2021年开始，房贷新规全面实施，银行让利“吃亏”，月供也减少了

所谓LPR（Loan Prime Rate），又称贷款市场报价利率，由18家银行每月向全国银行间同业拆借中心报价后计算得出。

目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，报价频率为每月报价一次，于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布，在央行网站上可以查到。

注意：LPR出台后，贷款基准利率已经退出了历史舞台。

如今，LPR报价机制已经“试运行”了一年多的时间，今年央行还专门发通知，3月到8月之间，所有存量的商贷，要么转成LPR合同，要么转成固定利率，相信大家也都已经做出了选择，蓝白此前写过多篇文章，为大家分析转换LPR合同的利弊，这里就不再赘述了。

假如你已经转换了LPR合同，想“反悔”转回固定利率，也不是没机会。

拿建行的公告来说，批量转换完成后，如希望保持原合同的定价方式，可在2020年9月1日至2020年12月31日通过移动端自助转回，或到STM自助终端、贷款经办机构处理，原合同有多个借款人的，一人办理即可。

也就是说，未来三天时间，是LPR“试运行”的最后阶段，下个月开始，房贷LPR报价新规将全面推行，只要做出了决定，没有任何“后悔”的机会。

对已经主动选择转换LPR的“有房族”来说，同样也意味着：2021年开始，月供将发生变化。

央行最新数据显示，一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85%；五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。

由于大多数人的房贷利率转换日，都定在每年的1月1日。因此2020年最后一个月的LPR利率，将决定他们2021年全年的房贷利率。

由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个BP，若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从下个月开始，房贷利率将降息15个BP。

1BP相当于0.01%，下降15个BP，也就意味着，2021年的房贷利率比2020年降低了0.15%。

若以房贷100万元，4.9%的利率，30年期等额本息为例，月供将减少90.8元。

别小瞧这百十来块的变化，房贷和月供的波动，影响的可是千家万户。

目前已经在楼市里“上车”的资金规模有多大？有多少人？

央行最新数据显示，截至2019年11月，存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元，其中至少有7成都是存量房贷。

而根据上海证券报的统计，目前商业性个人住房贷款每个月的增量达几十万笔，存量房贷合同则多达6000多万笔！

6000多万笔房贷是什么概念？

要知道，这个数字还没有加上巨量的全款房和公积金房，这也就意味着，至少有6000万户家庭，已经成为“有房族”。

有朋友可能会问：刚转换完LPR，利率就下降了，银行能有这么“好心”？

没错，这一波房贷新规LPR报价下降，银行确实是“吃亏”的。

原因在于：LPR下降了，但是存款基准利率并没有下降。

众所周知，存款相当于银行的“负债”，贷款相当于银行的“收入”，现在贷款利率降了，银行收入减少，存款利率却没有变化，也就意味着银行的“息差”减少，利润率没有以前那么高了，形同“割肉”。

按国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼的解释：“在负债成本没有变化的情况下，从中长期看，如果LPR持续下行，那么存量贷款定价基准转换之后，将会缩窄银行利差空间，进而减少银行利息收入。此外，如果LPR两个品种非对称下降（1年期降幅大于5年期以上），部分5年期以上贷款可能被提前还款，转成短期贷款，也会影响银行利息收入。”

说白了，LPR报价下降，房贷利息负担减轻，之所以能惠及6000万“有房族”，是商业银行在央行的要求下，必须给实体经济、老百姓“让利”的结果。