑手遭遇了此类情况。正在宁波工作的王正伟（化名）向北京商报记者介绍称，"当时‘中介人员’带我去面试饿了么外卖员，随后就带我去分期购车，当时中介说车原价是3580元，还款金额为5300元，我以为这笔贷款包含利息，所以就按照中介说的操作进行了贷款申请"。王正伟回忆称，"当时没有看到纸质任何合同，也没有电子合同，只是收到了一个类似欠条的纸质内容，写了贷款金额、姓名等信息。"
在黑猫投诉平台上，有关此类话题的相关投诉也已经密集出现，大部分投诉者都是应聘过外卖员的骑手，且均遭遇了被中介推荐进行贷款的情况，贷款金额在4000-5500元左右。
变相"套路贷"引诱用户高额还款
原以为去做兼职能拿到额外收入，没想到却平白无故背上了一笔贷款。北京商报记者在调查过程中发现，这些兼职的外卖骑手均是通过车行—"首付宝"—下载"小兔快跑App"这一渠道获得贷款。
"当时是通过中介关注了‘首付宝’的微信公众号然后申请的贷款，通过‘小兔快跑App’进行还款，现在兼职骑手也不做了，经济情况不充裕，6月20日已经出现了逾期。"汪杰说道。
公开资料显示，"首付宝"是深圳首付宝金融科技有限公司旗下相关产品，该公司主要经营金融软件技术开发、计算机的技术开发；受托资产管理；投资咨询、企业管理咨询、经济信息咨询、互联网信息咨询、金融信息咨询；接受金融机构委托从事金融外包服务；依托互联网等技术手段，提供金融中介服务等。
北京商报记者登录"首付宝"微信公众号发现，该平台主要向用户提供"我要购车""个人中心""经销商"三大板块的内容，我要购车中细分"欢乐送""小兔快跑App下载"渠道。小兔快跑App是首付宝提供的服务平台。北京商报记者注册后发现，由于"暂未获得申请资格"，所以在该平台并未看到任何相关产品信息。
在采访过程中，多位受访者均表示被套路遭遇了变相"高利贷"这一情形，投诉者提到的这一情况是否存在？北京商报记者了解到，一位兼职骑手购得的海戈牌电动车目前市场新车售价约为2645元，而借款总金额为4980元，这笔借款共分6期还清，首期还款时间为4月20日，末期还款时间为9月20日，每期还款金额分别为816.61元、821.92元、827.26元、832.64元、838.05元、843.52元。
根据王正伟提供的车行电动车发票显示，他购买的电动车为宝燕牌，该电动车价格为3850元，而App中的贷款总额为5300元，分为6期偿还。
由于牵扯市场卖车交易，此类交易模式并不能用明确的（IRR）单利公式计算利率，但不少业内人士认为，此类方式无异于变相高利贷。消费金融专家苏筱芮表示，上述案例中，如果把2645元视作为本金价值，那么在还款总金额为4980元的情况下，其6个月的利息高达2335元，几乎与本金持平，具有"高利贷"嫌疑。
针对诱导客户贷款、高利贷放款一事，北京商报记者致电"首付宝"相关人员进行采访，但该公司人士拒绝接受采访，并表示："有事和客服联系。"记者随后致电该平台客服进行询问，客服人员表示："涉及还款之类的任何问题需要客户本人进行询问。"
根据投诉人的爆料，首付宝客服人员对此事的回应为："你最大的疑惑就是这辆车为什么这么贵？分期购车就和贷款买房一样，现金买这辆车3000多元、分期6个月办理5000多元，是本人同意并知晓的。"这位客服更表示，"你现在这样是蛮不讲理，我就告诉你，要么我给你反馈车行，车行跟你联系，你正常还款，实在不行到时候再说。"
另一位行业观察人士指出，贷款利率水平是否合理，不应仅以客户知晓、签订合同这样的武断方式来做认定，此类方式无疑是以合法手段掩盖非法目的的变相高利贷，如果将车行的售卖价格用本金描述，在借款初期，用户就已经遭遇了近50%的"砍头息"。
涉嫌欺诈、投诉人有权要求撤销合同
中介鼓动、车行合作、平台借款，在一系列"花样操作"的诱导下，兼职骑手掉入了高额还款陷阱。北京商报记者以应聘外卖骑手的身份对招聘网站的部分中介进行了调查，在应聘过程中确实存在中介向兼职者推荐分期购车这一情况。
一位自称美团站点的中介人士向北京商报记者介绍称，"有分期购车这一方式，例如400元每月的分期金额，骑手工作时间满12个月，12个月之后站点会返现购车金额，美团站点有自身担保的平台"。但显然很多想要入职的兼职骑手并未干满12个月，也未拿到返现。
那么美团方面是否存在和第三方平台合作向骑手发放贷款的情况？北京商报记者向美团方面致电进行询问，该公司客服人员介绍称："骑手应聘不需要贷款，电动车也并不归美团平台管理，骑手可以根据自己的意愿选择买车或者在第三方平台进行租车，没有硬性要求。"上述美团客服人员指出，"美团没有和第三方平台合作向骑手放款，骑手不要通过第三方平台去进行美团入职。"
针对某招聘平台网站上，一些自称美团、饿了么站点的招聘人员提到的分期购车事宜，北京商报记者也致电客服人员进行询问，该客服人员指出，注册的商家都需要工商证明和企业执照证明。推荐分期贷款属于企业私下问题，用户可以向平台反馈，平台会审核企业有没有类似情况发生。正规的招聘流程不需要收取用户任何费用。企业为什么向用户推荐贷款、车的售价会不会比原价贵很多，都需要用户核实清楚。
在金乐函数分析师廖鹤凯看来，相关投诉事件的争议点在于，在最初购车时，由于兼职者大多为新手，对市场上电动车的售价并不知情，所以默许了分期购车这一方式，在贷款操作完成后才发现购车的价格与市场售价不符或车辆价格与还款总金额差距较大。不过，需要注意的是，虽然是双方一开始认定的交易，但中介、车行联合忽悠套路购车人的嫌疑较大，这一过程中可能存在欺诈行为或重大误解的情况，购车人在被欺诈或对合同存在重大误解的情况下有权要求撤销合同，如对方不同意，则可以工商投诉、12315举报，涉及银行责任的可以向当地银保监局投诉，也可走司法程序仲裁或起诉。
在调查过程中，北京商报记者也从多位投诉人方面了解到，向这些应聘外卖骑手的用户放款的均为龙江银行。作为一家总部位于东北地区的商业银行，龙江银行为何在《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确规定"地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务"这一监管原则下仍旧异地放贷，这样的展业模式还能维系多久？请关注后续报道。
北京商报记者孟凡霞宋亦桐
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